Власти вновь пытаются заставить регионы страховаться от ЧС

В Сибири сейчас горит более 20 000 га леса, региональные власти вводят режим ЧС – на фоне этого вновь стал вопрос о механизме страхования жилья от ЧС, который фактически появился еще в 2018 г., но до сих не заработал. Минфин предложил новое решение, которое должно оживить принятый несколько лет назад закон, считают страховщики: ведомство хочет обязать регионы подготовить и утвердить программы страхования жилья от ЧС либо обосновать отказ от их разработки в течение 30 календарных дней со дня принятия законов о бюджете субъекта. Соответствующий законопроект Минфин внес в правительство 16 мая.

Реализация программ позволит гражданам использовать более доступный механизм защиты своих имущественных интересов, связанных с утратой (гибелью) или повреждением жилого помещения, чем коммерческое страхование жилого помещения, следует из сообщения Минфина. Инициатива также повысит заинтересованность субъектов в разработке таких программ, поясняет ведомство.

Неработающий закон

Закон о страховой защите жилья населения от ЧС в России есть, он принят еще в 2018 г., с 2019 г. должна была начаться разработка региональных программ с учетом специфических рисков для каждой территории. Закон был важен для регионов, часто подверженных стихийным природным бедствиям – наводнениям, паводкам, половодьям и лесным пожарам. К ним относятся Сибирь, Урал, Дальний Восток, Приморье, Забайкальский, Красноярский, Краснодарский и Ставропольский край.

Органы власти субъектов России получили право разрабатывать, утверждать и реализовывать программы возмещения ущерба с помощью добровольного страхования. По закону при причинении ущерба недвижимости, застрахованной на территории, собственнику будет возмещен ущерба из бюджета либо предоставлено новое жилье вместо утраченного в результате ЧС. Субъекты получили право самостоятельно определять порядок заключения договора страхования жилья и сроки возмещения ущерба при наступлении страхового случая.

Но закон так и не заработал: до сих пор ни одна страховая программа жилья для пострадавших в результате ЧС в регионах не была запущена. Одни регионы не видели во внедрении программы смысла из-за редких стихийных бедствий, другие заявляли, что регион дотационный и не имеет средств на возмещение ущерба, некоторые говорили, что и так возмещают причиненный ЧС ущерб, что лишает программы оснований, объясняет замдиректора департамента развития имущественного страхования физлиц ВСС Михаил Порватов. Дотационным регионам, считает он, проще заложить в бюджет небольшую сумму на покрытие части потенциального ущерба вместо его полного возмещения.

Закон не работал и из-за отсутствия механизмов мотивации и демотивации со стороны властей, рассказывал гендиректор «РЕСО-гарантии» Дмитрий Раковщик в интервью «Ведомостям» в 2020 г. «Если вы не можете создать мотивацию, создайте хотя бы демотивацию, а она предлагалась: например, не застраховав свое имущество, вы не можете претендовать на приватизацию того, которое будет предоставлено [государством взамен утраченного]. Власти должны быть заинтересованы, чтобы часть возмещения платили страховщики. А сейчас получается, что любая сумма покрывается из бюджета», – жаловался Раковщик.

Стоимость полисов напрямую зависит от количества застрахованных по программе домов, объяснял страховщик, в городе, который каждый год страдает от затопления тысячи домов, вероятность наступления страхового случая близка к 100%, если полис купят владельцы только этой тысячи объектов. Но в случае страхования всего города и территории, меньше подверженной ЧС, стоимость может существенно снизиться, объяснял он логику, при уровне проникновения страхования в регионе 30–40% стоимость одного полиса могла бы обойтись в 200–300 руб. в год, что подъемно для потребителя любого достатка.

Поможет ли новый

Изменения повысят ответственность регионов и страховщики надеются, что старый закон, таким образом, наконец-то заработает, считает Порватов. Изменения как минимум будут способствовать тому, чтобы администрация субъектов проработала вопрос разработки такой программы и оценила целесообразность ее утверждения, говорит заместитель гендиректора «РЕСО-гарантии» Игорь Иванов. Предлагаемый механизм, наверное, не идеален, но во всяком случае это существенный шаг вперед по сравнению с тем, что мы имеем сегодня, признает представитель ВСК. Инициатива повышает шанс на то, что закон заработает, соглашается руководитель дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.

Эффективность закона будет во многом зависеть от того, какие последствия ждут регионы в случае отказа разработать и утвердить страховые программы, отмечает собеседник в крупной страховой компании. Мера будет эффективна, но сам ввод программы не означает ее автоматического распространения на всех жителей региона, замечает заместитель начальника департамента андеррайтинга и перестрахования компании «Абсолют страхование» Михаил Черных. Вид страхования по-прежнему добровольный, поэтому для эффективной работы закона потребуется создать меры стимулирования жителей к покупке полисов, считает эксперт.

По словам Порватова, в реализации закона заинтересованы все регионы: стихийные бедствия могут произойти даже на благополучных территориях. Доля участия регионов в возмещении ущерба гораздо меньше потенциального размера вреда, поскольку большую часть страховой суммы выплачивают страховщики: минимальная доля участия региона в возмещении ущерба составляет 0,1%, остальное платит страховщик, отмечает Порватов. Средняя годовая премия при страховании жилья от ЧС – это несколько сотен рублей, и это заметно ниже, чем средняя премия в коммерческом страховании. К тому же жилье может быть застраховано не только от ЧС, но и от других ситуаций – пожаров, повреждения водой, противоправных действий третьих лиц.

Позитивную точку зрения разделяют не все. Принятие закона без согласования со страховым сообществом в лице ВСС увеличивает риск того, что закон снова не заработает – из-за неготовности страховщиков оказывать гражданам подобные услуги, предупреждает председатель совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров Катерина Якунина. Механизм не будет эффективен, считает руководитель департамента андеррайтинга розничного страхования группы «Ренессанс страхование» Артем Искра, у граждан не появляется новых стимулов страховать имущество, а у регионов – дополнительных статей бюджета для участия в страховых выплатах. Реальной работе закона будет мешать и тот факт, что схема передачи страховых рисков между РНПК и страховыми компаниями не изменилась, добавляет он.

Властям следует предоставить гражданам право самостоятельно принимать решение о необходимости такой программы, считает Иванов. Для этого в каждом субъекте следует создать доступный и понятный механизм защиты жилья, который позволит собственникам застраховать недвижимость и получить средства на ее восстановление в случае наступления страхового случая либо же купить новое жилье, если старое признают непригодным для жизни, продолжает он. Количество пожаров, наводнений, ураганов не уменьшается, а значит, растет вероятность потерять жилье – для большинства граждан единственное. Страхование жилья не сможет предотвратить наступление этих ситуаций, но поможет их быстро преодолевать и сохранять достойный уровень жизни, говорит Иванов.