Вам снится сон: вы – директор и единственный владелец небольшой компании из Адыгеи, к примеру. С кем будет работать ваша фирма? В кризис многие субъекты МСП обращают особое внимание на «клиента последней инстанции» – государство, которое в отличие от прочих гарантированно заплатит вам за выполненные работы, пусть и не всегда оперативно, правда, потребует взамен целую кипу документов. Какую деятельность вы будете вести? С большой вероятностью это будут ремонтные и мелкие строительные работы: на них приходится большая часть госзаказа страны.
Кто будет вашими клиентами? Муниципальные и государственные заказчики, заинтересованные в строительстве и ремонте школ и больниц, благоустройстве города. Свои закупки они осуществляют в рамках 44-ФЗ «О контрактной системе». Это даст вам доступ к конкурентным торгам. Согласно докладу Минэкономразвития, в среднем в каждом конкурсе участвуют около двух претендентов. Значит, у вас будет возможность сойтись в честной борьбе за контракт с вашим оппонентом, а у государства – получить по результатам такого аукциона экономию бюджетных средств.
44-ФЗ требует предоставить обеспечение исполнения контракта. Его вы, скорее всего, будете вносить банковской гарантией, так как не готовы переплачивать около 10% годовых за отвлечение живых денег, внесение которых предлагается в качестве альтернативы.
Много ли банков, которые дадут вам эту гарантию? Формально в перечень Минфина на 8 сентября включено аж 272 кредитные организации, которые обладают таким правом. Но при ближайшем рассмотрении мы понимаем, что гарантию от дочерней кредитной организации крупного автоконцерна вы, вероятнее всего, не получите, от ипотечной «дочки» французской банковской группы тоже. Вам не помогут кредитные организации, которые не имеют ни отделений в родной для вас Адыгее, ни электронных каналов обслуживания, ни особых сотрудников, которые могли бы прибыть в ваш офис и решить все вопросы на месте. Что же в сухом остатке? Согласно реестру банковских гарантий, всего 40 банков ведут достаточно значимый гарантийный бизнес, если выбрать в качестве условной точки отсечения планку в 100 выданных гарантий за прошедший август.
По результатам анализа сайтов и звонков в некоторые банки вы понимаете, что с регионами Северо-Кавказского федерального округа горят желанием поработать далеко не все кредитные организации. Вы сравниваете немногие оставшиеся предложения и выбираете то, которое в наибольшей степени вас устраивает по цене и оперативности, попутно с удивлением узнавая, что многие банкиры оценивают риски строительной отрасли как крайне высокие и просят за такие гарантии двойной тариф.
В конце года вы планируете бюджет своей маленькой компании на следующий год и определяете основной опорный и запасной банки-партнеры в приснопамятном списке. Но все ли из гарантов останутся с нами после новогоднего боя курантов, не превратятся ли некоторые лимузины в тыквы? Ваш друг, который поставляет со своей компанией вату и хирургические инструменты в Краснодаре по 44-ФЗ, прислал вам ссылку на проект нормативного акта, по которому требование к капиталу банков-гарантов планируется оставить в 2018 г. на уровне 1 млрд руб. Значит, вашей партнерской кредитной организации необходимо будет дополнительно получить лишь рейтинг по национальной шкале на уровне BBB-.
Проделав все изложенные выше манипуляции, вы стали средней руки аналитиком финансового рынка, поэтому, не раздумывая, идете на сайты банков и рейтинговых агентств АКРА и «Эксперт РА» и прикидываете, что из 40 текущих основных гарантов более 10 вообще не обладают рейтингом по национальной шкале и не факт, что они успеют его получить, так как они не считают целесообразным платить агентству за рейтинговые действия, если им не видать уровня BBB- как своих ушей. Среди имеющих рейтинги банков указанный рейтинг характерен для организаций, капитал которых выше 3 млрд руб.
В чем же тогда смысл неувеличения барьера входа по капиталу, если рынок будет охранять цербер в виде порога по минимальному рейтингу, почти недостижимого для банка с 1 млрд руб. капитала? Может и поделом этим мелким банкам, которые отсеются не по рейтингу, так по капиталу? Не потеряет ли государство огромную кучу своих денег по гарантиям в случае отзыва очередной лицензии? Но тогда вам, скорее всего, придется предоставить новое обеспечение в 10-дневный срок. То есть государство и не рискует вовсе. Действительно, по скольким гарантиям банк получит требование об оплате от государственного заказчика непосредственно за эти 10 дней? Даже пять тысячных от общей суммы гарантийного портфеля такого банка по 44-ФЗ – это весьма завышенная оценка.
Может, мелкие и средние банки играют на поле крупнейших, консолидировавших весь бизнес в своих руках? Да нет, в лидерах по количеству выдач не самые большие банки – с уровнем капитала до 5 млрд руб., но их отличает оперативность принятия решений, отлаженные и автоматизированные бизнес-процессы. Щедро представлены в топ-40 и кредитные организации с 1–2 млрд капитала, для которых гарантии могут быть чуть ли не единственным устойчивым источником дохода. А вот среди лидеров по суммам в августе были Бинбанк, Сбербанк и ВТБ с 5–6 млрд руб. выдач на каждый из этих банков. Общая картина рынка – правильная сегментация: небольшие банки выдают множество мелких гарантий, крупные государственные кредитные организации ловят большую рыбу многомиллиардных контрактов.
Почему бы в таком случае не ввести переходный период на два года, когда будет требоваться само наличие рейтинга, но не его определенный уровень? Так мы поддержим рынок рейтингования, не ограничим существенно круг гарантов и получим важную дополнительную индикативную информацию. На худой конец можно было бы ограничиться формальным отсечением «не ниже B-», учитывая низкий уровень риска государства на банки.
Вы случайно узнали, что 10 банков уже направили письмо с похожими предложениями ряду высокопоставленных чиновников и законодателей, ответственных за финансовую и монетарную политику в стране, и готовят еще ряд подобных обращений. Вы надеетесь, что эти письма найдут свой отклик в сердце регуляторов и душе законодателя.
Вы уже почти поверили в успех, ваш сон приятен и безоблачен, но в памяти предательски всплывает, как вы уже не смогли получить гарантию возврата НДС нынешним летом из-за принятого, несмотря на отрицательную ОРВ, постановления правительства. Тот документ привел многие банки к снижению максимальной суммы всех одновременно действующих банковских гарантий в 125 раз от текущих возможных по нормативу максимумов. Ваш сон снова становится кошмаром.
Авторы – руководитель Центра финансово-кредитной поддержки «Деловой России»; начальник отдела по гарантиям и аккредитивам ПАО «Евразийский банк», преподаватель экономического факультета МГУ имени М. В. Ломоносова