«Сбер» предложил банкам, маркетплейсам и операторам открыть друг другу данные
На смену open banking пришла концепция open data
Сбербанк предложил финрынку, маркетплейсам и телекому открыть друг другу данные для обмена клиентской информацией. Об этом первый зампред правления кредитной организации Александр Ведяхин рассказал 14 декабря на конференции «Финтех», организованной «Ведомостями». По его словам, Сбербанк выступает за внедрение открытых интерфейсов (open API) в виде модели открытых данных. «Open banking, о котором мы сейчас говорим, – это хорошая тема, но она уже уходящая, следующая тема – это open data. Потому что open banking только про банки», – сказал Ведяхин.
Если поднимать вопрос об обмене данными, то нужно сразу делать его возможным всем со всеми, считает он. У телекомов и маркетплейсов огромное количество клиентской информации, которая может быть полезна банкам и страховщикам. То же самое относится и к данным, собираемым финансовыми институтами. Это позволит людям быстро и просто применять любые платежные инструменты на маркетплейсах, пояснил Ведяхин: финансовые структуры будут получать данные с маркетплейсов и предоставлять встречные услуги. Это приведет к хорошей качественной конкуренции за клиента, считает он.
Сегодня открытые API могут внедряться на трех уровнях. Самый первый – это открытый банкинг, который подразумевает интеграцию между банками. Следующий уровень – открытые финансы. Он проходит между участниками всей финсистемы, т. е. между банками, МФО, страховыми и брокерскими компаниями. И наконец, третий уровень – это открытые данные, в нем могут взаимодействовать все заинтересованные участники любой отрасли. В «Концепции внедрения открытых API на финансовом рынке», опубликованной в начале ноября, ЦБ предлагал внедрять open API сначала на финансовом рынке и только потом распространять эту практику на другие отрасли в виде открытых данных.
«У телекома, маркетплейсов есть огромное количество данных, и есть банки, страховщики, другие участники рынка. Если уж обмениваться данными, то давайте делать это со всеми», – предложил Ведяхин. По его словам, человек сможет быстро и просто применять любые платежные инструменты на маркетплейсах, а они, в свою очередь, могут предоставлять данные финансовым структурам, которые будут предоставлять встречные услуги.
Что думают банки
Предложенную Сбербанком идею поддерживают ВТБ, Промсвязьбанк (ПСБ), Совкомбанк, Росбанк, «Тинькофф банк» и МКБ, сказали их представители.
Крупнейшими держателями информации являются не кредитные организации, а маркетплейсы, сотовые операторы и государственные органы, поэтому их необходимо включать в процесс взаимного обмена информацией, сказал руководитель блока цифрового бизнеса ПСБ Александр Чернощекин. Благодаря этому игроки будут более точно знать поведение клиентов, оценивать кредитные риски и предлагать более персонализированные, удобные и выгодные продукты, объяснил он. Компании уже сегодня обмениваются данными, просто это не стандартизировано, добавил представитель «Тинькофф банка».
Открытые данные дадут большие преимущества клиентам и сделают рынок более конкурентным, говорит предправления Росбанка Наталья Воеводина. Но, по ее словам, сейчас в отрасли есть определенный дефицит технологических решений, которые доступны небольшим игрокам. При разработке стандартов и внедрении открытых API необходимо учесть этот фактор, считает она.
ВТБ придерживается собственной концепции Data Fusion, в рамках которой можно одновременно использовать разные и косвенно связанные массивы данных, а также применять для их обработки сразу несколько технологий. В I квартале 2023 г. банк планирует создать опытный образец первого криптоанклава (единое облачное решение, которое собирает данные о человеке из разных источников) в России с использованием импортозамещенных технологий, сказал зампред правления ВТБ Вадим Кулик.
Ряд банков уже внедрили в свои инфраструктуры открытые интерфейсы в рамках проекта ассоциации «Финтех» – среда открытого банкинга. Соответствие своих IT-систем стандартам open API уже подтвердили Газпромбанк, ПСБ, МКБ, банки «Точка» и «Синара» (бывший СКБ-банк).
В 2016 г. по инициативе ЦБ ассоциация «Финтех» запустила направление для развития открытых программных интерфейсов. В 2019 г. появилась первая концепция открытых API, а затем и пилотные проекты. Летом 2021 г. «Финтех» сообщила о создании сервиса для тестирования банковских открытых API и программного обеспечения финтех-компаний. Новое решение позиционировалось как сертификационный стенд, позволяющий проверить, соответствует ли IТ-продукт стандартам ЦБ.
Сейчас действуют рекомендательные стандарты открытых интерфейсов для банковского сектора, опубликованные регулятором в 2020 и 2021 гг. В частности, в них описываются нормы получения информации о счете (обеспечивает унифицированную передачу от банков к финтех-компаниям информации о счетах и/или транзакциях клиента), платежные API и передача публичных данных.
Что думают маркетплейсы и телеком
«Ростелеком» уже несколько лет движется навстречу концепции open data, развивает и выводит на рынок сервисы на основе больших данных, которые помогают повышать эффективность бизнеса заказчиков, сказал представитель компании. В то же время полноценный открытый доступ повышает риски компрометации данных, кратно увеличивая периметр кибератак, напоминает он.
Открытые интерфейсы
Открытые API (application programming interfaces, англ.), или открытые программные интерфейсы, – это программная среда, разработанная организацией и опубликованная в развернутом виде в формате кода, а не приложения для конечного пользователя. Таким образом сторонние разработчики могут интегрироваться с этой системой напрямую, что невозможно сделать, например, с приложением.
На финрынке оpen API помогают банкам взаимодействовать друг с другом, с поставщиками финтех-сервисов, с корпоративными клиентами. Открытые банковские интерфейсы являются бесплатными и общедоступными интерфейсами прикладного программирования, они предоставляют разработчикам доступ к лицензионному приложению. При этом важно, что обмен данными возможен только с согласия гражданина и при соблюдении требований по защите конфиденциальности.
Оператор сотовой связи «Билайн» готов предоставлять обезличенные агрегированные данные финансовым организациям на коммерческой основе, сказал его представитель. В целом компания поддерживает обмен данными, но отмечает, что он должен быть взаимным и на партнерской основе.
Пока открытые данные остаются отдаленной перспективой, так как требуют решения правовых вопросов (право собственности на данные), фундаментальных правил в части информационной безопасности, этики, асимметрии экономических возможностей участников обмена данными. По словам представителя «Ростелекома», возможным решением по выдаче данных широкому кругу лиц будет регламентация среды, в которой можно работать с данными и сервисами по API. Но тогда по определению эти данные уже не будут открытыми, отмечает он.
По словам представителя Теlе2, необходимо понять, о каких именно данных идет речь в рамках обмена в концепции open data. Банки и операторы связи владеют персональной и коммерчески чувствительной информацией, которую нельзя публиковать в открытом доступе. Поэтому пока нет четко прописанной концепции, инициатива Сбербанка малореализуема, заключил представитель Теlе2.