Ипотека снова дешевеет

Сразу три крупных розничных банка – ВТБ, Альфа-банк и Промсвязьбанк (ПСБ) – объявили об улучшении условий базовых программ ипотечного кредитования.

С 11 февраля ВТБ снизил ставки по всей линейке ипотечных программ на 0,5 процентного пункта (п. п.). Кредит на готовое и строящееся жилье теперь выдается по ставке от 7,9% годовых (при первоначальном взносе не менее 50% от стоимости жилья), на рефинансирование ипотеки другого банка – под 8,5%.

Альфа-банк с 10 февраля опустил ипотечные ставки на 0,4 п. п. Минимальная ставка кредитов на покупку строящегося жилья теперь составляет 7,99%, на вторичном рынке – 8,39%.

ПСБ с 13 февраля снизит ставки по кредитам на покупку жилья в новостройке и на вторичном рынке, а также по программе рефинансирования кредитов других банков в среднем на 0,5 п. п. Самая низкая ставка – от 7,5% годовых – будет действовать в ипотеке на новостройки при первоначальном взносе от 15% годовых и сумме кредита от 2,5–5 млн руб. в зависимости от региона.

Удешевить ипотеку планируют еще несколько крупных банков. Банк «Санкт-Петербург» готов снизить ставки, решение о величине снижения будет принято на будущей неделе, сообщил его представитель. Совкомбанк планирует сделать это в течение нескольких недель, банк «Зенит» – «в ближайшей перспективе». Банк «Возрождение» рассматривает снижение ставок по отдельным ипотечным продуктам. Райффайзенбанк и «Абсолют банк» также не исключают такую возможность.

Сбербанк пока решение не принял, но будет «двигаться в сторону рыночных трендов», сказал во вторник его президент Герман Греф (цитата по агентству «Прайм»).

Ранее, в январе – начале февраля, подавляющее большинство банков из топ-30 по активам, в том числе ВТБ и Альфа-банк, снизили доходность рублевых вкладов для населения. А вот массового снижения ипотечных ставок пока не было. По данным маркетингового агентства MARCS, в этом году ипотеку удешевили лишь Газпромбанк, Росбанк и Россельхозбанк.

Поведение ставок определяет ключевая ставка ЦБ: очередная волна снижений – это ответ на понижение 7 февраля ключевой ставки на 0,25 п. п. до 6%, констатирует руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. ЦБ понизил ставку шестой раз подряд, следом вынуждены снижать ставки и банки. Средняя ставка выданной ипотеки с мая снизилась на 1,56 п. п. до 9% на 1 января.

По прогнозам Доронкина, тренд на снижение ипотечных ставок сохранится в течение всего 2020 года. «До конца года ключевая ставка ЦБ может опуститься до 5,75% и даже ниже в случае стабильно низкой инфляции и отсутствия макроэкономических шоков, а средняя ставка по новым выдачам ипотеки может опуститься ниже 8,5%. Отдельные крупные банки смогут предлагать ипотеку под 8% массовому заемщику», – допускает он.

«Скорее всего ЦБ в этом году понизит ставку до 5,5–5,75%, что толкнет ставки ипотеки в диапазон 7,5–8% годовых», – прогнозирует руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства Сергей Гришунин. Большинство банков будут уменьшать стоимость ипотеки вслед за лидерами рынка, чтобы сохранить конкурентоспособность, считает он.

По оценке Гришунина, снизившиеся ставки подтолкнут спрос на новые ипотечные кредиты – на 1,5–2% по объему сделок (в прошлом году спрос упал на 5%. – «Ведомости»). Сдерживать спрос будут слабо растущие доходы населения, планы ЦБ ограничить выдачу ипотеки закредитованным заемщикам и рост цен на недвижимость, объясняет он.

В прошлом году ЦБ предупредил, что с 1 июля 2020 г. может распространить показатель долговой нагрузки (ПДН; отношение платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу) заемщика на расчет коэффициентов риска по ипотечным кредитам. Чем больше ПДН заемщика и ниже первоначальный взнос, тем выше коэффициенты риска и тем больше капитала требуется банку для выдачи кредита. До 20 февраля ЦБ собирает предложения участников рынка.

Для компенсации дополнительных затрат капитала банки могут немного повысить ставки для особо закредитованных, опасается Доронкин. «Введение ПДН приведет к удорожанию ипотеки», – уверен и главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.