Почему банки отказывают клиентам в льготной ипотеке
Доля отказов в некоторых банках удивительно высока – более 40%
Российские банки активно включились в госпрограмму льготной ипотеки: за 1,5 месяца с момента ее запуска они выдали более 37 500 кредитов на 93,7 млрд руб., подсчитала госкомпания Дом.РФ, оператор программы. Интерес заемщиков высок: по состоянию на 10 июня банки получили более 169 000 заявок на ипотеку с господдержкой и успели рассмотреть свыше 135 00 заявок. При этом 86% полученных заявок были одобрены. Однако не все банки были одинаково лояльны к потенциальным заемщикам: некоторые из них отказали более трети обратившихся, следует из статистики оператора.
Например, Россельхозбанк не выдал льготную ипотеку 45,6% из 4078 потенциальных заемщиков, Совкомбанк – 44,9% из 2942 заемщиков. У Московского индустриального банка (МИнбанк) почти 47% отказов, а у «Возрождения» – 63%. Свыше 40% «отказников» оказалось у «Абсолют банка» и «Ак барса», около 30% – у Газпромбанка, «Уралсиба», «ТКБ банка», МКБ, Инвестторгбанка, банка «Санкт-Петербург», Промсвязьбанка.
Для сравнения: лидеры рынка по числу полученных заявок и выданных кредитов Сбербанк и ВТБ отказали почти 5 и 9% заемщиков соответственно, Альфа-банк и банк Дом.РФ – по 13%.
Результаты банков разнятся из-за отличия в скоринговых моделях и аппетита к риску, объясняют банкиры. Программа госсубсидирования ипотечной ставки едина для всех банков, но ее участники по-разному оценивают одного и того же клиента, говорит представитель банка «Санкт-Петербург». «Возрождение», Совкомбанк и МИнбанк, у которых больше всего отказов, объясняют цифры своим консерватизмом в выборе заемщика. «Подавляющее количество отказов по госпрограмме было связано с негативной кредитной историей и высокой закредитованностью заемщиков», – отмечает зампред правления «Возрождения» Наталья Шабунина. Доля отказов и одобрений ипотеки с господдержкой в Совкомбанке аналогична показателям по стандартным программам ипотеки на новостройки, констатирует его пресс-служба.
Еще одна причина для отказа – несвоевременная подача документов. В пандемию не все работодатели оперативно предоставляют сотрудникам необходимые справки, это объективная трудность, с которой сталкиваются сегодняшние заемщики, продолжает начальник управления ипотечного кредитования МКБ Игорь Селезнев: «Многие клиенты хотят выйти на сделку быстро и ставят срок неделю, но потом приходят с неполным комплектом документов. В таком случае сделка срывается, а банк ставит отказ».
Наконец, некоторые клиенты подают заявки «в тестовом режиме», но по факту не заинтересованы в льготной ипотеке или не совсем рассчитали свои силы, добавляют представители Совкомбанка и МКБ. По их словам, в статистике учитываются не только отклоненные банком заявки, но и отказы самих клиентов.
Пресс-служба Россельхозбанка утверждает, что по внутренней статистике банка число фактических отказов по льготной ипотеке «существенно ниже», но не разглашает, насколько отличаются его данные от статистики Дом.РФ. «Уралсиб» и Газпромбанк отказались комментировать свои результаты.
Госпрограмма льготной ипотеки на новостройки для поддержки строительной отрасли и банковского сектора в период пандемии стартовала в конце апреля и будет действовать до 1 ноября 2020 г. На начало июня заявки на участие в программе подали 57 банков и одна некредитная организация. По условиям госпрограммы максимальная сумма кредита — 3 млн руб. для регионов и 8 млн руб. для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти. Ставка ипотеки в течение всего срока кредитования не должна превышать 6,5% при условии комплексного ипотечного страхования (при отказе от страхования она увеличивается на 1 процентный пункт). В рамках программы государство субсидирует из федерального бюджета недополученные кредиторами проценты до уровня ключевой ставки ЦБ, увеличенной на 3% годовых (сейчас 8,5%)
Конечную ставку ипотеки для заемщика устанавливает банк. Уже в мае многие банки – участники программы заявили о снижении базовых ставок льготной ипотеки ниже 6% годовых, снижении требований к первоначальному взносу (15% вместо 20%) и различных скидках для клиентов (для зарплатных клиентов, при выборе определенных опций или сервисов банка, страховых программ и т. д.)