Цифровая ипотека нужна рынку как воздух

Падение спроса на ипотечные продукты банков обусловлено рядом факторов. Один из них – объективное снижение реальных доходов россиян. По итогам 2022 г. падение реальных располагаемых доходов может составить 6,8% – такой прогноз дает Минэкономразвития. К падению спроса на ипотеку также привело активное направление россиянами средств во вклады. Всего лишь за два дня в марте одни только клиенты Сбербанка разместили во вкладах более 1 трлн руб. ВТБ за первые три дня после повышения ставок по вкладам и накопительным счетам привлек на рублевые вклады около 900 млрд. Газпромбанк в начале марта сообщал, что каждый час открывает примерно 10 000 новых вкладов.

Тем временем именно ипотека выступает главным драйвером покупки жилья на первичном рынке. По данным Дом.РФ, в 2020 г. 90% жилья в строящихся домах приобретали именно с ее помощью. К настоящему времени ставка кредитов на покупку жилья без господдержки колеблется в интервале 10–11%. Необходимо, чтобы она снизилась до 8% – уровня средней ставки в 2021 г. Также следует принять меры по увеличению лимитов и объемов льготных программ. Если их не принять, спрос на недвижимость не сможет полностью восстановиться. По данным компании «Коллиерз интернешнл», в I квартале 2022 г. спрос на жилье в московских новостройках (без учета проектов элитного класса) сократился на 15%. Кроме того, интерес покупателей смещается в сторону меньших площадей. Многие из них предпочитают не трешки, а двушки. Немало и таких, кто вместо двухкомнатных квартир выбирает однушки, говорят эксперты.

Вследствие падения спроса на недвижимость темпы строительства замедлились. Практически все его сегменты сильно просели. При этом на отрасль негативно влияют и другие обстоятельства – нарушение поставок оборудования и комплектующих, а также большая стоимость проектного финансирования.

По данным экспертов, изначально в 2022 г. девелоперы собирались построить порядка 270 000 кв. м офисных площадей. Сейчас около 30–40% этой недвижимости, по всей видимости, не будет построено в срок. Значительно меньше возводится и новостроек: в I квартале 2022 г. было построено только 400 000 кв. м домов – почти на 50% меньше, чем годом ранее. Часть девелоперов повременила с запуском проектов, решив понаблюдать за развитием ситуации.

Помочь отрасли преодолеть кризис в первую очередь может усиленная поддержка государства, а именно дополнительное субсидирование ипотечных программ. Какие-то из них уже доступны для граждан благодаря господдержке, но масштабы такой ипотеки нужно увеличивать.

Льготная ипотека, реализуемая при помощи государства, подразделяется на несколько видов: направленную на поддержку отдельных слоев населения, создание конкретного вида жилья и строительство в определенном регионе. К первой относится ипотека для семей с детьми и IТ-специалистов, ко второй – ипотека на строительство дома, к третьей – сельская и дальневосточная. Две последние программы наиболее доступны для граждан: ставка сельской ипотеки не может превышать 3%, у дальневосточной равна 2%.

Ускорить оживление рынка, которое наметилось в последние месяцы, могут также сами банки, еще больше снизив ставки ипотеки. Для этого им нужно сократить расходы. А это могут помочь сделать цифровые решения, внедрение которых повышает производительность сотрудников и, как результат, сокращает количество ипотечных центров кредитования. Яркий пример – ГК ПИК: во время пандемии в 2020 г. компания полностью перешла на онлайн-продажи. Снова открывать офисы продаж организация не планирует.

Как именно цифровизация повышает продуктивность персонала, можно понять на примере сервисов цифровой ипотеки. Эти решения позволяют оформить ипотеку практически полностью онлайн. Документы сканируются, распознаются системой и заводятся в нее автоматически. Остальные этапы – создание заявки, проверка недвижимости, одобрение кредита, подписание договора, его регистрация и страхование объекта – также проходят онлайн.

В результате сделка проходит гораздо быстрее – на нее уходит в 1,5 раза меньше времени, чем ранее, до внедрения цифровых решений. Одно только создание заявки, которое система производит самостоятельно, существенно экономит время банка. Вместо нескольких дней решение по кредиту, как правило, занимает день и даже менее – всего лишь несколько часов. Заявка создается менее часа, а не более дня, как это происходит, когда она делается вручную. Кроме того, она получается значительно более информативной – в нее автоматически добавляются данные из систем налоговой службы, Пенсионного фонда и других госучреждений.

Сервисы цифровой ипотеки должны иметь открытые API для интеграции с другими приложениями и сервисами, включая те, с которыми работают партнеры из экосистемы. Это позволит банку легко взаимодействовать с решениями застройщиков и регистрационной палаты. Не менее важно, чтобы сервисы были максимально удобными для клиентов: качественно распознавали документы, имели удобный интерфейс для подачи заявки или могли провести необходимые расчеты в режиме онлайн.