Российский необанкинг проявил изобретательность

За последние 15 лет с легкой руки «Тинькофф» российские банки достигли больших высот в диджитал-сервисах, ничего подобного не было и близко в банках Европы, Америки и Азии. События этой весны больно ударили по этой сфере, но катастрофы не случилось: спасла привычка наших банкиров разрабатывать продукты в короткие сроки.

Отметим как минимум три типа удачных решений, придуманных с нуля: перезапуск мобильных приложений попавших под санкции банков, онлайн-сервисы по удаленному выпуску иностранных карт для россиян, где оформился уверенный лидер – EasyPay.World, и стремительный переход в альтернативные валюты – юани и гонконгские доллары.

Когда приложения Сбербанка, Промсвязьбанка, ВТБ и Альфа-банка пропали из магазинов Apple и Google, клиенты не лишились своих мобильных кабинетов благодаря быстрым спасательным работам айтишников – одни банки применили адаптивную верстку для web-порталов (так сделали в ВТБ), а другие перешли на Progressive Web Apps (Сбербанк, Альфа-банк), воспользовавшись технологией трансформации сайта в мобильное приложение. Таким образом, необходимый клиентам функционал удалось полностью сохранить, и даже после пропажи приложения из магазинов клиенты продолжили работу в них в том же формате – для них переезд с одной технологии на другую прошел незаметно.

Первый заход сразу нескольких банков с оформлением карт Union Pay оказался не самым эффективным, зато уже в марте появились полностью легальные сервисы оформления пластиковых карт в банках соседних стран без необходимости посещать другие страны. Но параллельно в начале весны появилась принципиально новая услуга – удаленное оформление карт в банках других стран для российских граждан. После того как карты Visa и MasterCard перестали у граждан России работать за пределами страны (в том числе при онлайн-оплатах), родился рынок альтернативных предложений по оформлению карт, которые бы работали за рубежом. Оформление такой карты позволяет не потерять свои валютные сбережения и дает возможность оплачивать важные подписки, планировать путешествия и решать другие задачи (например, покупку лекарств за рубежом).

В середине марта стартовал сервис EasyPay.World, который оформляет пластиковые карты основных платежных систем в шести различных странах – от Казахстана до Грузии – в удаленном режиме. Он появился на рынке первым благодаря опыту и цифровым компетенциям предпринимателей Аркадия Хохлова, Олега Герасимова и Виталия Кириллова.

Разумеется, были и фейлы – проект Bankoff оформлял американский долларовый субсчет с привязанной к нему цифровой картой Visa, чтобы оплачивать недорогие подписки в долларах США. Но так как сервис работал с американскими банками – открывал в них долларовые субсчета для россиян с привязанной к ним цифровой Visa и сам был зарегистрирован тоже в Штатах, – еще весной он закрылся. А помимо белого рынка в этом блоке уже появилось и немало мошенников – и недобросовестных посредников, и сайтов-обманок, которые собирают деньги, но не оказывают услуг.

Еще одно удачное решение на финансовом рынке – оперативный переход в альтернативные валюты – гонконгский доллар, юань, которые продемонстрировали свою стабильность по отношению к доллару. Его внедрили в начале весны, а вскоре оборот по этим валютам вырос в десятки раз (одни только объемы торгов в юанях выросли на Московской бирже на 40%) и активно догоняет оборот по долларам. Очень быстро появились новые продукты в китайских юанях (в первую очередь депозиты, которых раньше не было в этой валюте) и бумаги, торгующиеся в гонконгских долларах на бирже Санкт-Петербурга. Если говорить о депозитах в юанях, то ставки по ним выше, чем по долларовым, а альтернативная валюта, идет ли речь о вкладе или счете, позволяет накоплениям оставаться стабильными к колебаниям курса, экономическому давлению и инфляции.

Привычка к инновациям помогла решить проблему оплат и транзакций не только физлицам, но и компаниям. Когда возникли проблемы в расчетах с контрагентами, многие начали решать вопрос уже понятной системой взаимозачетов, но появились и новые практики, например переход в цифровые активы или их токенизация, расчеты в криптовалюте и др. Цифровые финансовые активы – это цифровые права на платформе блокчейна, но с конкретными ответственными лицами, которые отвечают за выпуск и обмен цифровых финансовых активов. Только что в стране появился первый цифровой финансовый актив – токен на палладий, совместный продукт платформы «Атомайз» и Росбанка. Токен включает в себя право на денежное требование, равное рыночной стоимости палладия. То есть токенизация начинает активное развитие, которое стимулируется ростом спроса на цифровые активы. Для инвесторов такой инструмент может стать приятной и достаточно стабильной альтернативой валютным вкладам, тем более что по ним сейчас принимается законодательная база по налогообложению.