ЦБ предлагает ввести скидки на ОСАГО для опытных и возрастных водителей
Молодые и неопытные, напротив, заплатят за полис больше
Страховщики и сами «сортируют» клиентов по возрасту и стажу, но делают это через агентов, отмечает гендиректор СК МАКС Надежда Мартьянова: «Мы не разрешаем агентам продавать [полисы] молодым [водителям] или даем [за продажу] комиссию 1%». Однако в целом убыточность ОСАГО для страховщиков превышает 120% и без общего удорожания полиса предложения регулятора ничего принципиально не изменят, считает она: «Вообще, мы ждали изменения региональных коэффициентов больше, чем изменений по возрастному характеру». «Мы потихоньку приближаемся к индивидуальному тарифу по ОСАГО – без привязки к автомобилю, а с привязкой к водителю, то, что практикуется во всем мире», – доволен заместитель гендиректора «Ингосстраха» Илья Соломатин.
Центробанк предложил по-новому рассчитывать стоимость полиса ОСАГО: опытные и возрастные водители должны получать скидку, а молодые и неопытные – платить больше. Эта идея вошла в проект указания ЦБ, с которым ознакомились «Ведомости» (представитель регулятора подтвердил его содержание). «Документ <...> направлен на более справедливое распределение рисков между водителями разных категорий», – объяснил представитель ЦБ: меняется расчет коэффициентов возраста и стажа, включая мультидрайв (езда на разных автомобилях), а также коэффициента бонус-малус (КБМ, отражает аварийность водителя, см. врез).
Скидка для автовладельца старше 49 лет может составить до 34% (см. таблицу). Сейчас никаких скидок для них не предусмотрено, коэффициент для опытных водителей – 1. Среднестатистический водитель в возрасте 35 лет со стажем более 10 лет может рассчитывать на скидку в 12% (коэффициент 0,88), водитель старше 40 лет со стажем более 14 лет – на 24%.
А вот для молодых и неопытных водителей полис может подорожать: например, для автовладельца в возрасте 25 лет со стажем 3–4 года коэффициент вырастет с 1 до 1,52.
Предложения ЦБ основаны на накопленной у него статистике ОСАГО, говорит его представитель. Аварийность опытных водителей старшего возраста невелика, объясняет он предложение значительно снизить стоимость полиса для них.
Новогодний бонус
ЦБ предлагает упростить расчет КБМ (учитывает число страховых случаев по вине клиента). Сейчас поступает много жалоб на то, что человек вписан в разные полисы и имеет несколько КБМ, говорит Юргенс. По замыслу ЦБ он будет рассчитываться ежегодно на 1 января и в течение года меняться не будет. Водитель гарантированно сохранит накопленные бонусы, но за каждый страховой случай по своей вине по итогам года получит малус – независимо от того, по какому договору был убыток.
Регулятор также предлагает повысить коэффициент мультидрайв: сейчас «аварийному» водителю выгоднее заключить договор ОСАГО без ограничения круга лиц, допущенных к управлению, чем договор с перечнем таких лиц, и ЦБ стремится переломить эту тенденцию.
Средний тариф по ОСАГО после корректировки не изменится, уверяет представитель ЦБ.
Российский союз автостраховщиков (РСА) поддерживает ЦБ – новшества сделают расчет ОСАГО более справедливым без повышения тарифа, заявляет президент РСА Игорь Юргенс: «Опытные водители получают скидку, молодые и неопытные – повышающий коэффициент. В сухом остатке средняя премия остается такой же». Сейчас для опытных водителей скидок нет, а для молодых есть небольшой повышающий коэффициент – т. е. «опытные водители платят за молодых», напоминает Юргенс.
«Страховое сообщество давно говорит о том, что аварийность у опытных водителей в разы ниже, чем у малоопытных, – рассуждает управляющий директор «Эксперт РА» по страховым рейтингам Алексей Янин. – Чем больше тарифы дифференцированы по любым подтвержденным статистически показателям, тем лучше». Модели тарификации в добровольных видах страхования бывают значительно сложнее и учитывают десятки факторов, напоминает он, тариф по ОСАГО также будет усложняться.
