Владимир Комлев: Интервью - Владимир Комлев, гендиректор «Национальной системы платежных карт»

В июле Владимир Комлев возглавил совершенно новую для России структуру - «Национальную систему платежных карт». Ему предстоит отвечать за бесперебойность платежей для десятков миллионов человек. О том, легко ли ему работать на «расстрельной» должности, как причудливо в его судьбе смешались политические интересы и личные амбиции и почему он считает, что национальная платежная система все-таки нужна, Комлев рассказал в интервью «Ведомостям».

- С середины декабря начнутся тестовые подключения. В пилоте участвуют восемь банков, в их числе «Россия», «СМП банк», Альфа-банк, УБРиР, Газпромбанк, Росбанк и др., которые сами высказали пожелание. Их отбирали, исходя из размеров бизнеса, их расположения и технологической платформы. Подключение из-за Урала и из Москвы - две разные по сложности истории. Все эти банки имеют возможность раньше подключиться и быть здесь первыми. Банкиры просили сделать все процессы НСПК максимально приближенными к тому, как у них сегодня выстроены технологические и операционные процессы, чтобы им пришлось только выбрать канал, по которому они отправляют транзакции в НСПК, т. е. меняется только точка входа в систему. Использование действующих форматов для банков будет удобнее - им не придется перенастраивать свои АБС (автоматизированные банковские системы - программное обеспечение банка).

- Взять ту же «Золотую корону» - мне очень интересно с ними будет посотрудничать по тем продуктам, которые есть у них. Есть такие компании, как Qiwi, которые не только в России, но и на международном рынке уже завоевали признание своей продуктовой линейкой и с ними сотрудничает та же Visa в глобальном объеме по предоставлению тех или иных сервисов. Я очень хочу, чтобы мы сотрудничали с Qiwi и чтобы они были нацелены в большей степени на российский рынок и развитие НСПК, а не на международные системы. Есть множество других компаний, менее заметных. Но этот рынок очень быстро меняется, поэтому сказать, что конкретно через год мы будем делать и на чем конкурировать с Visa и MasterCard, я готов буду позже.

- В вашей работе мало что понятно, причем как потребителям, так и тем банкам, которые находятся за пределами топ-20. Чем вы сейчас занимаетесь?

- Создавая российскую национальную карточную систему, мы работаем над обеспечением безопасности российского розничного платежного пространства. На первом этапе наша стратегия подразумевает обеспечение бесперебойности всех безналичных розничных операций внутри страны, которые сегодня на 95% проводятся международными платежными системами. Дополнительным толчком к созданию такой структуры послужило отключение американскими платежными системами Visa и MasterCard в марте этого года двух банков - банка «Россия» и «СМП банка», из-за того что банки попали в санкционный список. После этого всем стало окончательно понятно, что системы управляют этим рынком не из московских офисов, а из-за океана. Это заставило наконец всех посмотреть с открытыми глазами на то, что же собой представляет наш рынок. Первая задача - обеспечение гарантированности проведения операций, а не смена платежной системы. Пока остаются те же самые правила для игроков и те же самые продукты Visa и MasterCard. Но их технологический цикл замыкается внутри России и управляется российской компанией.

Второй этап - вывод на рынок российской национальной карты, с нашим приложением. Это будет развитие собственной российской платежной системы, альтернативы международным игрокам. Пока же мы обеспечиваем безопасность, бесперебойность и контроль.

- Для того чтобы все это сделать, вам нужно согласие международных систем. Уже подписаны какие-то юридически обязывающие документы с международными игроками?

- Практически все необходимые документы уже сформированы и находятся в стадии выверки, согласования и подготовки к подписанию.

- Вы предлагаете переместить цикл обработки транзакций в Россию. Сколько это будет стоить для банков и в конечном итоге для нас, потребителей?

- При той юридически-правовой конструкции, в которой будет находиться НСПК, на первом этапе мы работаем как операционный платежный и клиринговый центр платежных систем Visa и MasterCard, все отношения, в том числе денежные, банков с этими системами остаются нами нетронутыми. Мы выступаем как их технологический партнер, поэтому наши договорные отношения строятся в первую очередь с платежными системами. Мы исходили из концепции - минимально нарушить устоявшиеся на рынке бизнес-модели при одновременном обеспечении бесперебойности проведения платежных операций внутри России.

- Какими будут ваши тарифы для платежных систем? Насколько дороже им будут обходиться ваши услуги, чем работа собственными силами?

- Информация о том, сколько стоят подобные услуги международных платежных систем, публична, и наш тариф будет рыночным.

- Можно ли подробнее в рублях, процентах?

- Это коммерческая информация, и ее мы разглашать не можем. Мы стараемся сделать тариф таким, чтобы системам не пришлось повышать свои тарифы для банков.

- Это значит, что ваш тариф должен быть либо идентичен их собственному, либо ниже.

- Согласен.

- Каковы будут издержки платежных систем при переходе на обслуживание в НСПК?

- Мы не считаем их расходы, нам важно, чтобы это не сказалось на российском банковском сообществе.

- Но это причина и следствие. Издержки одних будут компенсированы за счет других.

- Иностранные процессинговые центры за рубежом для платежных систем - такая же статья расхода. Только теперь она будет смещена в Россию - обрабатывать информацию для них будем мы. Как сильно недополученные доходы изменят их бизнес-модель, нам сложно сказать. Мы не делаем монопольный тариф. Нам он нужен, чтобы покрывать свои издержки.

- Сколько банкам придется потратить на то, чтобы начать принимать национальную российскую карту в банкоматах и терминалах?

- Совместимость нашего приложения с уже всей развитой инфраструктурой будет сделана на таком уровне, чтобы это можно было осуществить без выезда к торговой точке за счет смены настроек и параметров устройства в процессинге банка.

- Как к НСПК будут подключаться банки? Вы уже начали тестировать их подключения?

- Банк «Россия» и «СМП банк» с подключением к НСПК смогут вернуться к привычной им форме карточного бизнеса? Смогут ли выпускать карты и их обслуживать?

- Мы сможем обслуживать их карты, выпущенные до отключения, и соответствующие счета. Новая эмиссия - тема тонкая, я бы не взялся за них ее обсуждать. Эти банки очень ждут появления локальной карты и технологии.

- А в чем, по-вашему, будет состоять интерес остальных банков к национальной карте? До сих пор локальные карты России терпели фиаско - рынок нам долгие годы доказывал, что эти системы мертворожденные. Почему сейчас решили обратное? Стоит ли выпускать карту, спрос на которую есть, по сути, от двух игроков?

- Их гораздо больше, чем два. Локальные карты не приживались у нас, потому что их создание было завязано на крупные банковские группы, и это никогда не делалось по общерыночной модели. Сегодня этот поход возглавил Центробанк. Этой системой не рулит ни одна из банковских группировок. Иметь национальную карту - не только наша идея. Эти системы есть практически во всех странах. Это элемент национального суверенитета и показатель уровня развития экономики.

- Вы можете привести примеры тех систем, которые были в мире коммерчески успешными?

- Германия с EC card. Я знаю много крупных торговых предприятий в Германии, которые принимали только ее, есть множество рынков, на которых национальные продукты успешны. Во время работы в сфере эквайринга мне много раз приходилось западным партнерам - розничным сетям объяснять, что у нас нет национальной платежной системы. Они были очень удивлены, поверьте.

- А «Универсальную электронную карту» (УЭК), бывшую «Сберкарту», вы таковой не считали?

- Платежная функция УЭК стала развиваться тогда, когда уже было очевидно, что идея государственного идентификатора буксует. От отсутствия альтернативной платформы некоторые санкционные банки начинают выпускать карты ПРО100 в некоторых регионах, но это программа Сбербанка.

- А как вы ее оцениваете технологически?

- Среди потенциальных вариантов, среди которых выбиралась будущая платформа для НСПК, были наработки и УЭК, и «Золотой короны». Банкиры и эксперты практически единодушно проголосовали за то, чтобы не использовать ни одну, ни другую. Там нет многого из того, что нужно, и есть много совсем ненужных деталей. Ради чего тащить за собой этот паровоз? Платежная система должна быть очень производительной и эффективной.

- А было понимание того, сколько стоит УЭК и сколько стоит «Золотая корона», что дороже? Как сильно затраты на покупку отличаются от затрат на построение собственной компании?

- До того чтобы конкретно обсуждать ценовые предложения, тема так и не дошла. Оценки были, но верхнеуровневые. Мое абсолютно искреннее мнение - делать систему нужно сразу на правильной платформе. Переделывать что УЭК, что «Золотую корону» до того уровня, который действительно нужен в НСПК, было бы существенно дороже. И рано или поздно ее, судя по всему, пришлось бы поменять целиком. Именно как ядро, как платформу.

- Потому что низкая производительность?

- Вы пришли расплачиваться к терминалу с картой. Операция длится примерно 4 секунды. За это время транзакция из терминала направляется банку-эквайеру, потом - в платежную систему, которой принадлежит карта. Платежная система определяет, что за банк выпустил эту карту. И вот на ее уровне срабатывает свитч, который переадресовывает этот запрос покупателя в банк, выпустивший карту. Дальше банк-эмитент проверяет, к какому счету эта карта привязана, можно ли сделать эту операцию, правильно ли введен PIN-код. Если все верно и банк принял положительное решение, то транзакция идет в обратную сторону - до POS-терминала. За 4 секунды транзакция слетала в Америку, вернулась в Россию, потом снова в Америку и вернулась сюда. И таких путешествий происходят миллионы и миллионы ежедневно. Платформа, разработанная для платежной системы, должна обеспечивать высочайшую производительность (1500 транзакций в секунду. - «Ведомости») и отказоустойчивость.

- А чьи технологии вы используете сейчас?

- Этот комплекс называется «НСПК». Сейчас идет тестирование версии «НСПК 1.0.3». Интегратором модулей (в их числе онлайн-свитчи, клиринговые модули, базы данных и т. д.) является российская компания «Опэнвэй соллюшенс». Но сами модули - это что-то уникальное, самостоятельное, лишь частично может иметь отношение к «Опэнвэй». Сейчас это все наше - принадлежащий нам код, знания по тому, как выстроена система, какая у нее логика, мы в состоянии ее развивать и обеспечивать поддержку.

- На платежном форуме вы говорили, что в том числе будете использовать формат Visa и MasterCard. Как это сочетается со стремлением к независимости?

- На первом этапе мы работаем как операционно-платежный клиринговый центр для Visa и MasterCard. Поэтому использовать их форматы является естественным. Когда мы начнем говорить о том, что мы запускаем собственную платежную карту, там будут полностью наши форматы, это будет российская платежная система.

- А что будет с транзакциями, которые НСПК обработать не сможет?

- Мы будем обрабатывать все типы транзакций.

- А если что-то не получится?

- Мы понимаем, что платежные системы Visa и MasterCard существуют десятки лет на рынке, их технологические возможности нельзя воспроизвести за пять месяцев. И тем не менее функционирование любых карт с любыми типами транзакций будет обеспечено НСПК. Возможно, некоторые сервисы, не свойственные процессингу именно платежной системы, банки могут реализовать на аутсорсинге, но это личные предпочтения каждого банка.

- А нужно ли будет международным платежным системам создавать депозит под такие операции?

- Транзакции в обход НСПК не пойдут, никакие.

- А если НСПК что-то обработать не сможет?

- Мы сейчас делаем все для того, чтобы транзакции шли через НСПК. Что сказать? Закон есть закон. В нем довольно четко прописано, что депозит вносится для внутренних транзакций, которые проходят через международные платежные системы, мимо НСПК.

- У вас будет какая-то специальная служба по претензиям?

- Да, работу с претензиями мы будем вести.

- Еще была идея сотрудничать с China Union Pay, только не очень понятно, по какой части. Вы с ними ведете переговоры о подключении?

- На них распространяются все те же требования. Разница между Union Pay, JCB, American Express, Visa и MasterCard - только объемы. Если Union Pay разместит депозит на счетах в ЦБ, то, наверное, он будет исчисляться десятками тысяч долларов. С ними мы встречались точно так же, как и с JCB и American Express. Подключить все пять платежных систем одновременно - не совсем разумная тактика. Мы начинаем с основного. И мы благодарны Union Pay, JCB и American Express - они понимают эту ситуацию, они ждут. Union Pay вообще сказала, что им очень интересно посмотреть, что у нас получится, и депозит для них - это не критичная ситуация. Для American Express и JCB, я думаю, тоже.

- Они вас уведомляли об этом?

- Мы с ними встречаемся, обсуждаем эту ситуацию. Идет нормальный рабочий процесс. Обсуждаем юридическое взаимодействие, технологическое. Я не хочу говорить от имени American Express, но многообразие всего того, что они выстроили в России, настолько велико, что им потребуется время, прежде чем они готовы будут приступить к реализации взаимодействия с НСПК.

- Как быстро вы сможете подключить все российские банки, которых сотни?

- В любой платежной системе есть три ключевых элемента, определяющих контроль и бесперебойность проведения транзакций. Это сеть передачи данных, операционно-платежный клиринговый центр и расчеты. Вот как раз сеть передачи данных и операционный платежно-клиринговый центр мы переводим на себя. Мы строим свою сеть передачи данных и каждому участнику НСПК за свой счет вытягиваем канал.

- Гендиректор MasterCard Аджай Банга заявил, что платежной системе придется раскошелиться на строительство каналов связи. Это значит, что вы будете делать их за свой счет только для банков?

- НСПК полностью, самостоятельно, за свой счет строит российскую сеть передачи данных.

- А те платежные системы, которые не успеют подстроиться под вас? Например, American Express.

- Давайте адресуем этот вопрос American Express.

- А если кто-то все-таки не успеет, внесет депозит, но со временем все настроит и подключится к НСПК, вернут ли депозит?

- Хороший вопрос. Судя по всему, да.

- А не легче ли оставить депозит и не распутывать ничего? Что дешевле?

- Вполне возможно, что проще не распутывать и заплатить депозит. Если бы не одна деталь: к июлю 2016 г. все должно быть локализовано внутри России. Через НСПК или нет, но им все равно сюда идти. Я надеюсь, что наша платформа для платежных систем будет все-таки самая правильная и самая удобная.

- А сколько в вашей смете вы планируете потратить на то, чтобы протянуть все каналы, отработать технологию?

- Мы рассчитываем взять существенно меньше денег, чем предусмотрено законом. Уставный капитал предусмотрен на уровне до 4,5 млрд руб. Стартовый взнос в 500 млн руб. уже вложили. 1 декабря принято решение о допэмиссии еще на 2,3 млрд руб. Итого 2,8 млрд руб. Мы к этой цифре приходили, исходя из того, что на операционную окупаемость выходим где-то в середине 2015 г.

- Сколько НСПК нужно зарабатывать в год, чтобы вы себя прокормили?

- Из 2,8 млрд руб., по моей оценке, около 80% придется на создание самой системы, а около 20% - на содержание компании. И это предварительные оценки. Часть оборудования мы вынужденно закупаем за рубежом в связи с отсутствием российских аналогов, курс сейчас по нам тоже бьет. В то время, когда мы закладывали курс в 48 руб., мы думали, что мы пессимисты. А оказались оптимистами. Но общие затраты все равно ожидаются существенно меньше 4,5 млрд руб., предусмотренных законом.

- А какова будет структура ваших доходов? Вы больше будете зарабатывать на банках или на платежных системах?

- Постепенно, по мере того как мы будем развиваться как платежная система, будет расти доля, которая приходится на доходы от участников национальной платежной системы.

- Что с расчетными банками? Для ЦБ депозиты, которые банки размещают в Visa и MasterCard, - незначительные средства. А для расчетных банков, среди которых Сбербанк и ВТБ, это бесплатные пассивы.

- Вы переоцениваете значение этих денег. Страховые депозиты совсем не в ВТБ и Сбербанке, а в банках самих платежных систем. Сбербанк и ВТБ выполняют технические функции - банки-участники перечисляют им деньги ровно к тому моменту, когда нужно делать расчеты. Расчеты происходят по формуле «Д + 2» - на второй день после процессинга. По моим данным, эти суммы исчисляются единицами миллиардов рублей остатков на корсчетах в Сбербанке и ВТБ. Эти деньги в лучшем случае overnight.

Мы все-таки исходим из того, что с точки зрения именно банковского сообщества вести расчеты напрямую со своих корсчетов в ЦБ явно удобнее. Им не нужно будет обеспечивать ликвидность где-то, кроме счета в ЦБ. Вести расчеты через ЦБ с точки зрения банковских дефолтов безопаснее, это дополнительный элемент спокойствия. Мы выстраиваем свою платформу, основываясь на том, что это будет ЦБ. MasterCard о своем выборе ЦБ в качестве основного расчетного партнера в РФ уже сообщила.

- Какова судьба межхостинговых соединений? Вы будете их запрещать или рекомендовать банкам меньше использовать?

- В апреле - мае, когда банки хотели обезопаситься, был лозунг «давайте создавать межхостинговые соединения». Этот период закончился. Они выполнили свою роль, при этом межхостинговые соединения так и не смогли обеспечить прием карт в торговой сети. Они узки по функциональности. Есть очень много видов бизнес-моделей, где такие соединения используются. Мы все очень ждем окончательной версии документа ЦБ, где будет регламентация: как банки могут вести расчеты напрямую, а как не могут. Но мы должны понимать, что есть многоуровневые межбанковские системы. Нельзя запретить эту схему.

- Можно не запрещать. Можно рекомендовать делать по-другому.

- Вот это мы даже не собираемся рекомендовать. Потому что это сформированная бизнес-модель. Если прямые расчеты ВТБ и Банка Москвы, входящих в одну группу, замкнуты, зачем мы будем запрещать им это? Все, ребята, теперь через НСПК? Выводить за пределы банковских групп транзакции на НСПК не очень здорово.

- Какие-то наработки УЭК и «Золотой короны» вы будете использовать? Может быть, для локальной карты?

- Сейчас у нас такая стадия, что нам бы сначала с нашей базовой функциональностью к марту закончить. И выспаться немножко. Мы открыты к сотрудничеству с любыми компаниями, у которых есть интересные решения. Но национальную карту планируем делать на собственной технологии.

- Вы человек, который раньше работал в бизнесе. Сейчас вам приходится обслуживать политический интерес, который неожиданно сформировался в этом году после того, как платежные системы отключили банк «Россия» и «СМП банк». Каково вам чисто по-человечески в этой роли?

- Это очень амбициозный и интересный проект, и я вижу в этом серьезную профессиональную задачу государственной важности.

- То есть вы не разделяете точку зрения, что нашим платежам что-то угрожает?

- Я разделяю точку зрения, что России необходима НСПК, а государству - прозрачность и гарантированность проведения операций внутри страны. В 1998 г. я, может, был бы готов понять международные платежные системы, отключившие те банки, которые были не в состоянии тогда просто проводить расчеты, - это была не политическая, а экономическая необходимость. В этом году она приобрела политическую окраску.

- Вы сказали про личные амбиции. Вы хотите войти в историю как человек, который создал НСПК?

- Нет, не это движет мною. Когда я говорил своим бывшим коллегам по международному бизнесу - иностранцам, что это тяжелая тема, они отвечали: «Не ври нам, нет в процессинге ни одного нормального человека, который не хотел бы сделать свою платежную систему». У каждого человека есть какие-то амбиции. У меня - сделать то, что я считаю правильным для государства. Войду я в историю или не войду - делай что должно, и будь что будет.

- Вам комфортно в той роли, которую вы играете для рынка? Ни один банкир не верил, что НСПК будет.

- Прямо ни один не верил?

- Приходилось слышать мнения, что банкиры сейчас походят на совещания в ЦБ, потом проблема забудется, фокус сместится на что-то более актуальное и национальной платежной системы не будет, будем жить, как жили.

- Моя личная амбиция в том, чтобы это была система не отдельно взятой коммерческой структуры, а [чтобы она] реализовывалась сразу как национальная. Давно было понятно, что, если ЦБ этот процесс не возглавит, это будет очередной «СТБ-карт», это опять будет ограниченная локальная платежная система, которая не будет иметь полноценных шансов, чтобы стать национальной в полной мере и развиваться дальше.

Мне важно не сказать, что «это я!», и флажком махнуть. Не известно, будет ли этот флажок. Многие говорили: «Расстрельное место, куда ты? С ума сошел, что ли?» Но появился шанс эту систему сделать. Когда у страны будет еще второй такой шанс? Сколько до сегодняшнего дня было возможностей сделать национальную платежную систему, чтобы это не было вокруг какой-то коммерческой группы? Ни одной.

- А почему в России в принципе нельзя построить эту национального масштаба систему без привязки к ЦБ? В Америке есть примеры, а у нас не получается без привязки к регулятору.

- В большой степени потому, что американские платежные системы были и до существования нашего рынка и использование их продуктов было безальтернативным - нечего было предложить взамен. Мы сейчас строим систему, которая должна с первого дня начинать конкурировать со взрослыми матерыми платежными системами. Это очень непросто. При том что в России есть интереснейшие технологии, мы на них тоже очень рассчитываем - будем развивать продуктовую линейку НСПК. А вот те самые уже выросшие платежные системы не заинтересованы в том, чтобы поддерживать молодую развивающуюся.

- А какие продукты могут перекочевать в НСПК?

Кризисное время еще не закончилось, хотя то, что случилось в марте, начинает забываться и те, кто обслуживался в пострадавших банках, выпустили карты в других банках, но тем не менее картина мира осталась той, какая она есть. Я, например, об этом забыть не могу. Политический это заказ, не политический - вы можете трактовать как угодно, но я действительно считаю, что это неправильно.

- Вы имеете в виду отключение банков?

- Я имею в виду возможность иностранным корпорациям контролировать российский платежный рынок в части банковских карт. При этом мы не собираемся опускать железный занавес.

- Как много ваших решений приходится согласовывать с Центробанком?

- Я боялся, что будет больше. Период притирки прошел, и мы доверяем друг другу, ключевые решения вырабатываем совместно, но при этом у нас есть необходимый уровень самостоятельности.

- Вы заговорили о национальной безопасности с самого начала. А насколько вам комфортно работать на эту идею с учетом того, что под видом защиты от внешних угроз находят поддержку самые бредовые идеи и это оборачивается для государства пустыми тратами?

- Я понимаю, о чем вы говорите. Бывает, машут флагом и говорят красиво, но делают все неправильно. Но каждый отвечает за себя. Я хочу отвечать за то, что я делаю. Даже если не всем понравится то, что здесь происходит, я с собой буду честным и буду делать то, что мне кажется верным. Я делаю это не для себя, а для поддержания тех бизнес-моделей, которые сложились и которым нужно позволить развиваться дальше. «Не навреди» - это основной принцип в том, что мы пытаемся делать.