Более 10% россиян никогда не брали кредиты

Райффайзенбанк изучил, как россияне относятся к кредитным предложениям банков. Оказалось, что 12% ни разу не пользовались кредитом или кредитной картой, свидетельствует исследование банка. Он опросил более 700 респондентов старше 18 лет из 16 крупных городов, включая Москву и Санкт-Петербург. 

Из тех, кто никогда не имел дело с кредитами, почти половина (47%) считает их невыгодными, еще 40% обходятся собственными деньгами, показал опрос. Еще 8% обращались за кредитом, но получили отказ. Некоторые респонденты также называли среди причин религиозные убеждения.

Данные бюро кредитных историй подтверждают результаты этого опроса. В базе Национального бюро кредитных историй (НБКИ) накопились сведения о 101 млн человек. С учетом того, что кредиты получают экономически активные граждане 18–70 лет, долю россиян, ни разу не получавших кредиты, можно оценить в 8–10%, говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Результат в 12% выглядит релевантным, если учесть, что в опросе участвовали молодые люди до 25 лет, среди которых проникновение кредитов ниже, чем у прочих групп населения, полагает начальник отдела анализа банковского и финансового рынков ПСБ Илья Ильин.

Доля тех, кто никогда не обращался за кредитом, может быть существенно выше, возражает главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах. В результатах могут быть не полностью отражены наиболее обеспеченные категории граждан, жители регионов, где мало заемщиков в силу религиозных предпочтений, или отдаленных регионов, где банк не присутствует или присутствует слабо и, соответственно, нет возможности провести опрос, рассуждает он. По его оценкам, доля тех, кто никогда не обращался за кредитом, может составлять 20–25%.

Ежегодно в банки и МФО поступает 20–30 млн заявок на кредит, около 10% из них – от клиентов, обращающихся за займом впервые, продолжает Волков. При этом процент одобрений у таких заемщиков ниже, обращает внимание Волков: если в среднем одобряется 30–35% заявок, то для граждан, ранее никогда не оформлявших кредитов, доля одобрений составляет 22–25%. По мнению Волкова, это объясняется тем, что без кредитной истории и персонального кредитного рейтинга банкам сложнее оценить риски заемщика: «Они, конечно, прибегают к другим способам оценки, но положительное решение принимают значительно реже».

Сколько весят долги

Из 88% респондентов, обращавшихся за кредитом, согласно опросу Райффайзенбанка 23% делали это однажды, 65% – много раз.

Самый популярный кредитный продукт – кредитная карта, она активна у 69% респондентов. К потребительскому кредиту прибегали 45% опрошенных, к ипотечному – 24%. Наименее популярны автокредиты: к ним прибегали 9% респондентов.

Среди действующих кредитов, информация о которых хранится в НБКИ, наиболее популярны кредитные карты (41%) и потребительские кредиты (38%), подтверждает Волков.

Половину и больше половины своего заработка на обслуживание кредита тратят 15% опрошенных. Еще 20% тратят на кредиты 30–40% дохода. При этом около 15% не знают о возможности рефинансировать кредит. Большинство тех, кто воспользовался этой возможностью (58%), после рефинансирования снизили ежемесячный взнос по кредиту на 1500–5000 руб., говорится в исследовании Райффайзенбанка. Освободившиеся деньги 59% участников опроса потратили на текущие расходы.

Оценка числа заемщиков, тратящих более половины дохода на обслуживание кредита, гораздо консервативнее для расчета нормативов. Более половины необеспеченных потребительских ссуд, выданных в январе 2020 г., приходилось на заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН, отношение платежей по кредиту к ежемесячным доходам) выше 50% и подпадало под повышенные коэффициенты риска для целей расчета достаточности капитала, что сопоставимо со средним уровнем в IV квартале 2019 г., сообщил ЦБ в обзоре о развитии банковского сектора.

По различным данным, в 2019 г. не менее 35% выдаваемых банками кредитов наличными приходилось на те, где ПДН превышает 50%, напоминает замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин. Разница с данными опроса, скорее всего, обусловлена тем, что банки для расчета регуляторного ПДН должны использовать только официально подтвержденные доходы заемщика или другие разрешенные консервативные способы оценки и не включают в расчет прочие доходы, объем которых может быть достаточно существенен, предполагает он. В результате получается, что для применения надбавок к коэффициентам риска при расчете регуляторных нормативов банками учитываются более жесткие значения ПДН.

Действительно, сам ЦБ отмечал, что ПДН считается только по официальным доходам, объясняет разницу Ильин. Кроме того, в данных регулятора речь идет о необеспеченных ссудах – включение в расчет ипотечных заемщиков могло бы снизить показатель, считает он. В то же время такие результаты могут косвенно свидетельствовать о том, что рост кредитования идет именно за счет заемщиков с высокой долговой нагрузкой, указывает Ильин.