«СБПэй» вместо сервисов Google и Apple

В марте 2022 г. банки и их клиенты (т. е. все мы) столкнулись с принципиально новыми вызовами: потребители лишились возможности производить оплату телефонами через NFC из-за санкций со стороны Apple и Google, а у банков возникли проблемы с заказом пластиковых карт. Ситуация была бы патовой, если бы регулятор заранее не позаботился о создании Системы быстрых платежей (СБП), позволяющей провести оплату покупки в торговом предприятии, кафе или ресторане путем считывания QR-кода, а потом и о выпуске собственного приложения «СБПэй». На сегодняшний день это, похоже, единственная возможность «платить телефоном» для владельцев iPhone.

Сможет ли «СБПэй», к которому на конец марта присоединилось лишь 37 банков, полностью заменить привычные, но теперь недоступные Google Pay и Apple Pay? И сбудется ли декабрьское предсказание Германа Грефа о том, что пластик будет скоро совсем не нужен?

Многие крупные банки уже заявили о готовности присоединиться к сервису, так что распространенность сервиса точно будет расти. С 1 июля (ранее подразумевалось, что с 1 апреля) для всех банков – участников СБП он станет обязательным, так что список участников неизбежно будет пополняться.

Впрочем, дело не в принудительности, а в реальной привлекательности сервиса. Оплата по QR-кодам имеет существенное преимущество – платеж осуществляется непосредственно со счета пользователя и не привязан к карте (в отличие от Google Pay и Apple Pay), поэтому платить с помощью смартфона, будь то iPhone или что-то на Android, можно с любых счетов. Например, со счета, к которому привязана карта Visa или Mastercard, которые то уходят, то не уходят из России, но ощущения надежности уже не дают в любом случае.

Для сервисных или торговых предприятий внедрение платежей по QR-коду не требует особых усилий – нужно заключить договор с банком и настроить оборудование на генерацию кода конкретной покупки (например, через чат-бот). Кстати, покупатель при таком способе оплаты не рискует, что данные карт утекут к злоумышленникам и будут впоследствии использованы для несанкционированных списаний третьими лицами. И это еще одно крайне важное преимущество, особенно на фоне участившихся хакерских атак на банки, другие финансовые организации, популярные сервисы доставки еды и проч., где используются платежные данные клиентов.

Разработка Банка России «СБПэй» хороша тем, что в этом мобильном приложении можно получить доступ к счетам во всех своих банках. Нужно только зарегистрировать эти счета в сервисе. Причем с одного счета можно оплачивать, скажем, коммуналку, с другого платить за продукты в магазине, третий использовать для посещения ресторанов. Это существенно облегчает пользователю планирование личных финансов и контроль за расходами по разным статьям.

Оплата по QR-коду через «СБПэй» пока требует от клиента сделать на пару шагов больше, чем мы привыкли: нужно не просто приложить телефон к терминалу, а сначала открыть приложение и выбрать банк, со счета которого будут списаны средства. Но оператор системы – НСПК – работает над этим. Уже протестированы платежи через сервис с помощью NFC-метки, после внедрения этого новшества платежный путь не будет отличаться от привычных нам Pay-сервисов, покупку можно будет оплатить, как и раньше, «в одно касание».

Некоторые банки успешно тестировали такой формат оплаты еще в прошлом году через собственные приложения. Некоторые с внедрением СБП и появлением приложения «СБПэй» и вовсе отказались от банковских карт как класса. Отсутствие привязки к карте позволяет сэкономить на комиссиях за изготовление и обслуживание «пластика», а реальной необходимости в наличии карты, по сути, больше нет.

На мой взгляд, в условиях возникших проблем с изготовлением карт, озвученных многими банками, оплата по QR-кодам через мобильные приложения – отдельных банков или «СБПэй» – становится самым перспективным платежным сервисом. А банковские карты, похоже, будут потихоньку уходить в прошлое – сначала из-за ограниченных возможностей их изготовления, а потом постепенно за ненадобностью. Тем более что кэшбэки, бонусы и прочие программы лояльности, которые делали карты привлекательными для многих клиентов, существенно уменьшаются.