Центробанк взялся за оценку кредитных залогов

Если у Центробанка возникают подозрения, что залог по выданному банком кредиту переоценен, созданная в ЦБ служба анализа рисков проводит собственную экспертизу. Такие полномочия Центробанк получил в 2016 г. (изменения были внесены в законы «О ЦБ», «О банках и банковской деятельности») и теперь, как следует из ответа ЦБ на запрос «Ведомостей», начал активно использовать. По данным службы, завышение стоимости залогов может составлять от 1,5 до 100 раз. Впрочем, количество нарушителей в пресс-службе ЦБ уточнять не стали и от детальных комментариев отказались.

В целом оценка сторонних оценщиков вызывает больше доверия у проверяющих, говорит первый вице-президент АТБ Вячеслав Андрюшкин. Банк передает эксперту часть рисков и ответственность за оценку залога, напоминает гендиректор центра судебных экспертиз «Истина» Мария Артемова.

Опрошенные банки из топ-10 отказались обсуждать проверки залогов: представители Сбербанка, ВТБ, Промсвязьбанка, «Открытия» и Альфа-банка на запрос по существу не ответили.

Сотрудники службы проверяют залоги самостоятельно. Согласно вступившему с 11 апреля 2017 г. положению об оценке обеспечения по ссудам ЦБ должен воздержаться от использования «наиболее оптимистичных прогнозов, максимизирующих стоимость залога». Если оценка банка не совпадает с оценкой регулятора, служба раскрывает источники информации и примененные подходы, отметили в пресс-службе ЦБ.

Однако в положении регулятора оптимистом быть трудно. «Бывает, что закладывается здание, а на практике оказывается, что это пустая площадка, – вспоминает топ-менеджер банка из топ-10, занимающийся работой с проблемными долгами. – У нас закладывался дорогой томограф, однако осмотреть его не получилось – нам запретили открывать коробку, так как перестанет действовать заводская гарантия. Хорошая коробка была. А потом кредит не вернулся, коробка оказалась пустой, а мы выяснили, что в Россию в этом году томографы вообще не ввозились». «На моей памяти одним из самых необычных залогов был дорогой французский коньяк. Но только за первый год хранения разбили 86 бутылок», – добавляет предправления МТС-банка Илья Филатов.

«Раньше Центробанк в ходе проверок обращал внимание на стоимость ценных бумаг, ПИФов и требовал от банков привлечения сторонних экспертов. Теперь у ЦБ есть свои эксперты, и уже банки должны доказывать Центробанку, что оценка соответствует правилам и нормам», – констатирует партнер аудиторской компании ФБК Алексей Терехов. По его мнению, так и должен работать механизм мотивированного суждения.

Начиная с февраля банки стали чаще обращаться к оценщикам за экспертизой как залогов, так и непрофильных, проблемных активов, говорит гендиректор Berkshire Advisory Group Ирина Вишневская. По ее словам, услуги оценщиков они используют как фактор снижения риска при проверках ЦБ. Акт оценки – документ, к которому банки могут апеллировать и спорить при проверках ЦБ, иначе диалога с регулятором нет, объясняет Терехов. Нередко уже после начала проверки Центробанка банки обращаются за экспресс-оценками, чтобы сориентироваться, говорит Вишневская. Впрочем, мнение оценщиков чаще всего совпадает с расчетами банков, замечает заместитель гендиректора оценочной компании «Финэксперт» Ирина Алехина. Но вот мнение ЦБ не всегда совпадает с мнением оценщиков, парирует Терехов.

Акты сторонних оценщиков ЦБ проверяет на соответствие стандартам оценки, отметили в пресс-службе регулятора, при найденных нарушениях сотрудники ЦБ обращаются в профильное СРО. Председатель президиума Делового союза оценщиков (одно из 14 СРО оценщиков) Дэмиан Ворончихин это подтвердил, заявив, что СРО получено 5–10 жалоб от ЦБ с начала этого года – с некоторыми доводами организация согласилась.

«Во всех случаях на нашей практике отчеты оценщиков рассматривались регулятором и выступали в качестве дополнительной аргументации и обоснования позиции банка. Однако по единицам кейсов регулятор занимал жесткую позицию, не принимая во внимание ни нашу аргументацию, ни выводы из отчета оценщика». – признает Салават Исмагилов из банка «Возрождение». По его словам, разногласия возникали при оценке земельных участков под застройку: «Регулятор не всегда готов принять инвестиционную логику оценки данных активов. В остальных случаях мы не замечали значительных разногласий в подходах к оценке».

«Мы смотрим на ликвидность и рыночную стоимость, и не все методы оценки, которые допустимы стандартами, дают корректный результат», – комментирует Терехов. ЦБ волнует вопрос ликвидности залогов, говорит Андрюшкин: «При оценке недвижимости ЦБ принимает во внимание, сможет ли банк в течение 270 дней продать залог, и, если это по его мнению невозможно, ЦБ может не учесть такой залог при расчете резервов на возможные потери».