Ставки по кредитам тают по весне

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по итогам января 2021 г. зафиксирован заметный рост запросов в банки за кредитами наличными. Одновременно средняя выдаваемая сумма потребительского кредита по сравнению с первым месяцем 2020 г. выросла на 29,7%, составив 224 500 руб. Нынешней весной опрошенные «Ведомостями» банки будут стремиться наращивать объемы потребкредитования. При этом конкуренция за заемщиков будет не только ценовой (за счет предложения им привлекательных процентных ставок) – в арсенале банков есть и иные приемы.

Cтавка на рост

О том, что 2021 год принесет оживление в сегменте потребительского кредитования, с разной долей уверенности говорят представители большинства крупных российских банков. «По предварительным оценкам, реальные располагаемые доходы населения по итогам года могут вырасти на 2–3% против их снижения на 3,5% в 2020 г. Рост доходов приведет к расширению платежеспособного потребительского спроса в целом и окажет стимулирующее влияние на сектор розничной торговли и банковского кредитования физических лиц, включая нецелевые кредиты наличными, которые традиционно являются одними из самых востребованных», – считает Станислав Дужинский, аналитик банка «Хоум кредит».

С этой оценкой согласен директор дивизиона «Занять и сберегать» «Сбера» Сергей Широков. Он напоминает, что в 2020 г. портфель потребительских кредитов вырос примерно на 300 млрд руб., т. е. на 14% год к году. Весной было временное снижение, но потом спрос восстановился, сейчас ситуация выровнялась и рост рынка продолжается, говорит Широков. «По итогам 2021 г. мы ожидаем увеличения портфеля примерно на те же 14%. Это неплохой ориентир, хотя в 2018 и 2019 гг. портфель рос быстрее – на 20% в год», – отмечает он.

Анна Цветкова, руководитель управления потребительского кредитования дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка, конкретными прогнозами не делится, но говорит, что по итогам 2021 г. банк «рассчитывает на рост [объема выданных кредитов] в двузначных цифрах». О планах увеличить объем потребкредитования также заявили представители Россельхозбанка, Росбанка, банка «Хоум кредит», Газпромбанка.

«За 2020 г. мы увеличили выдачу потребкредитов на 50%, за 2021 г. планируем нарастить объем еще на 30%», – делится планами руководитель розничного бизнеса, зампредседателя правления Альфа-банка Майкл Тач.

Высокий спрос на потребительские кредиты наблюдают и в Райффайзенбанке. «В январе 2021 г. относительно января 2020 г. количество обращений за кредитами выросло на 10%. Однако их число не превысило декабрьские показатели», – уточнили в пресс-службе банка. Такую динамику представители банка объяснили новогодним праздничным периодом, после которого активность населения плавно росла, и к концу января среднедневные выдачи приблизились к значениям декабря. При этом в банке уверены, что отложенный спрос на данный момент себя еще не исчерпал, поскольку объем рынка был стабильным вплоть до нового года.

«Драйвером служат, помимо прочего, государственные программы льготного кредитования. Кроме этого на фоне отсутствия перспектив к укреплению курса рубля россияне пытаются сохранить рублевые сбережения от девальвации и направляют их на крупные покупки, в том числе и с привлечением кредитных ресурсов», – объясняет причины роста спроса на потребкредиты Марина Дембицкая, директор по развитию розничного бизнеса «РГС банка».

Cтавка на снижение

Одним из первых на готовность людей с приходом весны больше тратить отреагировал Альфа-банк. Впервые он предложил получить кредит наличными под 5,5% годовых. Заявку на кредит со сниженной ставкой нужно успеть подать до 25 апреля.

Росбанк тоже снижает ставку, но не для всех заемщиков, а только для бюджетников. «С марта в банке действуют специальные условия кредитования для сотрудников бюджетных организаций – они могут получить дисконт к ставке», – подтвердила Лидия Каширина, заместитель директора департамента розничных клиентских решений и цифрового бизнеса Росбанка. Сниженные тарифы для работников бюджетных организаций, а также правоохранительных органов, военнослужащих, клиентов с хорошей кредитной историей, зарплатных и «надежных» клиентов, предусмотрены и в Россельхозбанке. Кроме того, в феврале банк запустил специальное предложение «Подарите праздник близким», в рамках которого до 1 мая клиенты могут получить кредит без обеспечения по ставке от 5,7% годовых. «В целом в марте будет обновлена вся тарифная линейка банка по кредитным продуктам», – сообщили «Ведомостям» в пресс-службе Россельхозбанка.

А в ВТБ получить потребкредит на более выгодных условиях можно, просто отказавшись от похода в офис. «С 16 февраля по 30 апреля 2021 г. банк снизил ставку по кредиту наличными и рефинансированию на 0,4 п. п. при оформлении онлайн-заявки на сайте. Минимальная ставка с учетом дисконта и при оформлении страховой программы составляет 6% годовых», – рассказывает Евгений Благинин, начальник управления «Потребительское кредитование» ВТБ.

«Почта банк» в феврале запустил потребительский кредит со снижающейся ставкой – начиная со второго года обслуживания кредита ставка по нему ежегодно снижается на 3 п. п., так что к концу предельного срока (5 лет) она может опуститься до 3,9%. При этом снижение ставки происходит автоматически, без каких-либо требований и обязательных условий – на это не влияет ни наличие договора страхования, ни даже возникновение временной просроченной задолженности. Правда, начальные уровни ставки достаточно высоки: по кредитам от 500 000 руб. – 15,9% годовых, от 1 млн – 13,9% годовых. А при аннуитетных (самых часто встречающихся сейчас) платежах по кредиту наибольшие суммы процентов, как известно, приходятся именно на первые периоды обслуживания долга. В результате, по расчетам «Ведомостей», кредит в 500 000 руб. на 5 лет, взятый в «Почта банке» по программе «Снижаем ставку», будет эквивалентен привычному потребительскому кредиту на ту же сумму и срок по фиксированной ставке 12% годовых, что несколько выше текущего среднего уровня ставок. «Для банка эта программа – прежде всего возможность выхода в новый сегмент высокодоходных клиентов, которые готовы брать кредиты на большие суммы (максимальная сумма кредита по этой программе составляет 5 млн руб. – «Ведомости») и, как правило, характеризуются высокой платежеспособностью и низким уровнем риска», – комментирует директор по продуктам и технологиям «Почта банка» Григорий Бабаджанян.

Ставка на бонусы

Ценовые предложения некоторые банки комбинируют сейчас с другими акциями. Например, банк «Ренессанс кредит» запустил «Весеннюю акцию в кредитах наличными с ivi.ru». Первая тысяча клиентов, которые с 1 по 31 марта оформят онлайн-заявку на кредит наличными и получат его в «Ренессанс кредите», получит подписку с неограниченным доступом к фильмам и сериалам онлайн-кинотеатр ivi.ru. Срок кредита, его сумма и процентная ставка значения не имеют. А Ситибанк в конце 2020 г. предложил клиентам новую программу «Бонусы, которые нравятся». «При оформлении кредита клиент  может выбрать интересное ему вознаграждение – бонусы, мили «Аэрофлота» или кэшбэк, а также получить вознаграждение за каждую рекомендацию продукта друзьям и знакомым. Мы видим устойчивый интерес к программе», – рассказывает Анна Цветкова.

В «РГС банке» кредит наличными предлагают в том числе и на покупку автомобиля у частного лица, его ремонт, покупку запчастей, а также на страховые и сервисные продукты в рамках постпродажного обслуживания автомобиля. «Кроме этого в банке доступен гибридный кредит наличными: можно оформить нецелевой кредит, а потом – если деньги были потрачены на покупку транспортного средства и клиент может это подтвердить – снизить ставку на 2% при оформлении автомобиля в залог», – поясняет Дембицкая. В свою очередь, клиенты Альфа-банка по автокредитованию получают от банка компенсацию всей стоимости полиса ОСАГО, а если клиент оплатил полис любой дебетовой картой банка, годовая процентная ставка по кредиту снижается на 1 п. п.