Чем опасно возвращение жизни в кредит

Россияне снова живут в кредит. Кредиторская задолженность физлиц растет быстрее, чем во времена кредитного бума 2012–2013 гг., быстро растет и микрокредитование – и все это на фоне замедления темпов роста реальных располагаемых доходов, что в принципе делает неустойчивой складывающуюся модель потребления.

Россияне в 2018 г. перешли от сберегательной к кредитной модели потребления, пишет Михаил Хромов в мониторинге экономической ситуации в России, проводимом совместно РАНХиГС и Институтом Гайдара. В январе – мае 2018 г. на товары и услуги россияне в среднем тратили 77,3% своих доходов, что на 0,5 п. п. выше, чем годом ранее. При этом рост реальных располагаемых денежных доходов на 4–5%, наблюдавшийся в январе – апреле 2018 г., в мае замедлился до 0,3%, отмечается в мониторинге Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС. Происходит это не только из-за традиционного майского спада, но и из-за ограниченности ресурсов на исполнение старых майских указов о повышении зарплат, а также снижения доходов россиян от собственности, подработок, предпринимательской деятельности.

Одновременно растет задолженность по банковским займам: за январь – май 2018 г. задолженность физлиц по банковским займам выросла на 7,1%, или 883 млрд руб., что номинально превышает показатели кредитного бума 2012–2013 гг., пишет Хромов. В итоге общий долг населения по банковским кредитам достиг 13,5 трлн руб., а отношение долга к годовым денежным доходам граждан по итогам мая 2018 г. составило 23,9%, что чуть меньше докризисного максимума в 25% в 2014 г., но к концу года он будет преодолен, полагает Хромов.

Одновременно банки все неохотнее выдают необеспеченные потребкредиты на сумму менее 30 000 руб. (их число во II квартале 2018 г. ко II кварталу 2017 г. упало на 31,3% до 1,2 млн), так что заемщики идут в микрофинансовые институты. Во II квартале 2018 г. они выдали микрокредитов на 42% больше, чем годом ранее, подсчитало Национальное бюро кредитных историй, а общая сумма выданных микрофинансовыми институтами займов во II квартале 2018 г. к году ранее выросла на 23,8% до 26,3 млрд руб. При этом средняя сумма одного выданного микрозайма снизилась на 13,3% до 9483 руб., а число выданных займов взлетело на 42,9% до 2,77 млн: т. е. заемщиков по микрокредитам стало больше, занимать они стали меньшие суммы, но зато чаще. Растет доля заемщиков в возрасте 30–39 (29,1%), 40–49 (16,7%) и старше 65 (6,4%) лет. И 65 лет – не предел: ранее Объединенное кредитное бюро сообщило, что люди старше 70 лет стали чаще брать микрозаймы, так как банки сократили им в 2 раза выдачу кредитных карт. Возникающие риски – вопрос ответственности заемщика, конечно, но и регулятору не помешает за этим внимательно следить.