Как предпринимателю правильно прочитать кредитный договор

О том, что кредитный договор нужно читать внимательно, а не по диагонали, знают все и давно. Для большинства важна ставка по кредиту. Но не менее важно анализировать все условия договора и предоставляемые банком услуги.

Ставка.

Ее можно понизить, если есть залог или можно предоставить поручительство других клиентов банка с хорошей репутацией. Перспективным клиентам банк снижает ставку, если есть или планируется зарплатный проект либо у компании хорошие обороты.

Наш совет: находите аргументы своей привлекательности как клиента. На этом реально снизить ставку на 0,5–1%. Но на самом деле не стоит рассматривать ставку отдельно от других параметров – необходимо оценивать и другие условия.

Залог.

Ставка по кредиту зависит от того, какое обеспечение вы готовы предоставить в качестве залога. Лучший вариант – квартира или офис в собственности. Это еще и доказательство того, что вы сильно нацелены на погашение кредита.

Срок кредита.

Обычно он составляет один год, затем – ежегодная пролонгация. Оформить кредит сразу на 3–5 лет не получится.

Совет: если деньги нужны на неотложные нужды, берите сумму, которую можно погасить за год, либо удостоверьтесь, что вам пролонгируют кредит на следующий год с учетом ваших финансовых показателей и отношений с банком. На более длительный срок имеет смысл брать инвестиционный кредит на 5–7 лет.

Досрочное погашение.

Банки обычно спокойно относятся к досрочному погашению. Но в отдельных случаях могут возникнуть препятствия.

Совет: убедитесь, что в кредитном договоре нет ограничений, штрафов и комиссий за перерасчет графика платежей, а также правильно оформите заявление о досрочном погашении и соблюдайте положенную договором процедуру.

Штрафы и пени.

Они могут быть разными. Информацию об этом также следует внимательно изучить до подписания договора.

Совет: распечатайте выписку с информацией о том, что и когда вы должны оплачивать, держите ее на виду и старайтесь не нарушать график. Штрафы бывают не только за несвоевременные платежи, но и за несвоевременное предоставление информации. Нужно изучить периодичность направления в банк отчетности.

Комиссии по банковскому обслуживанию тоже являются важным пунктом.

Банк может потребовать комиссию за оформление кредита, внесение или снятие средств со счета, sms-уведомления, страхование, преждевременное погашение долга. Комиссии увеличивают стоимость кредита. Поэтому до того, как подписать договор, изучите информацию обо всех дополнительных платежах.

Ковенанты – обязательства заемщика, зафиксированные в кредитном договоре.

Они бывают финансовые (обязывают сохранять экономические показатели: выручку, рентабельность, обороты на счетах, зарплаты сотрудников) и нефинансовые (требования согласовывать с банком изменения правового статуса, обязательства по страхованию залога, предоставлять бухгалтерскую отчетность). За нарушение этих требований положены штрафы. Но обычно в договоре ковенанты указаны в разных разделах, поэтому нужно тщательно изучить документ.

Наш совет: изучайте вопрос самостоятельно, привлекайте юристов и вместе с ними внимательно проверяйте все, что касается обязательств компании и санкций за их неисполнение. Для финансовых ковенант в договоре должны быть четко указаны формула расчета и источники (например, данные аудированной отчетности по РСБУ или МСФО). Не принимайте неисполнимые для вас условия, требуйте исключения неточных формулировок. Ковенанты – это ваши личные обещания банку, нарушение которых может иметь жесткие последствия, поэтому разберитесь в вопросе досконально.

Дополнительные услуги: страхование, онлайн-банк, sms-информирование.

От них можно отказаться без последствий. В этом случае составляется протокол разногласий, банк соглашается или не соглашается с этим. Но имейте в виду, что, например, без страховки банк может увеличить ставку, закладывая в эту цену риски заемщика.

Внесение заемщиком изменений в кредитном договоре.

Банк и клиент могут обсуждать и вносить изменения в договор. При этом составляется протокол разногласий, в котором клиент пишет, каким он хочет видеть определенный пункт, и банк с ним соглашается или нет. Обычно стороны приходят к компромиссу, поэтому наш совет: изучайте детали, разбирайте с юристами волнующие вас положения договора и вступайте в переговоры с банком.

Кредиты по госпрограммам поддержки.

Среди госпрограмм поддержки бизнеса в пандемию были разработаны программы льготного кредитования. Но для его получения компания должна соответствовать ряду критериев. Наш совет: проанализируйте, какие из них вам подходят и каким вы можете соответствовать при определенных усилиях. Вам не удастся договориться с банком о компромиссах, поскольку условия получения кредита заданы государством. Поэтому заранее тщательно изучите все пункты договора. При этом в сетевом банке ставка будет ниже, но не будет индивидуального гибкого подхода к клиенту. Крупные банки более жесткие, когда у клиента проблемы. В небольшом банке работа с МСБ настроена более индивидуально, у предпринимателей есть выход на топ-менеджеров и решения принимаются более гибко.

Все эти вышеописанные опции крайне важны. Как говорил Шерлок Холмс, «незначительные детали обычно важнее всего».