Деньги – телефон – деньги

Мобильные финансовые услуги все более популярны. Каждый четвертый взрослый житель США пользуется услугами мобильного банкинга, примерно 13% совершают мобильные платежи, свидетельствуют данные мартовского исследования, проведенного профильным подразделением Федеральной резервной системы США совместно с GfK. К 2017 г., по оценке IDC, объем мирового рынка мобильных платежей превысит $1 трлн. А Frost & Sullivan прогнозирует, что к 2018 г. объем европейского рынка мобильных платежей достигнет 72,33 млрд евро, а абонентов, их совершающих, станет вчетверо больше. В России суммарный объем мобильных платежей составит в 2018 г. 4,8 млрд евро, подсчитали они.

В каждой стране свой профиль пользования мобильными финансовыми услугами, говорит старший вице-президент Telenor по финансовым сервисам Абрахам Фосс и приводит в пример Пакистан. Только у 10% местного населения есть счет в банке, но многие работающие в городах отдают деньги семьям, проживающим в сельских районах, и зачастую вынуждены путешествовать по два дня, чтобы сделать это. Telenor предложила жителям Пакистана услугу мобильного перевода средств.

Аналогичные сервисы для развивающихся стран разрабатывает Nokia, рассказывал «Ведомостям» ее гендиректор Стивен Элоп еще два года назад. Например, в Индии фермер, пользующийся телефоном Nokia, может ежедневно узнавать цены на близлежащих рынках и благодаря этому решать, куда ему сегодня везти продавать свои продукты, а в Индии Nokia запустила сервис Nokia Money, позволяющий с помощью мобильного устройства переводить деньги и совершать платежи тем людям, у которых никогда в жизни не было банковского счета, приводил он примеры.

В северных странах банковская система более развита и там ниша для использования мобильных финансов – в замене наличных платежей и банковских карт, говорит Фосс. Например, в Норвегии молодые люди уже используют телефон не просто как средство общения – для них естественно платить с помощью телефона и QR-кода за проезд в автобусе и т. п. Россия, по мнению Фосса, отличается неоднородностью рынка: в Москве мобильные сервисы могут развиваться в сторону замещения наличных платежей и банковских карт, а сельские регионы могут нуждаться в более простых банковских услугах.

«Мобильный банкинг сегодня – это уже абсолютно реальная возможность совершить платеж в любом месте и в любое время», – говорит зампред правления Банка24.ру Борис Дьяконов. Пользователи банковских мобильных приложений могут оплачивать услуги (ЖКХ, мобильная связь и др.), переводить деньги с карты на карту, управлять депозитами и т. п., перечисляет его коллега из Райффайзенбанка Андрей Степаненко. Но часть операций все еще недоступна для клиентов – например, валютные переводы или платежи в бюджет, добавляет он. Препятствия не технические, а законодательные и финансовые, объясняет Дьяконов. Впрочем, для таких задач, как оплата коммунальных услуг, сотовой связи, интернет-доступа, штрафов ГИБДД и т. д., мобильное приложение подходит как нельзя лучше, уверен он. В США 42% тех, кто совершает мобильные платежи, используют их для оплаты счетов, гласит исследование ФРС.

В мобильные приложения банки выводят 80% наиболее часто встречающихся операций, а оставшиеся 20% доступны через веб-приложение, говорит руководитель платежной системы Robokassa Олег Покровский. На небольшом экране мобильного устройства неудобно вводить много реквизитов, объясняет Степаненко. К тому же телефон можно забыть в магазине или кафе, а ведь на него приходит sms с подтверждением операции, обращает внимание Дьяконов. И если злоумышленник знает ваш логин и пароль, есть риск остаться без денег.

Мобильными приложениями Банка24.ру пока пользуется около 5% клиентов, делится Дьяконов, это «чуть выше среднего по стране», причем количество таких пользователей стремительно растет. 80% из них уже практически полностью отказались от интернет-банкинга, говорит он. Мобильным приложением сервиса Robokassa пользуется 8% его клиентов, подсчитал Покровский. В 57% случаев это владельцы устройств Apple, добавляет он. У Банка24.ру мобильных банковских приложений, установленных на устройства Apple, вдвое меньше, чем работающих на Android-фонах, рассказывает Дьяконов. Он объясняет это в том числе удешевлением устройств на платформе Android: уже сейчас можно купить смартфон за 3000–4000 руб.

Для коммерческих организаций мобильный банкинг не так актуален. Все, что касается обслуживания физических лиц, будет двигаться в сторону мобильных гаджетов, но бухгалтерия предприятий полностью не перейдет на мобильные устройства, уверен президент портала электронных торгов Fabrikant.ru Сергей Габестро. Клиенты B2B-Center – крупные компании не делают заявок на разработку мобильных решений, подтверждает коммерческий директор этой площадки Андрей Бойко. Правда, он не исключает, что какие-то мобильные приложения могут быть полезны руководителям закупочных отделов.

В будущем телефоны, как минимум, частично заменят банковские карты, прогнозирует Дьяконов из Банка24.ру. По его мнению, можно будет расплачиваться за товары и услуги, просто поднеся телефон к платежному терминалу. Чип в телефоне будет привязан с банковскому счету его владельца. Уже сейчас чиповыми технологиями активно занимаются Visa и MasterCard. Лишним звеном постепенно станут и банкоматы, ожидает Дьяконов. Пока же, по мнению Степаненко из Райффайзенбанка, ситуация переходная: стационарный компьютер уже не единственный удаленный канал общения клиента с банком, а мобильные приложения еще не стали массовым продуктом.