Куда дрейфует ДМС

Уход с рынка некоторых западных компаний и экономические сложности у части предприятий среднего бизнеса стимулировали страховщиков вывести на рынок новые предложения в сфере медицинского страхования. Пока сложно говорить о масштабах сокращения рабочих мест, но тем не менее мы ожидаем, что у тысяч сотрудников перестанут действовать корпоративные договоры медицинского страхования. Для многих из них ДМС стало частью повседневной жизни, своего рода стандартом защиты, от которого они не захотят отказываться. И можно прогнозировать, что часть сотрудников высшего и среднего звена захотят купить страховки самостоятельно, как физлица.

Ранее на рынке с этим были некоторые сложности – страховщики не очень охотно продавали ДМС частным клиентам. Потому что человек, который идет покупать ДМС, обычно уже знает, что оно нужно ему прямо сейчас. Тогда для страховой компании пропадает элемент наступления случайного события (а это основа любого страхования) и возрастает риск убыточности.

Тем не менее все понимают, что сейчас, в условиях быстро возросшего спроса (мы фиксируем большое количество обращений по этому вопросу), ДМС в его классическом понимании станет крайне востребованным продуктом. И многие страховщики или уже начали продавать, или готовятся вывести на рынок в массовый сегмент медстраховку для частных лиц. Она будет отличаться от стандартной корпоративной программы.

Доктор по видеосвязи

В «обычном» ДМС у клиента имеется стандартный набор услуг – в базовой комплектации это, как правило, амбулаторно-поликлиническая помощь (консультации специалистов, диагностика), помощь на дому, стоматологическое обслуживание, скорая медицинская помощь и обслуживание в стационаре (экстренная и плановая госпитализация). Кроме этого в отдельных случаях работодатель дополняет полисы реабилитационным лечением, лечением критических заболеваний, диспансеризациями и другими видами медуслуг. Цены на корпоративный полис ДМС со стандартным наполнением в среднем стартуют от 30 000 руб.

В страховке ДМС, которая предлагается частным лицам, другой перечень услуг – в основном это амбулаторная и стоматологическая помощь, а также экстренная госпитализация. При этом программы предлагаются с франшизой. В зависимости от пакета размер франшизы может составлять от 20 до 50%. Стоимость такой страховки в среднем по рынку составляет около 30 000 руб. в год при франшизе в 20% (включена амбулаторная помощь и стоматология). И примерно 15 000 руб. – при франшизе в 50%. Расширенная страховка, в которую помимо амбулаторной и стоматологической помощи будет включена экстренная госпитализация, будет стоить около 40 000 руб.

В страховой пакет, как правило, включаются и телемедицинские консультации с широким перечнем специалистов. Застрахованным рекомендуют первичную консультацию проходить онлайн. Это позволяет решить вопросы, которые не требуют посещения врача. Телемедицину сейчас активно используют все компании – для составления первичного мнения, подбора поликлиники и проч. Плюс в некоторых случаях можно обойтись одной телемедицинской консультацией вместо нескольких посещений клиник.

У тех, кто хочет получить дополнительную защиту на случай возникновения проблем со здоровьем и пока не имеет ресурсов на покупку классического ДМС, есть еще один вариант. Речь идет о коробочном продукте страхования от критических заболеваний – онкологии, болезней сердечно-сосудистой системы. В случае диагностирования, например, онкологии, клиенту организовывают быстрое начало лечения в России или за рубежом (в зависимости от типа полиса). Цена такой страховки на год также невысока – примерно от 10 000 руб. для лечения в России. Ранее клиенты не часто обращали внимание на такие страховые продукты, но сейчас ситуация изменилась. Мы видим, что спрос на полис страхования от критических заболеваний ощутимо вырос – примерно на 30%.

ДМС с дисконтом

Многие страховщики сейчас адаптировали корпоративное ДМС под текущую ситуацию и вывели на рынок более доступные продукты медицинского страхования – их стоимость начинается от 5000 руб. в год за одного сотрудника. По сравнению с действовавшими ранее предложениями это весьма серьезное снижение цены ДМС.

Во-первых, это телемедицинские консультации врачей – вместо традиционных походов в клинику. Это экономит и время самому застрахованному, и ресурсы всей медицинской инфраструктуры. Во-вторых, это сложная лабораторная и инструментальная диагностика, которую трудно получить в системе обязательного медицинского страхования. Предполагается, что простые медуслуги клиент может получить в поликлинике по месту жительства. А вот со сложными случаями будут разбираться профильные и высококвалифицированные специалисты, подключенные по полису ДМС.

И в-третьих, это высокотехнологичное лечение сложных заболеваний в областных, а также федеральных медицинских центрах. Смысл в том, чтобы экстренная госпитализация и терапевтическое лечение были в рамках системы ОМС, а дорогостоящая плановая хирургия – за счет полиса ДМС, включая лечение пациента в другом городе и оплату всех транспортных расходов, будь то поезд, самолет или такси.

Дополнительно в расширенное страховое покрытие страховщики включают и другие опции – например, лечение критических заболеваний, реабилитационно-восстановительное лечение после инсульта, инфаркта, коронавируса. В этом случае стоимость полиса может вырасти – примерно до 20 000 руб. на застрахованного, но все равно это ниже цены предлагаемых стандартных корпоративных программ ДМС.