Долги россиян становятся критическими
Кредитную активность банков это не снижает
Задолженность населения по банковским кредитам продолжает повышаться высокими темпами – +14% за прошлый год. Размер просрочки растет еще быстрее – +22%. Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) опубликовала доклад о динамике качества долга российских заемщиков. Цифры, мягко говоря, не позитивны: средний размер просроченного долга на одного заемщика (речь о физических лицах) к 1 апреля 2021 г. вырос почти до 138 000 руб., что на треть больше, чем в начале прошлого года. По оценкам НАПКА, если годом ранее на закрытие полностью просроченного кредита при среднедушевом российском доходе заемщику понадобился бы год, то сейчас – более 15 месяцев. При этом выросли и масштабы среднего кредита: по расчетам Объединенного кредитного бюро, в сегменте потребительского кредитования за год он увеличился на 7,7% до 337 000 руб. и продолжает расти.
Банк России обращает внимание и на рост уровня долговой нагрузки (т. е. доли ежемесячных платежей по кредитам в ежемесячных доходах) населения: с I квартала 2020 г. к началу текущего года она выросла с 10,9 до 11,7%, и это исторический максимум. Но никаких признаков перелома тенденции в этом году нет. На фоне достаточно бодрого продолжения «кредитного бума» при высоком уровне одобрений во всех сегментах – от потребительских кредитов до ипотеки – все это внушает беспокойство за будущее розничного кредитования.
Несмотря на ужесточение регулирования в части оценки рисков по закредитованным заемщикам еще до пандемии, банки все равно продолжают активно выдавать кредиты тем, у кого долговая нагрузка и так высока.
Более 20% ссуд выдается заемщикам, у которых показатель долговой нагрузки выше 100%, еще более 10% – тем, у кого этот показатель составляет от 80 до 100%. Это значит, что почти треть выдач фактически приходится на заемщиков, которым надо направлять на обслуживание и погашение кредита практически весь свой доход. Реально ли с такой нагрузкой продолжать оплачивать расходы по кредиту, а затем его погасить?
Эксперты по-разному оценивают приемлемый уровень долговой нагрузки. Кто-то считает, что 25–30% – это уже очень много. Но есть и менее консервативные оценки, в соответствии с которыми считается, что, даже если этот уровень составляет половину дохода, можно ожидать нормального исполнения обязательств. Однако в любом случае речь никак не идет о показателях в 80–100% от доходов.
Кроме того, в этом году начинают разворачиваться и ставки – стоимость кредитов повышается вслед за ростом ключевой ставки. Обслуживание долга становится дороже, и это еще один фактор роста показателя долговой нагрузки. Расчет банков только на то, что теперь начнется период восстановления экономики и роста платежеспособности населения и это перекроет риски кредитования и так уже перегруженных долгами заемщиков, может не оправдаться.
