В России разворачивается продажа страховок от коронавируса

Банки, страховые компании и финансовые супермаркеты разворачивают онлайн-продажу населению новых коробочных страховок – от коронавируса. Число таких предложений множится вместе с ростом заболеваемости COVID-19 в стране.

Пандемия стала для ряда страховщиков поводом вывести на рынок полис на случай заболевания или смерти от COVID-19, построенный по принципу страхования от несчастного случая. Такие программы предусматривают выплату фиксированных сумм при диагностировании вируса, госпитализации или пребывании на больничном, а также возмещение крупной суммы наследникам в случае смерти застрахованного лица от коронавируса. Некоторые полисы дополнены возможностью онлайн-консультаций с медиками.

«Смысл полиса – финансовая поддержка в случае диагностирования заболевания, больничного листа и смерти. Лечение по полису не предусмотрено, так как в сложившейся ситуации оно оказывается напрямую государством по полисам ОМС», – объясняет гендиректор финансового супермаркета «Сравни.ру» Сергей Леонидов.

Такие продукты сейчас создают как страховщики жизни, так и универсальные компании.

Первые специальные коронавирусные программы появились в России еще в марте в «Альфастраховании» («Коронавирус.нет»), «Арсеналъ» («Антикоронавирус», разработана по заказу банка «Восточный»), «Ренессанс страховании» (его «Антивирус» можно купить в компании и у партнеров, в частности на портале banki.ru), «Согласии» («Антивирус. Семья под защитой»).

В начале апреля компания «Зетта страхование» начала продажи полисов «Стопвирус» через Райффайзенбанк, чуть позже – через «Сравни.ру». На прошлой неделе онлайн-продукт «Вирус.нет» появился у «Ренессанс жизни».

Московский кредитный банк (МКБ) 15 апреля начал продажи полугодовых полисов «Ю-защита. Онлайн на здоровье» стоимостью 1490 руб., специально разработанных для негокомпанией «Югория-жизнь». По такому полису в случае госпитализации выплачивается 30 000 руб., при летальном исходе – 300 000 руб. 

«Абсолют страхование» подготовило к запуску годовой полис «Защита от вируса» с тремя вариантами покрытия в случае ухода из жизни из-за коронавируса – 100 000, 500 000 и 1 млн руб. по цене 1500, 5000 и 7500 руб. соответственно, рассказал «Ведомостям» представитель компании. По полису также предусмотрена компенсация за проведенные на больничной койке дни (500–2500 руб. в день).

Не остался в стороне и Сбербанк. Он разместил на своем сайте свежее предложение дочерней компании «Сбербанк страхование». Во вторник она объявила о запуске специального полиса «Сбереги себя», который позволяет не только при COVID-19, но и при других заболеваниях круглосуточно получать консультации врачей, сдавать анализы (в том числе на коронавирус), а также получать денежную компенсацию 1000 или 2000 руб. за каждый день госпитализации в зависимости от заболевания плюс единовременную выплату 20 000 руб. по факту диагностирования COVID-19.

«При разработке продукта мы прежде всего ориентировались на быстрое распространение коронавируса и увеличение количества заболевших от него, а также важность оказания финансовой поддержки заболевшим именно коронавирусом с первого дня госпитализации», – говорит представитель «Сбербанк страхования».

«Ренессанс жизнь», по словам гендиректора Олега Киселева, создала свой антивирусный полис «не потому, что это модно, а потому, что это важно».

Особенности коронавирусных платежей

Большинство новых полисов действуют 1 год, но «Восточный» и МКБ продают полугодовые страховки. При этом страховая защита в большинстве случаев «включается» не сразу, а спустя 7–15 дней после оплаты полиса. «Если застрахованный уезжает за рубеж, полис «Защита от вируса» не действует, как и в течение 14 дней после возвращения из-за рубежа», – добавляет заместитель гендиректора по розничным продажам «Абсолют страхования» Андрей Бурлак. Страховщики объясняют, что так пытаются снизить вероятность застраховать носителя еще не проявившегося вируса.

Другой способ страховщиков уменьшить выплаты за коронавирус – ограничение возраста застрахованных. Большинство компаний сейчас готовы страховать людей не старше 65 лет: у них существенно ниже риск летального исхода при коронавирусе, чем у более пожилых клиентов.

Стоимость годового индивидуального страхования обычно варьируется от 1500 до 7000 руб. и зависит от величины покрытия, которое составляет 300 000 – 1 млн руб. Цена семейных полисов (для супругов и детей не старше 17 лет) с тем же покрытием составит в среднем 4000–10 000 руб. Их предлагают, к примеру, «Альфастрахование», «Зетта страхование», «Согласие».

При обнаружении коронавируса заболевшему клиенту с полисом страховщики обещают единовременно выплатить 10 000–30 000 руб. и (или) еще в среднем по 1000–2000 руб. за каждый из 15–30 дней госпитализации. Если лечение не поможет, наследникам застрахованного страховщики сулят выдать всю страховую сумму (покрытие по полису) – но за вычетом ранее произведенных выплат за госпитализацию или факт заболевания.

Подробные условия страхования от коронавируса – в таблице в конце текста.

Умеренные цены на такие полисы в условиях быстрого распространения пандемии в России привлекают клиентов. Спрос на противовирусные полисы есть, утверждает представитель Райффайзенбанка. К началу текущей недели полисы «Коронавирус.нет» от «Альфастрахования» оформили более 4200 человек, почти половина – в Московском регионе. «Восточный» продал более 5000 полисов «Антикоронавирус». СК «Согласие» заключила порядка 350 договоров страхования от коронавируса, а «Ренессанс страхование» – 150, сообщили «Ведомостям» представители страховщиков.

Люди начали покупать эти полисы, так как растет число заболевших, считает гендиректор «Бизнесдрома» Павел Самиев. Перспективы этого рынка, по его словам, будут зависеть от масштабов пандемии: чем больше продано страховщиком полисов, тем ниже убыточность этого бизнеса. Пока опрошенные «Ведомостями» страховщики выплат по коронавирусным программам не производили. В зависимости от развития ситуации страховщики будут корректировать условия страхования, но по действующим полисам менять условия они не могут, продолжает Самиев.

Что нужно знать до покупки полиса

Традиционная рекомендация «читайте договор» особенно важна для покупателей страховок. Помимо самого договора страхования им необходимо внимательно изучать и другие сопутствующие документы: правила страхования, анкету или декларацию застрахованного и проч. В них содержится масса нюансов, о которых в маркетинговых материалах обычно не пишут. Незнание этих деталей легко оставит вас без ожидаемой выплаты в случае болезни, предупреждают эксперты.

К примеру, в некоторых программах говорится, что как минимум за 2–3 недели до покупки полиса вы не должны находиться за рубежом или в регионе, где коронавирусом поражено более 5% населения. Выплаты будут производиться лишь в случае впервые диагностированной атипичной пневмонии, вызванной именно штаммом SARS-CoV-2, а само заболевание должно быть обнаружено не ранее чем через 7–14 дней после покупки вами полиса. То есть при повторном заболевании в течение года такая страховка работать не будет.

Страховщик может отказать в выплате, если документально не будет подтверждено, что застрахованный имел штамм SARS-CoV-2 и умер именно от него, предупреждает представитель «Сравни.ру». То есть если человек с положительным тестом на коронавирус умер от обострения хронического заболевания, например оторвавшегося тромба согласно официальным медицинским документам, это не будет считаться страховым случаем, уточняет пресс-служба «Ренессанс жизни».

Управляющий директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Алексей Янин рекомендует обратить внимание на то, какие документы потребуются для подтверждения наступления страхового случая и насколько реально вам будет их получить. Очень важен и срок предоставления таких документов по каждому из рисков – у каждого страховщика он свой.

По полису «Антикоронавирус» в случае объявления в стране эпидемии коронавируса риск нетрудоспособности не покрывается, а по риску «смерть» выплаты будут произведены, приводит пример представитель «Восточного».

«Ренессанс страхование» по полису «Антивирус»обещает сохранить все условия выплат даже в случае объявления чрезвычайной ситуации в стране.

Также практически все страховщики откажут в выплате, если докажут факт умышленного заражения коронавирусом или если он получен в местах лишения свободы. 

При заключении договора клиент подписывает анкету (декларацию застрахованного), где подтверждает, что не имеет, к примеру, заболеваний, прямо или косвенно связанных с ВИЧ-инфекцией, наркоманией, токсикоманией, хроническим алкоголизмом, венерическими заболеваниями, а также что не страдал еще 20 хроническими заболеваниями – от диабета и аритмии до онкологии и туберкулеза. В некоторых декларациях есть пункт о том, что за последние два года страхователь не находился на больничном более трех недель подряд из-за острой респираторной инфекции, гриппа и проч. Все эти примеры взяты из реальных документов к полисам страхования от коронавируса. Если вы подписываете такой документ, а позднее выяснится, что это не так, в выплате вам могут отказать.

«Покупая полис, нужно четко понять, что именно является страховым случаем. В частности, считается ли таковым сам факт положительного результата тестирования на коронавирус, или речь идет о постановке определенного диагноза, или только о наступлении тяжелых последствий (смерть, потеря трудоспособности). Нужно иметь в виду, что обычно 100% страховой суммы выплачивается только в случае смерти, а при менее тяжелых последствиях выплаты заметно меньше – в соответствии с таблицей. Важно обращать внимание на все исключения из страхового покрытия. Например, будет ли осуществляться выплата лицам, у которых есть те или иные хронические заболевания, нет ли таких важных исключений, как, например, объявленная чрезвычайная ситуация, будет ли осуществляться выплата лицам, которые нарушали режим самоизоляции, были за рубежом и т. д.», – резюмирует Янин. 

Если вы купили страховку, но, изучив подписанные документы, усомнились в ее целесообразности, можно попытаться от нее отказаться. Действие любого полиса может быть прекращено досрочно, а если клиент передумает страховаться в течение 14 дней (периода охлаждения), то по закону получит назад всю уплаченную за полис сумму.