Почти 2/3 россиян предпочитают ни при каких обстоятельствах не иметь дело с банками и кредитными организациями. Они предпочитают хранить деньги дома наличными и брать в долг у друзей и знакомых. Это вызвано низким доверием большинства населения к официальным финансовым институтам.
По данным исследования «Евробарометр в России», проведенного в 2012 г. Центром социологических исследований РАНХиГС под руководством Виктора Вахштайна и Павла Степанцова, финансовая активность населения России в 1,5–2 раза ниже, чем активность жителей Западной Европы. Только треть россиян имеют сбережения, и чуть более 10% смогли отложить деньги за 2012 г. Кредитными услугами пользовалась лишь четверть населения страны.
Финансовое поведение населения свидетельствует об отсутствии инвестиционных стратегий у подавляющего большинства населения страны: накопленные деньги не инвестируются в недвижимость или ценные бумаги, не вкладываются в банк – напротив, они остаются лежать мертвым грузом дома или на депозитных счетах, преимущественно в рублях. Менее 3% людей, имеющих сбережения, приобретают ценные бумаги, вкладывают деньги в бизнес или недвижимость.
Причина этого не в недостатке денежных средств – большинство (57%) всех жителей страны независимо от того, имеют они сбережения или нет, уверены, что деньги лучше всего хранить наличными в рублях. На данный момент только около 2% опрошенных готовы инвестировать деньги в ценные бумаги и примерно столько же – в недвижимость.
Можно заключить, что финансовые продукты востребованы на данный момент незначительным числом людей. Их доля от общего населения страны не превышает 5%. Парадоксально, но при этом активны на финансовом рынке не обязательно люди с очень высоким уровнем доходов. Около 70% из активных потребителей финансовых продуктов имеют доход на члена семьи менее 30 000 руб. в месяц.
Главная причина низкой финансовой активности россиян – высокий уровень недоверия к финансовым институциям. В России доверяют банкам и инвестиционным компаниям лишь 30% населения. Более 60% жителей страны уверены, что с банками и кредитными организациями лучше не иметь контактов ни при каких обстоятельствах. Поэтому даже большинство тех, кто делает сбережения, предпочитают хранить их дома наличными в российской валюте.
В этих условиях основная финансовая активность жителей страны уходит в серую зону: кризис доверия официальным финансовым институтам компенсируют отношения межличностного доверия. Финансовые отношения и сделки с друзьями и знакомыми являются в 2–3 раза более распространенными в России, чем официальные контакты с кредитно-денежными организациями.
Так, около половины россиян готовы давать и брать деньги в долг у близких друзей и знакомых. В среднем житель страны может собрать до 70 000 руб. за три дня в экстренной ситуации, обратившись к близким друзьям или родственникам. Чем более развита у человека сеть сильных связей – количество близких и доверительных контактов, – тем выше его кредитный потенциал на неофициальном финансовом рынке. Так, например, те респонденты, у которых сеть доверительных отношений включает в себя более 20 контактов, могут собрать за три дня в среднем около 300 000 руб.
При этом нельзя сказать, что официальные финансовые услуги полностью вытесняются серыми кредитно-денежными отношениями. Несмотря на распространенность неформальных финансовых практик, существуют люди, которые предпочитают пользоваться услугами официальных кредитно-денежных организаций. Около 25–30% жителей страны хранят сбережения и берут кредиты исключительно в банках, а обращаться к друзьям за финансовой помощью – несмотря на их количество – для них неприемлемо.
Таким образом, существуют два базовых способа участия в финансовых отношениях – формальный и неформальный. Если первый предполагает наличие официальных и четко обозначенных договоренностей, то последний (неформальный) выстраивается на основании неофициальных и непроговоренных взаимных обязательств. Неофициальные отношения всегда носят двусторонний характер: получение помощи от друзей и знакомых предполагает, что им тоже надо будет помочь в случае необходимости. Именно поэтому люди, предпочитающие брать деньги у друзей и знакомых, сами на 25–30% чаще дают в долг. Безусловно, это требование никак не оформлено и даже не озвучивается, однако от этого оно не является менее принудительным.
Как показывает исследование, выбор предпочтительного способа финансовых отношений зависит от уровня межличностного доверия и доверия к официальным институциям. Чем больше люди доверяют последним, тем в более долгосрочные формальные финансовые отношения они будут готовы включаться. На данный момент существуют четыре базовых стратегии поведения населения на финансовом рынке, которых придерживаются разные по численности группы населения:
– Стратегия неучастия в любых финансовых отношениях. Те, кто придерживается этой стратегии, практически не делают сбережений, не берут кредиты и с недоверием относятся как к формальным, так и неформальным финансовым отношениям. Люди, следующие этой стратегии, уверены, что давать деньги и брать в долг не следует ни при каких условиях. Она распространена среди более чем трети населения России.
– Стратегия участия исключительно в неформальных финансовых отношениях. Эта стратегия основывается на уверенности, что иметь дело с официальными финансовыми организациями рискованно, поэтому в случае необходимости можно брать (и давать) деньги в долг только у знакомых и друзей. Данного способа поведения придерживается наибольшая часть людей, которые так или иначе вступают в финансовые отношения.
– Стратегия участия в краткосрочных официальных финансовых отношениях. Люди, следующие этой стратегии, доверяют финансовым институтам, однако не уверены относительно перспектив долгосрочных отношений с банками и кредитными организациями. Поэтому они ориентированы лишь на получение краткосрочных потребительских кредитов и предъявляют спрос только на депозитные вклады в банки. Этой стратегии поведения придерживаются 20% населения России.
Важно, что выбор стратегии финансового поведения практически не связан с уровнем дохода и местом работы респондентов. Основным фактором выбора стратегии финансового поведения оказывается уровень доверия. Те, кто доверяет финансовым институтам или своим знакомым и друзьям, в большей мере склонны вступать в финансовые отношения, чем те, кто не доверяет. Низкий уровень доверия к финансовым институтам объясняет тот факт, что значительная часть финансовых транзакций проходит в серой зоне. Для 35% россиян предпочтительным способом получения денег в случае необходимости будет взять в долг у знакомых и друзей. Те же люди, кто доверяет банкам и кредитным организациям, простраивают самые долгосрочные отношения с банками и кредитными организациями, но они составляют лишь небольшую часть населения страны.