Платежи для самых маленьких: России есть куда расти
Мировой рынок платежей вошел в фазу активных изменений. Традиционное лидерство банков в области платежных услуг, в том числе услуг по приему безналичных платежей, оспаривается новыми игроками — технологическими компаниями, делающими ставку на современные технологии и удобство для пользователей. Новыми способами взаиморасчетов активно интересуется средний и малый бизнес, что создает дополнительный спрос на соответствующую инфраструктуру, сервис и оборудование.
О том, что за изменения происходят и какие выгоды это может принести обычным людям, рассуждает Олег Шкинев, вице-президент холдинга ITG, в состав которого входит компания INPAS — российский поставщик сервисов, ПО и оборудования в области платежных решений.
Новые технологии, новые пользователи
В сфере услуг по приему безналичных платежей у банков появляются конкуренты. Cпрос на такие услуги растет, что влечет изменение этого рынка: появляются новые для России участники рынка и меняется роль банков.
«Внесем немного ясности: не совсем верно говорить, что в сегменте безналичных платежей банки везде являются ведущими игроками, — уточняет Олег Шкинев. — Например, в США это совсем не так. Там традиционно банки мало занимаются эквайрингом, в Америке буквально 5–6 банков-эквайеров и чуть более 10 независимых процессинговых компаний. Услуги по приему к оплате платежных карт, по обслуживанию соответствующей инфраструктуры чаще всего предоставляют именно независимые сервисные компании, и на рынке платежных услуг достаточно высокая конкуренция».
В Европе, как и в США, отсутствует таковая банковская монополия — несмотря на то, что число банков-эквайеров составляет больше 200, сегмент поставщиков платежных услуг довольно развит, во всяком случае по сравнению с Россией.
«В России даже после недавнего сокращения количества кредитных организаций, свыше 400 банков-эквайеров. Это даже в абсолютных цифрах в два раза больше, чем во всех европейских странах, а с учетом разницы по населению и экономическим показателям соотношение будет еще более внушительным».
Эксперты прогнозируют рост количества поставщиков платежных услуг на рынке безналичных платежей. Основные причины — распространение технологических инноваций, смена потребительских предпочтений и инициатива регулятора.
Быстрое распространение новинок объясняется сменой поколений. Основной силой на рынке труда и в сфере потребления уже стало так называемое поколение миллениума — люди, рожденные в период с 1980 по 2000 год.
«Поколение миллениума» в США составляет 91 млн человек.
Предыдущее «поколение Х» — 61 млн человек
* По данным Goldman Sachs.
По оценкам инвестиционного банка Goldman Sachs, «поколение миллениума», крупнейшее из трех последних в Европе и Америке, решительным образом изменит структуру экономики и потребительские схемы. В первую очередь — из-за своей приверженности новейшим технологиям.
«Поколение миллениума» росло в эпоху цифровой революции и глобализации и поэтому ценит технологические новинки, простоту, удобство и прозрачность цифровых сервисов, — объясняет Олег Шкинев. — В России, по данным Росстата, оно не больше предыдущего «поколения Х», а сравнимо с ним по численности. Однако общие тенденции точно такие же».
Удовлетворение спроса
Потребители заинтересованы в широком распространении новых, современных способов оплаты. Основной вопрос в том, как будет обеспечиваться поддержка на инфраструктурном уровне.
«На предпочтения потребителей в плане выбора платежных инструментов влияют два ключевых аспекта, — считает Олег. — Первый — чисто технологический: появилось множество новых, удобных, быстрых, прозрачных и понятных для конечных потребителей технологий оплаты».
Перечислим наиболее распространенные на данный момент технологии.
Мобильные платежи. Онлайн-платежи с мобильных устройств, таких как смартфоны и планшеты с богатым выбором мобильных приложений и другие варианты.
Бесконтактные платежи Alipay, Android Pay, Apple Pay, Samsung Pay. Системы, которые позволяют использовать смартфон вместо кредитной карты. При этом телефон не нужно «проводить», как карту. Достаточно авторизовать платеж отпечатком пальца, поднести телефон к терминалу и оплатить покупку. Похожим образом работают платежи с помощью «умных часов», например Apple Watch.
Платежи с помощью QR-кодов. Операция запускается с помощью специального QR-кода в торговой точке. Покупатель, используя приложение, сканирует код, указывает сумму и проводит оплату — быстро и просто.
Оплата с помощью биткоинов. Биткоин — цифровая валюта, которая приобрела большую популярность, и сейчас все больше торговых предприятий по всему миру принимают ее к оплате. У биткоина нет физического носителя, это полностью виртуальное платежное средство, им можно оплатить покупку в любой точке мира. На сегодняшний день стоимость одного биткоина превышает 1700 долларов США. Cобственные национальные цифровые валюты планируют выпускать Китай и Нидерланды.
«Второй аспект, влияющий на выбор платежных инструментов потребителями, состоит в том, что они хотят использовать эти новые технологии, — развивает свою мысль Олег. — Потому что с их помощью можно осуществлять оплаты быстрее, удобнее и иногда и с существенной экономией.
Однако все перечисленные новинки необходимо поддерживать на уровне инфраструктуры. Например, те же терминалы и процессинг для приема безналичных платежей с помощью Apple Pay и Samsung Pay. Как правило, когда речь заходит о развитии инфраструктуры для внедрения новых технологий, банки-эквайеры готовы работать с крупными клиентами, но очень слабо заинтересованы в предприятиях среднего и малого бизнеса. И вот здесь на сцену выходят поставщики платежных услуг (PSP, payment service providers).
Поставщики платежных услуг ориентируются в основном на малый и средний бизнес, предлагая доступ к инновационным способам безналичной оплаты, хорошие условия обслуживания и выгодные ставки комиссий.
Выгода для малого, среднего бизнеса и их клиентов
Поставщик платежных услуг — компания, которая предоставляет торговым предприятиям услуги по приему безналичных платежей, как традиционных карточных, так и с использованием инновационных платежных сервисов: электронных кошельков, бесконтактных платежей, QR-кодов и биткоинов. Поставщик платежных услуг выступает в качестве независимого платежного агрегатора между торговым предприятием и банками.
«Поставщики платежных услуг хотят работать с малым бизнесом: по сути, это их основной целевой сегмент, — рассказывает Олег. — Они готовы обеспечивать комфортную процедуру подключения к сервису, предоставлять полное и качественное сервисное обслуживание, быстро решать возможные технические проблемы. Больше того, поставщик может предложить не только покупку оборудования, но и аренду или даже рассрочку, что очень удобно для малого бизнеса».
Поставщики платежных услуг, как правило, предлагают клиентам немало дополнительных сервисов. В том числе мониторинг и управление работой платежных терминалов через личный кабинет. Это позволяет, например, владельцам сезонного бизнеса удаленно отключать отдельные терминалы на время «низкого сезона» и возвращать их в строй по мере необходимости.
«У поставщиков платежных услуг нет штрафных санкций за невыполнение условий по безналичному обороту бизнеса, — объясняет Олег Шкинев. — Они не практикуют увеличение комиссий и прочие меры, обычно применяемые банками к торговым точкам с низким объемом безналичных платежей».
В свою очередь, российский малый и средний бизнес готов активно использовать безналичную оплату и поддерживать новые платежные технологии. Бизнесмены понимают, что они фактически упускают клиентов, теряют часть рынка, если у них нет эквайринга. Но им нужны выгодные условия сотрудничества, которые могли бы предложить поставщики платежных услуг.
Есть и еще один важный момент: высока вероятность того, что уже в конце текущего года или в первой половине следующего будет рассматриваться законопроект, который обяжет все торговые предприятия принимать к оплате карту «МИР» Национальной системы платежных карт. Это породит гигантский спрос на оборудование точек платежными терминалами и обеспечение приема безналичных платежей. «У торговых точек могут возникнуть проблемы, которые в силах решить поставщик платежных услуг, готовый сам прийти к малому бизнесу, оформить документы, установить терминалы, обучить персонал и обеспечить дальнейшую поддержку», — уверен Олег Шкинев.
Другими словами, если на российском рынке вырастут свои поставщики платежных услуг, это во многом снимет головную боль по приему безналичных платежей у малого и среднего бизнеса, будь то поддержка новомодных технологических сервисов или прием карт НСПК.
ООО «ИНПАС КОМПАНИ», 105318, Россия, Москва, ул. Щербаковская, д. 3. Телефон: +7 (495) 7213621, E-mail: psp@inpas.ru
О компании INPAS
Компания INPAS (ООО «ИНПАС КОМПАНИ») является ведущим российским поставщиком сервисов, программного обеспечения и оборудования в области платежных решений для банков и ретейла.
Компания основана в 1995 году и входит в состав многопрофильного холдинга ITG (INLINE Technologies Group), занимающего 3-е место в рейтинге поставщиков ИТ-решений для банков, по данным CNews Analitycs за 2016 год.
20-летний опыт работы в сфере платежных технологий позволяет компании предлагать своим клиентам решения и сервисы, которые увеличивают эффективность бизнеса как за счет снижения эксплуатационных затрат, так и за счет повышения его доходности.
INPAS сотрудничает с банками, процессинговыми и ИТ-компаниями, торгово-сервисными предприятиями, топливными, транспортными компаниями а также другими коммерческими и государственными структурами.
Начиная с лета 2016 года компания является первым российским PSP, ведущим свою деятельность под брендом «ПРИМИ КАРТУ!».
«ПРИМИ КАРТУ!» — это удобное решение по приему карт в вашей торговой точке. Сервис включает в себя установку POS-терминала, его подключение к банку и сервисную поддержку. Решение «ПРИМИ КАРТУ!» поможет привлекать новых клиентов, увеличивать торговый оборот и повышать эффективность вашего бизнеса.