Совкомбанк предложил покупателям нового жилья программу ипотеки с опцией cashback и доволен экспериментом
Чтобы вернуть до 20% от уплаченных по кредиту процентов за три года, заемщик должен исправно платить
Совкомбанк предложил покупателям нового жилья программу ипотеки с опцией cashback и доволен экспериментом. Чтобы вернуть до 20% от уплаченных по кредиту процентов за три года, заемщик должен исправно платить.
Программа Совкомбанка стартовала 15 февраля и первоначально действовала всего две недели. Услуга платная: при оформлении ипотеки клиент оплачивал опцию cashback – 2,9% от суммы займа, эта сумма включалась в тело кредита. Далее покупатель гасит ипотеку по стандартной ставке 10,9% годовых. По истечении трех лет банк обязуется сделать перерасчет процентов по ставке 7,9% и вернуть на счет заемщика часть выплаченных им средств. Если взять 10 млн руб. на 30 лет по ставке 10,9%, за услугу заплатить 290 000 руб. (2,9% от суммы займа), то через три года банк должен вернуть 920 000 руб., которые можно снять с банковского счета или направить на досрочную выплату кредита, подсчитала Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриума» (партнер банка в программе). Если заемщик направит 920 000 руб. на досрочное уменьшение срока кредитования (а не ежемесячного платежа), то он снизит общий размер выплат за квартиру с 34 млн до 25,6 млн руб. В течение 36 месяцев после сделки заемщик должен соблюдать два условия: не допускать просрочки платежей и не погашать ипотеку досрочно. После получения возврата кредит может быть погашен.
Необычный продукт привлек внимание. «Услуга оказалась актуальной для клиентов, покупающих метры на стадии котлована без отделки, – сообщила Литинецкая. – Полученную сумму можно использовать для частичной оплаты ремонта. Кроме того, покупателей привлекает возможность «продлить» себе ставку под 7,9% и после завершения трехлетнего срока».
Совкомбанк остался доволен инициативой и продлил программу. По статистике банка, 40% входящих заявок на ипотеку поступают с запросом участия в акции.
Но если до 28 февраля услугой можно было воспользоваться только один раз, то теперь – неоднократно. После получения первого cashback клиент может заплатить 2,9% от оставшегося долга и через три года получить еще один возврат.
«Мы довольны первыми итогами действия акции, интерес со стороны клиентов есть. Теперь воспользоваться данной программой и получить пониженную ставку в размере 7,9% годовых может клиент, приобретающий не только новостройки, но и недвижимость на вторичном рынке», – комментирует главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.
Услуга действует на территории всей страны. Но наибольший интерес к ней проявили покупатели жилья бизнес-, премиум- и элитного классов в Москве. «Чем больше уровень доходов покупателя, тем охотнее он готов рассматривать нестандартные предложения, разбираясь во всех тонкостях и нюансах взаиморасчетов. Покупатели недорогих новостроек выбирают стандартные банковские продукты», – рассказывает Литинецкая.
Главным барьером для покупателей массового жилья стал запрет на досрочное погашение кредита. В среднем люди берут ипотеку на 15–17 лет, но погашают ее за 7–8 лет. Основную часть досрочных платежей производят именно в первые годы, когда большую долю ежемесячного взноса составляют проценты, а не тело самого кредита.
Мнения участников рынка по поводу ипотечной новинки разделились. «Ни банки, ни застройщики, ни риэлторы такого ранее не делали, – комментирует руководитель департамента ипотеки агентства «Бон тон» Ольга Шихова. – Клиенту возвращают переплату по процентам между стандартной ставкой и ставкой 7,9% не бонусами или баллами, а именно живыми деньгами на его счет. В результате происходит частично досрочное погашение и снижается размер переплаты. Это реальная польза для заемщика, а не замаскированный маркетинговый ход».
Председатель совета директоров «Бест-новостроя» Ирина Доброхотова считает иначе: «Объективно это, конечно же, маркетинговый ход, призванный стимулировать заемщика в течение первых трех лет воздержаться от досрочного погашения и аккуратно платить. А поскольку самые большие проценты банк получает именно в первые три года, то ему такое поведение заемщика на руку». Как полагает эксперт, не каждый клиент банка сможет в течение трех лет ни разу не допустить просрочки, а первое же нарушение условий акции приведет к аннулированию всех бонусов, включая cashback и низкий процент.
Не считает необычный продукт кэшбэком в традиционном смысле слова и управляющий по стратегическому маркетингу Промсвязьбанка Андрей Бархота: «Если сложить все расходы заемщика, мы получим эффективную процентную ставку, которая будет незначительно ниже изначальной номинальной ставки. Сама структура предложения гарантирует кредитору, во-первых, высокое качество обслуживания ипотечной ссуды, во-вторых, своего рода страховку от досрочного погашения, в результате которого образуются выпадающие процентные доходы кредитора».
Тем не менее, как считает Доброхотова, определенной части заемщиков акция может пригодиться. Например, она будет полезной для людей, уверенных в своем стабильном доходе, но не рассчитывающих на какие-либо неожиданные прибыли, позволяющие погасить кредит досрочно и тем самым снизить размер переплаты. Правда, для пересчета процентов по ставке 7,9% клиенту банка необходимо соблюсти еще одно условие – совершать в месяц хотя бы одну покупку по карте «Халва».
Исправлена информация о статистике Совкомбанка по числу заявок на участие в акции. Редакция приносит извинения.