Банкротство физлиц теперь возможно

Вступающий в силу 1 октября закон о банкротстве физических лиц – один из самых ожидаемых. Законопроект активно обсуждается с

2008 г., но закон был подписан президентом только в конце

2014 г., а вступление его в силу перенесли с июля на октябрь из-за неготовности арбитражных судов.

По закону банкротом может быть объявлен человек, чей долг превышает 500 000 руб. и просрочка по платежам превысила 90 дней. Суд (обращение может быть инициировано как должником, так и кредитором) назначает финансового управляющего, при его посредничестве должник и кредитор должны договориться о реструктуризации долга либо о реализации имущества должника.

Закон вступает в силу не в самый лучший момент. Долги по потребкредитам составляют сегодня 6 трлн руб., по ипотеке – 3 трлн руб. Число должников, которые попытаются пройти процедуру банкротства, оценивают по-разному – от 200 000 человек, по оценкам коллекторских агентств, до 400 000, по оценке Федеральной службы судебных приставов. По формальным критериям под действие закона подпадает чуть менее 600 000 россиян.

Закон считают необходимым и банкиры, и заемщики, но расходятся в оценках того, на защите чьих интересов он будет стоять. Банки считают, что закон облегчает уход от ответственности для должников, должники – что пороговые условия (500 000 руб. и три месяца просрочки) завышены с целью подстраховать банки. По словам главы коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елены Докучаевой, все будет зависеть от того, как закон будет действовать на практике. Пока не понятно, как с наплывом дел справятся арбитражные суды, нагрузка на которые может возрасти вдвое.

Не понятно, как с таким объемом работы справятся финансовые управляющие: в России их всего 1000 человек, они занимаются преимущественно решением корпоративных задач и могут быть не готовы оценить свои услуги в предписанные законом 10 000 руб.

Расходы по процедуре банкротства (а они не ограничиваются оплатой услуг финансового управляющего) ложатся на плечи должника – в отличие, например, от Германии, где они покрываются из бюджета. Признание банкротом освобождает должника от претензий кредиторов, но затрудняет ему «кредитную жизнь» – сведения о банкротах должны находиться в открытом доступе, эти лица не смогут занимать руководящие посты в компаниях в течение трех лет.

Ключевой вопрос в том, как будут отрегулированы механизмы финансового оздоровления, призванные восстановить платежеспособность должника. В США эту задачу берут на себя кредитные союзы – межбанковские объединения, обладающие общей базой кредитных данных и заинтересованные во взаимовыгодном разрешении проблем. В результате число таких банкротств в США составляет от 180 000 до 250 000 в год – это в разы больше, чем в Европе, но немного с учетом глубины закредитованности частного сектора.

Судя по всему, долго готовившийся закон будет теперь медленно нарабатывать практику применения.