Нужны ли россиянам МФО

Закредитованность россиян вследствие низкой финансовой грамотности, зафиксированной опросом НАФИ, постоянно растет. В III квартале 2021 г. доля потребкредитов с высоким показателем долговой нагрузки – более 80% от доходов – увеличилась до 31% в общем массиве выдач. Для сравнения: в начале пандемии показатель не превышал 23%, согласно данным ЦБ. Мнения в обществе разделились: одни полагают, что нужно бороться с закредитованностью в том числе путем запрещения МФО, другие – что микрокредитование полезно и создает разнообразие финансовых возможностей.

У МФО за долгие годы сложился не самый привлекательный образ. Некоторые люди и вовсе задаются вопросом, зачем они существуют, почему их не запретили.

За устойчивостью кредитной системы следит Банк России. По его правилам кредитные организации должны создавать резервы для выданных кредитов в зависимости от риска их невозврата. Банку, чтобы выдать кредит высокорискованному заемщику (например, у кого нет регулярного дохода), нужно создать резерв до 100% от выданной суммы, т. е. заморозить эти деньги на весь период кредита. Банку это невыгодно. Поэтому выбор происходит в пользу менее рискованного заемщика.

У МФО нет вкладов населения – только деньги инвесторов, поэтому требования к созданию резервов со стороны ЦБ у них ниже. МФО могут выдать заем достаточно высокорискованным с точки зрения банков клиентам быстро и с минимальными проверками. Заем может получить даже человек с сомнительной кредитной историей. У этой ситуации, если смотреть объективно, есть две стороны. Да, долговая нагрузка россиян растет. Но при этом у населения все еще остается доступный инструмент быстрого привлечения средств в сложной финансовой ситуации. Мы наблюдаем, что рынок МФО в последние годы неуклонно растет. Запретить МФО – значит проигнорировать текущий контекст.

Экономический спад вынудил банки ужесточить скоринг, и часть населения столкнулась с отказами в кредитовании. У МФО, напротив, увеличилась категория вчерашних банковских клиентов.

До прошлого года практически любой желающий мог создать микрокредитную компанию, поскольку уставный капитал составлял лишь 10 000 руб. С июля 2020 г. собственный капитал увеличен до 1 млн руб., а к 2024 г. эта сумма должна достигнуть 5 млн.

Другое важное изменение в законодательстве – появление должности финансового омбудсмена, который позволяет гражданам решить финансовые споры до суда, в том числе по микрозаймам. К нему можно обращаться, если финансовая организация нарушила договор: например, повысила ставку или взыскала пеней и штрафов больше, чем положено.

О беспределе в работе коллекторов сложились легенды. На слуху истории о том, как некоторые из них пытались вернуть деньги не через самих должников, а преследовали их родственников и знакомых. Впрочем, за последние годы такие случаи становились скорее громкими исключениями, чем обыденностью. Образ коллектора медленно, но верно трансформируется от безнаказанного бандита до формального взыскателя, чьи действия строго регламентированы. Летом 2021 г. был принят закон, который ограничивает деятельность коллекторов: они не могут общаться с семьями и близкими должников без их письменного согласия.

В последние годы изменения коснулись условий по залогу, процентам и неустойке. Запретили микрозаймы под залог жилья кредитуемых лиц. Раньше для микрозаймов не было ограничений по процентам. Можно было взять в долг 50 000, а возвращать 500 000. Сейчас допустимый размер переплат по микрозайму – максимум 400% от суммы долга. А с 1 января 2020 г. появился новый лимит, касающийся просрочки: общая сумма платежей вместе с процентами, штрафами и пенями не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза. Ограничили и процентную ставку займа – максимум 1% в день, или 365% годовых. Недавно Банк России предложил снизить ее до 0,8% в день.

В 2022 г. начнется реформа МФО, предложенная ЦБ. Например, для МФО будет ограничена продажа дополнительных услуг заемщикам. Вместе с тем они получат расширенный доступ к базам данных сотовых операторов – возможность проверять баланс потенциального заемщика, что повысит качество скоринга. А значит, проблемных займов будет меньше.

Так отрасль понемногу прогрессирует и обеляется, чему немало способствуют и изменения в регулировании.