Кто выиграет от снижения комиссии по QR-кодам

Устанавливая тарифы для оплаты товаров и услуг по QR-кодам в своей Системе быстрых платежей (СБП), Центробанк находится между Сциллой и Харибдой. Чтобы сервис имел шансы на жизнь, тариф должен быть выгоден ритейлерам, которые хотят платить как можно меньше за прием безналичных, и одновременно не отпугнуть банки, желающие получать за услугу как можно больше.

Чтобы повысить популярность своей системы, ЦБ поставил на тех, кому она наиболее выгодна, – ритейлов. Для банков-эмитентов, уже и так неплохо зарабатывающих на картах (например, в 2018 г. 9% операционных доходов Сбербанка составили комиссии, связанные с картами), СБП от Центробанка вряд ли может предложить что-то больше, чем доходы на уровне себестоимости услуги и благодарности регулятора. Первый зампред ЦБ и куратор СБП Ольга Скоробогатова подчеркивала: платежи не должны быть источником сверхприбыли.

Логично, что ЦБ решил опереться на ритейл, давно жалующийся на тарифы за прием карт и обещающий вложить ресурсы для продвижения СБП. Для товаров «повседневного спроса» ЦБ установит максимальный тариф для торговых точек 0,4% от суммы операции, сообщил его представитель, сейчас комиссии за прием карт в этой категории – от 0,5 до 2%.

У банков есть контраргументы. Они считают, что тариф должен определять рынок: в ряде случаев рыночное регулирование работало – например, «Ашану», долго отказывавшемуся принимать карты, Visa установила специальную низкую ставку межбанковской комиссии – 0,5%, затем ее распространили на другие продуктовые торговые сети с большими оборотами. Кроме того, банки, не имея стимула продвигать невыгодную услугу, вряд ли позаботятся об удобстве потребителя и качестве сервиса, а значит, он вряд ли выберет этот способ оплаты. Наконец, технологии оплаты по QR-кодам, когда клиент открывает мобильное приложение банка для сканирования, во многом уступает бесконтактным платежам по картам, не говоря уже о транзакциях с помощью Apple Pay и прочих «Pay». В-четвертых, банки подчеркивают, что благодаря комиссии, которую они сейчас берут за прием карт, они могут выплачивать кэшбэки и бонусы клиентам, а те повышают безналичный оборот. Эти инструменты и правда устроены так, что подталкивают людей тратить больше, но по факту покупатели оплачивают их из своего же кармана, ведь комиссии за прием карт ритейлеры уже включили в розничные цены. Однако вместе со снижением комиссии в СБП кэшбэки и бонусы исчезнут, а ритейлеры вряд ли пропорционально снизят цены. На рынке просто произойдет справедливое с точки зрения ритейла перераспределение маржи в его пользу.

Банки еще надеются отстоять свои интересы, как в случае с внедрением карты «Мир», когда они добились для себя более выгодных условий. Но отличие в том, что сейчас ЦБ уже заручился поддержкой ритейлеров. Главное – чтобы банки в случае неудачи в переговорах, стремясь заместить источники доходов, не подняли цены на другие услуги, иначе потребитель останется внакладе.