Открытие банковского счета при помощи биометрии – настоящий квест

В условиях пандемии, когда физическая свобода ограничена, в отличие от цифровой, возможность дистанционного открытия счета в банке, клиентом которого вы не являетесь, могла бы быть как нельзя кстати. Например, чтобы сделать вклад или получить кредит. Эта «цифровая свобода», обещает «Ростелеком», будет возможна благодаря Единой биометрической системе (ЕБС), оператором которой он является. С ее помощью можно стать клиентом какого-либо банка, не нарушая режима самоизоляции. Чтобы воспользоваться этой возможностью, нужно сдать в ЕБС свои данные – изображение лица и образец голоса, и быть зарегистрированным на портале госуслуг.

Биометрические данные в ЕБС сдали 133 000 россиян (сделать это можно в 13 500 отделений 239 банков, данные ЦБ), в том числе корреспондент «Ведомостей». Она и провела тест-драйв этой системы и попробовала открыть с ее помощью счета в банках. Это оказалось испытанием не для слабонервных. Основной вывод: «Осторожно, выполнено профессионалами, не пытайтесь повторить это дома».

Не все за ЕБС

ЕБС создана по инициативе ЦБ и «Ростелекома», она заработала летом 2018 г., но пока лишь единицы банков предлагают россиянам становиться их клиентами с ее помощью. Да и те, кто это делает, ЕБС активно не рекламируют: чтобы найти опцию получения услуг через ЕБС на сайтах банков, в большинстве случаев нужно как минимум знать, что искать, и все равно придется постараться, чтобы найти желаемое.

В приложении «Биометрия» от «Ростелекома» для iOS есть лишь одно предложение – открытие накопительного счета в «Почта банке». Более широкий перечень – в личном кабинете на портале госуслуг: помимо продуктов «Почта банка» предлагается кредитная карта Совкомбанка, дебетовая карта «Тинькофф банка», накопительный счет и кредит от Промсвязьбанка, кредит на покупку товара в интернет-магазинах от «Хоум кредит». Об услугах еще трех банков – ВТБ, Россельхозбанка (РСХБ) и «Ак Барса», также работающих с ЕБС, там ничего не говорится. На этом перечень банков, клиентом которых можно стать с помощью биометрии, заканчивается.

Эпизод 1. ВТБ

На своем сайте в разделе «вклады и счета» ВТБ предлагает открыть счет в офисе или через «ВТБ онлайн». Выбрав эту опцию и нажав на кнопку «стать клиентом через госуслуги», можно начинать проходить удаленную идентификацию с помощью ЕБС. Корреспондент «Ведомостей» делала это с компьютера. С сайта ВТБ вы попадете на госуслуги, где необходимо ввести логин и пароль от личного кабинета, далее – дать согласие банку на «съем данных в ЕБС». После этого открывается новая страничка, на которой необходимо дать доступ к камере и микрофону, а также система просит «поместить лицо» в рамочку на экране.

Перед началом процедуры потребовалось установить плагин Adobe Flash Player последней версии. После этого можно было беспрепятственно поместить лицо в кадр и нажать на кнопку «начать». Далее нужно смотреть в камеру и разборчиво прочесть последовательность цифр – в этот момент ЕБС сличает передаваемые ей данные с хранящимися в системе. (В 2018 г. корреспондент «Ведомостей» также тестировала ЕБС в одном из банков, но не смогла открыть счет после нескольких попыток с разных устройств, поскольку на чтение числового ряда давалось слишком мало времени. На этот раз времени было достаточно).

После того как корреспондент «Ведомостей» будто бы успешно прошла идентификацию, нужно было дать еще одно согласие банку на получение сведений о себе. Это было невероятно – вы в шаге от дистанционного открытия счета, и притом с первой попытки. Но чуда не случилось: на сайте ВТБ появилось сообщение: «Для открытия счета посетите офис банка». Вторая попытка дала тот же результат.

Спустя несколько дней «Ведомости» вернулись к тестам в ВТБ, и хотя снова проходили процедуру с компьютера, на этот раз система настоятельно предлагала установить мобильное приложение «Ростелекома», в котором по-прежнему были услуги лишь «Почта банка». В другой раз банк даже не пытался перенаправить корреспондента «Ведомостей» на портал госуслуг, а сразу предлагал явиться в отделение.

После запроса в пресс-службу на связь вышли IT-специалисты ВТБ, проверили систему, перезвонили и решили уточнить, а сданы ли биометрические данные в принципе (в этом сомнений не было, хотя подозрения, а существует ли сама ЕБС, периодически закрадываются).

Спустя некоторое время сотрудник ВТБ перезвонил еще раз и предложил проделать все манипуляции под его руководством. Оказалось, дело было в браузере: если пользоваться устаревшей версией Safari, то ЕБС может решить, что человек заходит с мобильного устройства, а не с компьютера, и предлагает скачать приложение. (О возможных проблемах с Safari пользователя не предупреждал ни ВТБ, ни «Ростелеком», ни другие банки, где была такая же проблема). По совету IT-специалиста ВТБ «Ведомости» установили другой браузер. С поддержкой ВТБ «на трубке» корреспондент «Ведомостей» прошла идентификацию: дала все согласия, посмотрела в камеру и прочитала последовательность цифр. Одновременно от госуслуг на почту корреспондента «Ведомостей» пришло письмо об успешной идентификации, пришло письмо и от ВТБ: с логином от личного кабинета и обещанием прислать пароль – отдельно в смс.

Но ликовать было рано. Спустя два часа от ВТБ пришла смс с таким содержанием: «Обработать заявку на подключение к ВТБ-онлайн не удалось. Наши специалисты рассмотрят ее в течение трех рабочих дней. Вы также можете обратиться в офис ВТБ <...>». Смску пришлось показать специалистам банка – и после этого пароль наконец-то пришел. Спустя еще пару технических заминок доступ к счету в «ВТБ-онлайн» все же удалось получить.

Эпизод 2. «Почта банк»

В «Почта банке» открывать счет было решено через мобильное приложение «Ростелекома». Но одной «Биометрии» недостаточно: пришлось скачать и приложение «Почта банка», в которое пользователь перенаправляется из «Биометрии». «Почта банк» тут же эмитирует человеку, скачавшему его приложение, виртуальную предоплаченную карту: она с лимитом расходов, но зато для нее не нужна полная идентификация, пользоваться ей можно сразу. Для проведения платежей и переводов в интернете на небольшие суммы этого достаточно.

Чтобы все-таки открыть счет, нужно воспользоваться ЕБС и проделать все то же, что и в случае с ВТБ: дать все согласия, предъявить лицо, прочитать числовой ряд.

Госуслуги направили прошедшей все эти этапы корреспонденту «Ведомостей» письмо об успешной идентификации, далее приложение «Почта банка» предложило проверить паспортные данные и указать некоторые другие, например, электронную почту. Затем в приложении надо было ввести код из смс – последний этап перед открытием счета. Получив код, приложение «Почта банка» выдавало сообщение на английском, что требуются данные о месте рождения, и открыть счет не получилось.

Проблема была с учетной записью на госуслугах, предположила корреспондент «Ведомостей» и направились в личный кабинет: недоставало кода подразделения, выдавшего паспорт, и данных о месте рождения. Она ввела эти данные в личном кабинете, а госуслуги предупредили, что на проверку данных в МВД может уйти от 15 минут до пяти дней. Все это мало походило на цифровую свободу, скорее – на борьбу с системой.

Неожиданным оказалось существование дистанционной проверки паспортных данных: для подтверждения самостоятельно введенных сведений не пришлось идти в офис «Ростелекома» или банка. Спустя несколько часов от МВД пришел ответ, и счет в «Почта банке» был открыт.

Эпизод 3. «Тинькофф»

«Тинькофф» на ЕБС не полагается: в отличие от других банков, перед прохождением идентификации с помощью нее он единственный требует заполнить анкету-заявку с паспортными данными, адресом, номером телефона, хотя все эти данные банк может получить на портале госуслуг. Как выяснилось, это нужно на случай, если ЕБС не сработает: поскольку заполнена заявка на получение дебетовой карты, сотрудник колл-центра может позвонить и уточнить адрес для ее доставки. Идентификацию в этом случае проводит представитель банка, в присутствии которого подписывается договор.

В целом идентификация через ЕБС для получения пластиковой карты дает мало преимуществ: все равно нужно встречаться с представителем банка для ее получения, а он сам может провести идентификацию. Разве что можно загрузить цифровую карту в мобильный кошелек и платить ей сразу же, не дожидаясь курьера.

Во время верификации в «Тинькофф» ЕБС никак не могла распознать лицо и голос, и пришлось трижды повторять процедуру: смотреть в камеру, называть цифры. На третий раз система вроде бы дала добро, осталось ввести на сайте «Тинькофф» код подтверждения, отправленный на мобильный телефон. На этот раз после тяжелого дня тестирования ЕБС ошиблась корреспондент «Ведомостей» и неверно ввела код. Получить новую смс с кодом никак не получалось, как и заново пройти идентификацию. Пресс-служба банка уточнила, что процесс устроен таким образом, что если клиент допустил ошибку при оформлении услуги, могут быть проблемы с ее повторным получением, так как счет уже был открыт и создана заявка на выпуск карты. «В таком случае наш представитель доставит клиенту дебетовую карту сразу на следующий день в удобное для него время и место. В ближайшем будущем мы планируем исправить баги, которые сейчас могут возникать в связи с ошибочным вводом кодов клиентами», – указала пресс-служба. Действительно, через некоторое время позвонил сотрудник колл-центра «Тинькофф» с вопросом, куда доставить карту. На этом эксперимент пришлось прекратить.

Эпизод 4. Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк

Легче всего воспользоваться ЕБС оказалось в Россельхозбанке: уже на титульной странице для входа в интернет-банк РСХБ предлагал авторизоваться через госуслуги, пройти идентификацию с помощью ЕБС, заполнить анкету клиента, придумать логин для онлайн-кабинета. На все ушло не более 10 минут. После этого банк обещал прислать сообщение с временным паролем для входа в онлайн-банк, которое долго не приходило. Когда корреспондент «Ведомостей» уже не ждала ничего хорошего, пароль пришел (спустя два часа) и доступ к интернет-банку был налажен.

В Промсвязьбанке в течение тестового дня после нескольких попыток не удавалось пройти идентификацию, причем каждый раз возникала новая проблема, о чем «Ведомости» сообщили пресс-службе. Через день, когда IT-специалисты наладили систему, идентификация прошла буквально за пять минут. «Сервис был недоступен в связи с технической ошибкой в передаче данных, – сообщил представитель Промсвязьбанка, – сейчас все работает в штатном режиме».

На сайте Совкомбанка, как и «Тинькофф», обнаружить опцию удаленной идентификации сразу не удалось, поэтому «Ведомости» перешли туда по ссылке из кабинета на госуслугах. Возникала та же ошибка, как и в случае с ВТБ: система требовала скачать приложение. Пришлось поменять браузер и через него пройти уже привычную процедуру идентификации. На госуслугах говорилось, что по ссылке можно получить кредитную карту, но оказавшись в интернет-банке Совкомбанка, корреспондент «Ведомостей» не обнаружила у себя ни одного продукта: ни счета, ни карты, как их получить – неясно. На вопрос, как оформить карту, оператор чата поддержки запросила все паспортные данные и адрес для доставки карты и подписания договора с представителем. Правда, после вопроса, а зачем тогда было идентифицироваться через ЕБС и госуслуги, на которых есть все данные, оператор не стала требовать эти сведения. От карты корреспондент «Ведомостей» отказалась и попросила оператора завести счет, после чего получили в чате ссылку для его открытия.

Из тестовой выборки были исключены: «Ак Барс» – из-за технических ограничений, пока банк поддерживает открытие счета через ЕБС с помощью приложения для Android; «Хоум кредит», поскольку он использует ЕБС только при покупке товара в ограниченном числе интернет-магазинов.

Счет открыт. Игра продолжается

Итак, удаленно идентифицироваться и получить доступ в онлайн-банк, хоть и с горем пополам, но можно. Однако это не самоцель: люди делают это ради получения услуг. Некоторые (Россельхозбанк) сразу предлагают целый перечень продуктов, от кредитов до вкладов, а в случае с другими, например с Совкомбанком, человек оказывается в пустом онлайн-банке: непонятно, зачем вообще он нужен и на какую кнопку нажать, чтобы завести счет. Правда, оператор в чате довольно быстро помог разобраться и открыть накопительный счет.

Другой вопрос – как пополнить счет. Корреспондент «Ведомостей» нашла в Системе быстрых платежей (СБП) свои новые счета в Промсвязьбанке, Совкомбанке, «Почта банке», на которые можно перевести деньги по номеру мобильного телефона. Счета в других банках СБП не находила, и оставалась единственная возможность перевести деньги по реквизитам счета. Правда, из-за праздничных дней деньги, отправленные на счет в ВТБ три дня назад, еще не дошли.

Пионеры нового стиля

Банки, реализовавшие сервисы удаленной идентификации, – пионеры отрасли и видят возникающие ошибки, пробуют разные варианты клиентского пути, сталкиваются с проблемами и успешно решают их, говорит представитель «Ростелекома». Через некоторое время с ростом числа транзакций с использованием биометрии рынок стабилизируется и клиентский путь во всех банках будет реализован с использованием лучших практик, надеется он.

Центробанк видит повышенный спрос на удаленную идентификацию в связи со сложной эпидемиологической обстановкой, говорит его представитель. В апреле на 16% по сравнению с мартом увеличилось количество граждан, прошедших удаленную идентификацию для получения банковских услуг, также два банка начали предоставлять услуги с использованием ЕБС, привел статистику представитель регулятора. Абсолютное число прошедших удаленную идентификацию он не раскрыл. Еще более десятка банков в процессе реализации сервиса по предоставлению банковских услуг с помощью удаленной идентификации, сказал он.

Продолжение следует

Не отладив операции, ради которых создавалась ЕБС, ее создатели обсуждают, где еще она может пригодиться. Законопроект, позволяющий оказывать почти любые услуги с использованием ЕБС, а также обязывающий банки с универсальной лицензией дистанционно открывать счета и выдавать кредиты, готовится ко второму чтению, напомнил представитель ЦБ. Расширить доступ к получению государственных и иных услуг также позволит принятие законопроекта о самостоятельной регистрации гражданами биометрии в ЕБС, считает регулятор.

Биометрия может сделать многие сервисы удобнее и безопаснее, верит «Ростелеком». ВТБ планирует организовать через ЕБС вход на «ВТБ арену», «Русский стандарт» работает над внедрением технологий биометрического эквайринга, «Ак Барс» тестирует биометрию для разблокировки клиентов в дистанционных каналах обслуживания, перечислил представитель «Ростелекома».

Биометрия, по его словам, позволит получать квалифицированную электронную подпись дистанционно, что позволит перевести в онлайн очень многие госуслуги. Совместно с Федеральной нотариальной палатой «Ростелеком» прорабатывают механизм идентификации клиентов с использованием ЕБС уже при личном присутствии. Обсуждается проект идентификации граждан для дистанционного участия в судебных заседаниях (по видеосвязи), заключает представитель «Ростелекома».

Ни банки, ни ЦБ, ни «Ростелком» не раскрыли, скольким людям удалось пройти удаленную идентификацию через ЕБС. Обычный человек, если он не сотрудник банка или «Ростелекома» и ему не критически важно открыть счет в конкретном банке «здесь и сейчас», скорее всего, бросит прохождение удаленной идентификации, столкнувшись с первыми сложностями и отказами системы. А преодоление системы в разных банках в течение дня попросту опасно для психики. Наверное, биометрическая идентификация – технология будущего. Вот только вряд ли ближайшего.