Сбербанк предложил вкладчикам еще одну альтернативу депозитам

16 декабря Сбербанк запускает платформу p2b-кредитования «Сберкредо», сообщила «Ведомостям» пресс-служба банка. С ее помощью физические лица – клиенты банка смогут предоставить заем микро- и малому бизнесу, который по разным причинам не может получить кредит в банке.

Но до конца года оформить заем через «Сберкредо» смогут лишь компании Московского региона, являющиеся клиентами Сбербанка, рассказал «Ведомостям» зампред правления банка Анатолий Попов. По его словам, на платформе будет представлен действующий бизнес, прошедший проверку и скоринг Сбербанка. «Инвесторы получат информацию о компаниях, прошедших проверку, собранную из открытых источников, минимизируя тем самым время на самостоятельный поиск информации и оценку рисков», – поясняет пресс-служба госбанка. Платформа будет брать с заемщиков комиссию – 5% от привлеченной суммы. Диапазон ставок займов для заемщиков Сбербанк не называет – они будут зависеть от уровня риска.

Разместить деньги через «Сберкредо» может любой клиент Сбербанка старше 25 лет. Комиссия с него браться не будет. Срок кредита составит 1–6 месяцев. «Минимальный порог инвестиций – 5000 руб., максимальный порог инвестиций в одного заемщика пока ограничен 20 000 руб., в 2020 г. порог суммарных инвестиций повысят до 1 млн руб. Инвестировать можно в неограниченное число компаний. Причем соинвестором каждого займа будет «дочка» Сбербанка – микрокредитная компания «Выдающиеся кредиты»: ее минимальная доля участия в займе – 10%.

После регистрации на платформе физлица должны перевести на номинальный счет платформы ту сумму, которую планируют давать в долг. Выбрав заемщика, инвестор переводит ему деньги. Сделка заключается онлайн. Заемщики будут выплачивать кредиты равными платежами на номинальный счет платформы, а та будет распределять средства инвесторам за вычетом 13% налога с полученного дохода. С начала 2020 г. инвесторам станут доступны портфельные инвестиции, портфели будут состоять из пяти и более заемщиков с различным уровнем риска, обещает Сбербанк. Доходность для инвесторов будет выше средней доходности депозита и ОФЗ и может достигать 20% годовых, обещает Попов.

Однако гарантий возврата вложений в случае дефолта заемщика платформа Сбербанка не дает, признает он. Платформа лишь будет помогать инвесторам взыскивать просроченную задолженность в случае ее возникновения.

Дефолты заемщиков из малого бизнеса не редкость. «В среднем 7 из 100 заемщиков «Потока» (аналогичный проект краудлендинга от Альфа-банка, сейчас его доля в платформе – 60%. – «Ведомости») уходят в дефолт. Платформе удается вернуть в среднем около половины суммы основного долга заемщиков в дефолте», – рассказывает член набсовета платформы «Поток» Юрий Попов.

Инвестиции через краудлендинговые платформы высокорискованны, предупреждает представитель ЦБ: «Вложение средств в компании на начальных стадиях может привести как к получению дохода выше рыночного, так и к частичной или – в ряде случаев – полной потере средств». Роль площадки заключается в том, чтобы находить баланс между доходностью и рисками, если Сбербанку удастся наладить хороший скоринг, то проект может быть успешен, считает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. «Сберкредо» будет раскрывать инвесторам информацию о заемщике и уровне его кредитного риска, обещает пресс-служба Сбербанка.

Рынок краудлендинга сейчас не регулируется, специальный закон о нем вступит в силу лишь 1 января 2020 г.

«На рынке краудлендинга работает достаточно компаний, но общая доля краудлендинга в кредитовании бизнеса ничтожно мала, есть огромные возможности для развития, а Сбербанк сейчас наполняет свою экосистему, экспериментирует с разными направлениями», – говорит Грибанов. По его мнению, потенциально проект Сбербанка может заработать: микробизнес ищет способы получить финансирование (по разным причинам банки его кредитуют плохо), а ставки по депозитам для населения упали и люди ищут инструменты с более высокой доходностью.

«Аппетит к инвестициям сейчас у людей есть, – соглашается главный экономист Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. – Ставки по депозитам постоянно снижаются, поэтому частные инвесторы, готовые рискнуть частью своего капитала, могут заинтересоваться краудлендингом».

По его наблюдениям, площадки обычно не принимают риски инвесторов, но отвечают репутацией за качественный скоринг заемщиков. Участие такого крупного игрока, как Сбербанк, в займе хотя бы на 10–15% может послужить дополнительной гарантией надежности, люди в такие проекты пойдут, считает Монастыршин.

Расходы на создание платформы Сбербанк не раскрывает. Пресс-служба указывает лишь, что «это относительно небольшая сумма» и плановый срок окупаемости проекта составит около 1,5 года. «В 2020 г. мы хотим организовать займы на сумму 3–4 млрд руб. Мы рассчитываем, что физические лица дадут от 50 до 75% инвестиций», – заявил представитель госбанка.

Дисклеймер: уточнен размер инвестиций на платформе «Сберкредо».