Банки до сих пор недообслуживают треть населения мира

Банк России в опубликованной недавно «Стратегии развития национальной платежной системы» признал, что небанковские организации играют крайне важную роль в «обеспечении финансовой доступности». Помимо прочего этим ЦБ фактически констатирует, что с «доступностью» не все в порядке. И не только в России. По последним данным Global Findex, в 2017 г. 1,7 млрд человек в мире (около 22,7% от всего населения Земли на тот момент) все еще не имеют доступа к банковским инструментам, т. е. относятся к категории unbanked. С 2017 г. данные еще не обновлялись (Всемирный банк составляет отчет Global Findex каждые три года), и, вероятно, в свежем исследовании доля unbanked-населения будет меньше. Однако не настолько меньше, чтобы считать, что проблема снята.

Да, за последние годы расцвет мобильных платежей и сопутствующих услуг привел к увеличению финансовой доступности во многих странах, в том числе развивающихся. Например, в России с 2008 по 2020 г. доля новых банковских счетов увеличилась с 415 млн до 914 млн, а количество счетов в расчете на одного жителя выросло с 3 до 6,4. Россияне стали чаще обращаться к онлайн-сервисам. По данным ЦБ, в 2016 г. дистанционными финансовыми услугами пользовалось менее четверти населения, в 2019 г. – больше 55%. Из-за карантина в 2020 г. спрос на онлайн-платежи вырос еще сильнее – количество их пользователей увеличилось примерно на 40%. Словом, в России платежные онлайн-инструменты набирают все большую популярность.

Казалось бы, впечатляющая статистика. Однако значительная доля россиян по-прежнему отдает предпочтение наличным платежам либо пользуется очень ограниченным набором услуг. Например, из-за плохой кредитной истории или больших долгов многие закрывают счета и карты. Или принципиально хранят сбережения в наличных – по данным ЦБ, так поступает треть россиян. В результате если в категорию собственно unbanked попадает не так много граждан, то вот группа «недообслуженных» клиентов (underbanked) в России более многочисленная.

По оценкам Национального агентства финансовых исследований, в России самые уязвимые группы с точки зрения финансовой доступности – это мигранты, сельские жители и пенсионеры. Они либо совсем не пользуются финансовыми инструментами, либо ограничиваются одной банковской картой или мобильным кошельком, но не исследуют дополнительные возможности (вклады, инвестиционные счета, программы кэшбэка). У большинства россиян нет серьезных накоплений, у каждого третьего есть непогашенный кредит. В этих условиях даже доступность базовых финансовых продуктов не решает проблему – наличие банковского офиса рядом с домом не поможет им откладывать больше. В категорию недообслуженных граждан попадают также мелкие предприниматели и самозанятые. Многие только недавно вышли из серой зоны и начали пользоваться финтех-инструментами. Получить финансирование для малого бизнеса по-прежнему довольно сложно – на это указывает и ЦБ в дорожной карте по финансовой доступности.

Многие отказываются пользоваться дополнительными финансовыми услугами, потому что считают, что у них нет денег: какой смысл, полагают они, открывать инвестиционный счет или вклад, если туда нечего класть? Решение для таких людей предложил американский стартап Acorns, который позволяет ежемесячно инвестировать небольшие суммы – например, округлять каждую транзакцию и переводить разницу на инвестсчет. Другой интересный пример – сервис HaitiPay, который возник на Гаити после урагана в 2010 г. Обычно гаитянам приходилось ждать по 12 дней, чтобы получить экстренную финансовую поддержку от государства, но новая платформа упростила процесс выплат. Позднее к процессу подключились крупные компании, которые популяризировали идею. Такие сервисы, как американский Square и индонезийский GajiGesa, помогают мелким предпринимателям и самозанятым. Например, переводят сотрудникам такси, служб доставки и общепита зарплату не один-два раза в месяц, а ежедневно, по частям.

В России именно финтех-компании начали первыми внедрять мобильные платежи и снижать порог доступа к услугам. Крупные игроки довольно быстро включились в процесс и подхватили новые правила, однако они все еще довольно избирательно подходят к выбору целевой аудитории. Таким образом, задача финтех-компаний сегодня заключается в постоянном поиске и исследовании «невидимой» экономики, которой пренебрегают крупные банки. Для этого нужно анализировать как традиционные, так и новые индустрии и создавать кастомизированные продукты для разных категорий клиентов. Они также могут привлекать внимание к недообслуженным сферам и стимулировать изменения в индустрии, вовлекая на следующем этапе в работу крупных игроков и регуляторов. Главная же цель – максимальная демократизация финансовых услуг, в первую очередь для unbanked и underbanked.

Общее количество недообслуженных клиентов в мире оценивается в диапазоне от 2 млрд до 3 млрд человек – трудно назвать нишевым рынок, который включает больше трети мирового населения. Поэтому и не стоит ждать замедления финтех-рынка. Напротив, он будет расти и охватывать все больше сегментов потенциальной аудитории, а новые продукты помогут хотя бы отчасти оздоровить экономику.