Власти, рынок и ЦБ определились, как регулировать кредиты по плавающей ставке

Власти и Банк России готовы разрешить банкам выдавать потребительские кредиты с плавающей ставкой, включая ипотеку, без каких-либо ограничений, но только гражданам с очень высоким доходом, если они такие риски осознают. Законопроект внес сенатор Николай Журавлев. О внесении соответствующих поправок сообщалось на сайте Совета Федерации 12 июля – за три дня до истечения срока исполнения поручения президента Владимира Путина: к 15 июля правительство и Банк России должны были разработать меры, которые снизят риски заемщиков с кредитами по плавающей ставке. На сайте Госдумы законопроект пока не опубликован.

Вносимые поправки – результат совместной работы всех заинтересованных сторон: ЦБ, правительства и банков, пояснил «Ведомостям» глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. В них учтены предложения всех сторон, добавил он. Поправки предлагается вносить в законы «О Центральном банке», «О потребительском кредите» и «О кредитных историях».

В марте, когда Путин дал свое поручение, ЦБ опубликовал доклад, в котором описал шесть вариантов ограничений кредитов по плавающей ставке вплоть до полного запрета таких ссуд. В России кредиты с переменным процентом практически не выдаются: например, в портфеле ипотеки на них приходится всего 0,1% общего объема. Но ЦБ указывал на планы банков развивать подобные продукты и на риски, которые могут возникнуть для заемщиков.

В розничном кредитовании, где заемщики имеют заведомо более низкий уровень финансовой грамотности, чем в корпоративном, риски кредитов с нефиксированной ставкой могут оказаться значимыми, говорится в пояснительной записке к законопроекту («Ведомости» с ней ознакомились). Особенно чувствительны к изменению процентной ставки длинные кредиты со сроком погашения свыше 10 лет: например, при изменении процентной ставки по 15-летнему кредиту с 7 до 9% ежемесячный платеж возрастет на 13%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 34%.

Законопроектом предлагается запретить выдавать гражданам кредиты, в том числе ипотеку, по плавающей ставке, если это ссуды на срок до года или свыше 20 лет. А вот гражданам с очень высокими доходами, которые хорошо понимают риски, связанные с изменением ставок, кредиты по плавающей ставке выдавать можно, считают законодатели. Без ограничений, но с одним условием: сумма кредита должна превышать максимальный размер, который будет устанавливать правительство по согласованию с ЦБ для отдельных видов потребкредитов. Лимиты будут зависеть от региона.

Максимальная сумма будет установлена так, чтобы кредиты могли быть выданы только заемщикам, которые самостоятельно способны управлять своим процентным риском, заявил «Ведомостям» представитель ЦБ: число таких заемщиков будет очень невелико. О том, что без ограничений и с учетом региональных особенностей такие кредиты можно выдавать только «квалифицированным» заемщикам, говорила в июне председатель Банка России Эльвира Набиуллина. По ее словам, это наиболее обеспеченные граждане, которые хорошо понимают свои риски при кредитовании на очень крупные суммы.

Для основной массы заемщиков максимальное повышение процентной ставки по кредиту сверх прописанной в договоре не должно быть более чем на одну треть, но и не более чем на 4 процентных пункта (п. п.), предполагают новые поправки. Например, если клиент взял кредит по плавающей ставке под 9%, то максимальное значение ставки по договору составит 12%, т. е. плюс треть или 3 п. п. А в случае первоначального значения в 12% ставка может вырасти уже на 4 п. п. до 16%. Заемщики получат право обратиться в банк с требованием увеличить срок погашения кредита, если ставка по нему вырастет. Максимальное увеличение срока кредита при этом не сможет превышать четверть от первоначального. То есть если кредит брался на 20 лет, то его «удлинение» не сможет быть более пяти лет.

Полномочия ЦБ предлагается расширить и дать ему право ограничивать максимальную долю кредитов с переменной ставкой в кредитном портфеле банка, если размеры таких выдач угрожают финансовой стабильности. Доля будет считаться от общего объема кредитов конкретного вида (кредиты наличными, ипотека и т. д.), выданных за квартал.

Информированность заемщиков тоже предлагается усилить: банки будут обязаны указывать на своих сайтах информацию о том, как теоретически могут вырасти расходы клиента после коррекции ставки по кредиту. Банки должны будут предупредить заемщика об изменении значения ставки за 15 дней, предоставить новый график платежей и информацию о полной стоимости кредита.

Предполагаемый срок вступления большинства поправок в силу – 1 апреля 2022 г.

У Банка России сначала был более консервативный взгляд на регулирование кредитов по плавающей ставке, особенно в части увеличения ставки и срока кредита. Регулятор предлагал установить максимальное изменение ставки в 2 п. п., а срок возможного «удлинения» кредита в случае роста ставки предлагалось установить в три года. Срок вступления поправок в силу ЦБ предлагал установить 1 января 2022 г. Позже позиция регулятора смягчилась. В конце июня Набиуллина уже допускала максимальное повышение ставки не в абсолютном значении, а на треть, а максимальный срок пролонгации – на четверть от первоначального.

При жестком ограничении ставки кредит не будет интересен для заемщиков, поскольку скидка по ставке для него изначально будет незначительной, объяснил «Ведомостям» представитель Банка России. Относительный размер изменения ставки позволит регулированию быть более гибким при разном уровне процентных ставок. То же и со сроком: с учетом наличия в законопроекте ограничения по максимальному сроку кредита (20 лет), предельно возможное увеличение срока может составить пять лет для самых долгосрочных кредитов, отметил представитель ЦБ.

Расчеты рынка показывали, что вариант с ограничением максимальной ставки в 2 п. п. будет неинтересен как банкам, так и заемщикам, отмечает вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. Предложения Банка России обсуждались с участниками рынка, где и были высказаны пожелания не привязываться к абсолютным цифрам, так как продукты могут сильно отличаться как по сроку, так и по величине ставки, говорит президент Национальной финансовой ассоциации Василий Заблоцкий, в процентном отношении абсолютная величина ограничения может оказаться либо слишком большой, либо несущественной. По его словам, предложения рынка были учтены в новом законопроекте.

Окончательная позиция рынка будет сформулирована после проведения совещания рабочей группы заинтересованных банков с участием Банка России и Минфина, говорит Войлуков. Но уже можно сказать, что к законопроекту в такой концепции необходимо не позднее второго чтения показать проекты постановлений, в которых будут обозначены значения минимальных и максимальных размеров ипотечных кредитов по плавающей ставке.

Более жесткая по ограничениям позиция Банка России была обусловлена желанием избежать повышения социального напряжения среди заемщиков при резком росте ставок и выплат по кредитам (как это было в конце 2008 г. и в конце 2014 г.), полагает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. Рост срока кредита из-за роста ставки по нему, чтобы сохранить при этом приемлемый для заемщика размер ежемесячного платежа, – это решение, которое перекладывает все риски и затраты преимущественно на заемщика, считает он. Общий объем переплаты также сильно возрастает, что выгодно банкам, уверен эксперт. По его словам, первоначальное предложение ЦБ больше учитывает интересы заемщиков, чем банков. При этом банки, очевидно, указанные ограничения хотели максимально смягчить, добавил он. Но при низких лимитах увеличения ставки и сроков такой продукт уже может быть неинтересен рынку, ведь банки не смогут предложить заемщикам плавающую ставку, которая будет заметно ниже, чем по кредиту с фиксированной ставкой, отмечает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин.

В ипотеке почти 70% от всего объема приходится на две крупнейшие кредитные организации. Согласно данным Frank RG, на 1 июня 2021 г. 49,3% объема ипотечного портфеля, или 5,42 трлн руб., приходится на Сбербанк, а 19,6%, или 2,2 трлн руб., – на ВТБ. Сбербанк был в числе игроков, которые рассматривали запуск ипотеки с плавающей ставкой. Представитель банка отказался от комментариев. Массовый доступ клиентов к таким кредитам должен быть ограничен по аналогии с рынком сбережений и быть доступен только для «квалифицированных» заемщиков, которые, например, берут кредиты на крупные суммы, согласен представитель ВТБ. Банк выступает за выработку четких правил применения плавающих ставок на рынке.

Скорее всего, документ не дал ничего хорошего ни банкам, ни заемщикам, полагает главный экономист «ПФ капитала» Евгений Надоршин. Но главными бенефициарами законопроекта в текущем виде выглядят банки, потому что процентные риски частично перекладываются на заемщика, а гипотетическая выгода от изначальной скидки по процентной ставке кажется сомнительной, добавил эксперт.