Сколько денег банки возвращают по cashback на самом деле

Карты с функцией cashback, когда какой-то процент от стоимости оплаченных картой покупок банк возвращает на карточный счет, остаются самыми распространенными программами лояльности, поскольку просты и понятны людям.

Многие банки сейчас ставят на дебетовые карты, в том числе с программами, стимулирующими клиентов больше тратить, – с их помощью банки зарабатывают на комиссиях за операции по картам (интерчейндж: банк, обслуживающий торговую точку, платит ее банку, выпустившему карту, по тарифам платежной системы), объясняет зампред правления «Росгосстрах банка» Аскер Еникеев.

Часть этих комиссий и достается держателям карт. Клиентам уже не интересно иметь просто платежную карту без преимуществ за совершение покупок, указывают банкиры. Поэтому все больше банков запускают программы с cashback, каждая – со своими особенностями и ограничениями, указывает начальник управления развития дебетовых продуктов банка «Открытие» Дмитрий Лепехин.

«Сейчас у 25 банков – лидеров рынка пластиковых карт (93% оборота по кредитным картам и 89% остатков на карточных счетах) действует 36 программ cashback, а год назад было 30. Часть банков выводила cashback-программы впервые, чтобы завоевать рынок и переманить клиентов. За год 18 программ были обновлены», – перечисляет главный эксперт Frank Research Group Дмитрий Тарасов.

Например, в декабре новые дебетовые карты с этой функцией предложили «Тинькофф банк», «Хоум кредит», «Ак барс» и несколько более мелких банков (примеры карт с cashback см. в таблице).

Традиционно банки возвращают клиентам оговоренный процент расходов деньгами на счет карты раз в месяц. Но все чаще банки используют иной подход: учитывают cashback на особом счете в баллах или бонусах, которые клиент может конвертировать в рубли на карту или каким-то другим способом (например, на счет мобильного телефона). Для этого держателю карты в любом случае приходится совершать дополнительные операции – в банкомате, интернет- или мобильном банке. «Не все делают это, и банки на этом экономят. А вот начисленные на карточный счет рубли будут точно израсходованы!» – объясняет Тарасов.

Выбирая карту, нужно помнить о том, что cashback независимо от формы начисления может применяться не ко всем операциям. У каждого банка свои исключения. Чаще всего cashback не распространяется на снятие наличных, интернет-платежи, оплату коммунальных услуг и связи. А у Альфа-банка сashback по одноименной дебетовой карте не начисляется при обороте менее 20 000 руб. в месяц.

Стандартный cashback на обычные траты – 1%. Намного больше – 2–10% некоторые банки возвращают за расходы определенного типа – постоянно либо временно (например, в феврале – марте в категориях «подарки», «кафе – рестораны»).

Уже несколько лет в моде карты, предназначенные для определенных категорий клиентов – туристов, автолюбителей и др. У «Открытия» есть «Карта развлечений» с 5–10%-ным cashback на платежи в ресторанах, кафе, кинотеатрах, онлайн-играх. «Автокарта» «ВТБ 24» дает 5%-ный cashback на всех АЗС и при оплате парковки.

Независимо от ставки cashback чаще всего банки ограничивают размер выплат. Предел может зависеть от категории карты, вида трат и др. По классической карте «Максимум» УБРиР повышенный 10%-ный cashback ограничен 500 руб. в месяц. По дебетовой карте Tinkoff Black максимальный cashback – 9000 руб. в месяц, а в «ВТБ 24» бонусы начисляются до 15 000 руб.

Банки имеют право назначать и отменять cashback, как и менять другие тарифы для выпущенных карт. Надо лишь предупредить клиентов об изменении тарифов, например опубликовав их на сайте.

Ограничения не отпугивают клиентов. Доля таких карт растет, говорят представители ВТБ, «Открытия», УБРиР и других банков. Альфа-банк более года назад предложил клиентам дебетовую и кредитную карты с cashback 10% на АЗС и 5% на кафе, рестораны – в результате за 2016 г. общий портфель его карт с cashback вырос почти в 5 раз, радуется директор по продуктам розничного бизнеса банка Станислав Исмагилов.