Реакция банков на снижение ставки ЦБ не порадовала ни вкладчиков, ни заемщиков
Ставки вкладов снижаются, а кредитов – пока остаются прежними
У вкладчиков остается все меньше возможностей разместить деньги в банке на выгодных условиях. Очередное снижение ключевой ставки ЦБ в минувшую пятницу с 15 до 14% ускорило падение доходности вкладов в крупных банках. Если на прошлой неделе рублевые ставки вкладов снизили три из 40 крупнейших розничных банков, то за последние пять дней – 14. Среди них Россельхозбанк, «Уралсиб», «Петрокоммерц», банк «ФК Открытие», «Траст», «Российский капитал», Совкомбанк, «СМП банк» и санируемый им Мособлбанк, МКБ, Татфондбанк. Сегодня к ним присоединился «Хоум кредит». Большинство уменьшили базовые ставки на 0,5–1 процентный пункт. (Действующие ставки см. на стр. 09.)
В результате ставки самых доходных вкладов в рублях крупных банков с начала года снизились с 19–21 до 16–14,5% годовых, а валютных – с 7,5–8 до 5,5–6% (см. таблицу).
В ближайшее время снижение ставок по вкладам продолжится, обещают банкиры. На следующей неделе доходность рублевых вкладов скорректирует банк «Возрождение», сообщил его представитель. По словам зампреда правления МТС-банка Елены Ворониной, «с учетом понижения ключевой ставки в ближайшее время банк скорректирует ставки на 0,5–3 процентных пункта». В Банке Москвы также не исключают снижения ставок, сообщил его представитель.
Для банкиров снижение ключевой ставки лишь повод опустить проценты по вкладам. Основные мотивы для них – наличие ликвидности и падение спроса на кредиты.
Налог на депозиты может измениться
Сейчас доходы даже от самых выгодных вкладов не облагаются налогом. Согласно Налоговому кодексу максимальная ставка рублевого вклада, не облагаемого НДФЛ, с 15 декабря 2014 г. до конца 2015 г. равна ставке рефинансирования, увеличенной на 10 п. п. (т. е. 18,25%), в остальное время – на 5 п. п. Вскоре ситуация может измениться. Минфин предлагает изменить расчет предельной ставки безналогового вклада: вместо ставки рефинансирования увеличивать на 5% годовых базовую доходность вкладов. Ее по закону о страховании вкладов ЦБ должен рассчитывать ежемесячно по максимальным ставкам депозитов в банках, привлекших 2/3 вкладов населения. Об этом говорится в письме Минфина в ФНС (копия есть у «Ведомостей»). Так что предельная ставка вклада, не облагаемого НДФЛ, будет меняться ежемесячно.
«Ключевая ставка является неким индикативом, но прямого влияния на ставки по депозитам (и кредитам) не оказывает. Банки в данном случае ориентируются прежде всего на стоимость фондирования и рыночную ситуацию», – говорит замдиректора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская. Сейчас на фоне стабилизации ситуации в экономике россияне опять понесли средства в банки, делится наблюдениями предправления «Росгосстрах банка» Александр Фалев.
К огорчению клиентов, крупные банки пока не спешат снижать кредитные ставки. По словам Фалева, пока банки вынуждены расплачиваться за дорогие источники фондирования, привлеченные зимой, а позитивные изменения заемщики почувствуют скорее к лету, когда ЦБ более существенно снизит ключевую ставку и снизится инфляция.
Бинбанк еще в феврале снизил ставки по кредитам для зарплатных клиентов, работников бюджетных организаций и клиентов с хорошей кредитной историей в банке в среднем на 2 процентных пункта и новых изменений пока не планируется, говорит Тузовская. По словам предправления «ОТП банка» Георгия Чесакова, непосредственно снижение ключевой ставки не приведет ни к каким действиям со стороны банка, корректировать ставки по кредитам банк если и будет, то «в зависимости от ситуации на рынке».
По оценке зампреда правления банка «Югра» Дмитрия Шиляева, корректировка ставок начнется во II квартале – тогда и в «Югре» планируется снижение ставок по кредитам и депозитам.
А вот банк «Возрождение» «для наращивания розничного кредитного портфеля» планирует в ближайшие дни снизить на 1–1,5 пункта ставки по ипотечным и потребительским кредитам, сообщил замначальника департамента розничного бизнеса Олег Коркин. На 1,3 п. п. могут снизиться кредитные ставки и в МТС-банке.
Словом, ждать заметного удешевления займов в ближайшее время клиентам банков не стоит. Единственное, что поможет получить кредит по низкой ставке, – государственная программа субсидирования ипотечных ставок, в рамках которой ипотечные кредиты на новостройки заемщики смогут получать под 12–13%. О приеме заявок на ипотеку с господдержкой уже объявили Сбербанк, Газпромбанк, «Открытие», «ВТБ 24» и другие банки.
А с апреля государство может начать поддерживать и тех, кто хочет купить автомобиль в кредит. О внедрении программы льготного автокредитования в ходе Российского автомобильного форума говорил представитель Минпромторга.