Ипотека для оптимистов

Время сравнительно низких ставок по ипотеке, похоже, подходит к концу, и россияне всеми силами пытаются вскочить в этот уходящий поезд, взваливая на себя груз платежей на очень долгие сроки. При этом комфортность обслуживания ипотечных кредитов падает уже сейчас и, не исключено, будет падать и дальше, что в сочетании с минимальным ростом доходов и ростом доли кредитов, которые берут на долгие сроки, делает ипотечных заемщиков еще более уязвимыми перед будущим – причем настолько далеким, что в него не заглядывает даже правительство.

Рекомендованный семейный доход, относительно комфортный для обслуживания среднего ипотечного кредита, с марта по октябрь вырос на 8,7% до 70 300 руб. в месяц, рассчитало Национальное бюро кредитных историй, исходя из того, что уровень ежемесячных выплат не должен превышать треть семейного дохода. Уровень рекомендованного дохода вырос, так как в первую очередь выросла средняя сумма взятой жилищной ссуды. По данным «Эксперт РА», доля кредитов на сумму до 3 млн руб. сокращается, хотя и остается самой большой (59% в первом полугодии 2018 г.), а доли кредитов на 3–5 млн (теперь 21% всех ипотечных кредитов) и 5–10 млн (13%), напротив, растут – россияне покупают более просторные квартиры. Реальные же доходы растут медленно (прогноз на 2018 г. – в пределах 2% у внешних экспертов, 3,4% у Минэкономразвития), что в перспективе усложнит обслуживание ипотеки: придется ужиматься в семейных расходах и больше работать.

При этом эксперты отмечают тенденцию к удлинению сроков выплаты ипотеки. За первое полугодие 2018 г. к тому же периоду годом ранее с 12 до 19% выросла доля кредитов, взятых на 20–25 лет; с 5 до 10% – на срок свыше 25 лет. Доля кредитов сроком 5–10 лет осталась почти неизменной – 17%, отмечают в «Эксперт РА», основываясь на данных опросов банков. Если несколько лет назад средний срок по ипотеке в договоре был около 15 лет, а выплачивали ее за 7 лет, то сейчас, когда договорные сроки ипотеки растут, а шансы на досрочное погашение в стагнирующей экономике падают, реальные сроки погашения ипотеки будут расти, говорит ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Даже на горизонте 3–5 лет риски невозврата при текущей изменчивости ситуации мало прогнозируемы, а прогнозы правительства, как правило, ограничиваются в лучшем случае 2030 г. Ипотечникам, по сути, приходится ориентироваться только на собственные прогнозы, а значит, полагаться в любом случае только на себя. Выбор в пользу долгосрочной ипотеки кажется иррациональным на фоне текущей политики государства, которое декларирует стремление к стимулированию долгосрочного экономического роста и, соответственно, росту доходов населения, но в моменте действует так, что эти планы становятся все менее реалистичными: для этого нужны экономические реформы и дружба с миром, а не взятый курс на все большую изоляцию.