Эквайринг по телефону

На российском рынке появился новый продукт: мобильный терминал, с помощью которого любой планшет или мобильный телефон на платформах iOs, Android и Windows позволяет принять оплату покупки по карте Visa или MasterCard. Услугу нашли для себя интересной и сотовые операторы, и платежные системы, и банки. Но делать выводы о ее востребованности у клиентов пока рано.

Эволюция лишнего звена

Наличные остаются самым популярным средством расчетов в России (см. врез), но доля безналичного оборота мало-помалу все-таки растет. В 2012 г., по оценке процессингового центра PayOnline, объем операций по банковским картам на массовом рынке удвоился. Каждый год соотношение наличных и безналичных платежных операций по картам смещается на 1–2% в пользу безналичных платежей, считает исполнительный директор консалтинговой группы «Аспект» Артем Генкин. Не отстают и компании: если еще 10 лет назад установка обычного стационарного терминала для приема банковских карт была событием для организации, то сейчас наличие такого терминала – норма для любого магазина в любом крупном городе, констатирует руководитель отдела развития розничного бизнеса «Банк24.ру» Ксения Власова.

Росту популярности безналичной оплаты способствует и взрывной рост продаж смартфонов, добавляет начальник управления электронной коммерции Альфа-банка Игорь Арефьев: платежи начинают перераспределяться в пользу мобильной коммерции. «С развитием рынка мобильной коммерции естественным образом убирается лишнее звено в виде традиционных терминалов для снятия наличных денег и ускоряется процесс оплаты услуг», – резюмирует директор центра управленческого и IT-консалтинга РДТЕХ Илья Подорванов.

Довесок к смартфону

Первые аналоги мобильных терминалов появились в США. В 2009 г. основатель Twitter Джек Дорси учредил компанию Square, а в 2010 г. она вывела на рынок готовое устройство для расчетов и софт для него. В первый же год работы Square заключила договоры более чем с 1 млн предпринимателей и провела операций на $5 млрд. В августе 2012 г. о начале использования Square объявила сеть кофеен Starbucks. А к сентябрю 2012 г. сервис использовали более 2 млн компаний и предпринимателей в США.

Мобильный терминал позволяет использовать смартфон или планшет как эквайринговое устройство и принимать оплату товаров и услуг с банковских карт Visa и MasterCard. Гаджет должен быть подключен к интернету и иметь стандартный аудиоразъем для наушников – туда и подключается мини-терминал размером 1,5 х 1,5 см, оснащенный чипом для считывания данных с магнитной ленты банковской карты.

Для проведения оплаты необходимо провести банковскую карту покупателя через приемное устройство мини-картридера, указать сумму и валюту платежа. Для подтверждения платежа требуется ввести номер мобильного телефона покупателя, на который придет пароль в виде sms. Все данные передаются по защищенному каналу по технологии one-time password.

В апреле 2012 г. заработал сервис RBK Card от RBK Money; в июле свою систему запустил «Банк24.ру», назвав ее «Термит»; в августе начал работу iPay – совместный сервис МТС и Приватбанка; в октябре на рынок вышли сервисы «Яндекс.Касса» (провайдер – «Яндекс.Деньги»), 2can (Visa, Промсвязьбанк и «Смартфин») и Pay-me (Альфа-банк, «Билайн», Visa и Pay-me). Наконец, в декабре стартовал пилотный проект Московского кредитного банка, совместный со Страховым домом ВСК и Visa. Не исключает запуска сервиса оплаты через мини-терминалы под собственным брендом и МТС, говорит сотрудник ее пресс-службы.

Терминал для маленьких

Мобильные терминалы не конкуренты, а дополнение для стандартных систем эквайринга, полезное в первую очередь частным предпринимателям, считает руководитель пресс-службы МТС Валерия Кузьменко. Основная целевая аудитория «термита» – малый и средний бизнес, подтверждает Власова из «Банк24.ру». Это те компании, для которых установка обычного платежного терминала либо затратна и трудоемка, либо просто неудобна по роду деятельности: интернет-магазины, службы доставки, такси и т. п. Для установки эквайрингового POS-терминала нужно предъявить множество документов, начиная со свидетельства о регистрации и договора аренды и заканчивая подтверждением размера оборота, рассказывает Власова. Для работы же с «термитом» достаточно открыть в банке расчетный счет. Все мы сталкиваемся с тем, что у таксистов и курьеров нет сдачи, говорит Подорванов из РДТЕХ; распространение мини-терминалов позволяет об этой проблеме забыть.

Аналогичной услугой Московского кредитного банка за два месяца успели заинтересоваться и крупные страховые компании, добавляет начальник отдела развития эквайринга этого банка Артем Касабов.

«В нашем бизнесе прием безналичных платежей просто необходим, около 20% всех покупок клиенты совершают по картам», – говорит директор интернет-магазина UniQM Александр Ржанников. Поэтому все курьеры этого магазина оснащены терминалами (в том числе «термитами» «Банк24.ру»). У компании «Такси-ритм» мини-терминалами (iPay или «Яндекс.Касса») оснащено около трети всех машин, говорит заместитель ее гендиректора Руслан Садретдинов. «Мобильный эквайринг стал находкой по сравнению с громоздкой и бюрократической процедурой оформления обычных платежных терминалов, которые стоят в других наших машинах, – рассказывает он. – К тому же нет страха, что водитель потеряет устройство, так как оно стоит совсем недорого». Правда, пассажирам не очень привычно прокатывать карточку в небольшом ридере на мобильном телефоне, да и водители привыкли получать деньги наличными, чтобы, например, сразу оплатить заправку, признается Садретдинов.

Благодаря мобильному эквайрингу в городах присутствия «Банк24.ру» количество точек, принимающих к оплате карты, уже увеличилось почти в 1,5 раза, радуется Власова. Предприятия малого и среднего бизнеса теряют до 20% клиентов из-за невозможности принимать оплату по пластиковым картам, добавляет гендиректор Pay-me Владимир Канин. Тогда как возможность оплатить что-либо картой «позволяет еще и увеличить размер чека на 30–35%», считает он.

Риски присутствуют

Технически запустить подобный сервис несложно, говорит руководитель проекта Robokassa Олег Покровский: в Китае устройства-ридеры стоят оптом по $1,5 за штуку, остается добавить лишь «немного программирования». Другое дело, что мини-терминал уязвим, так как работает в паре с мобильным устройством, опасается руководитель направления информбезопасности КРОК Михаил Башлыков. Всего за год вирусы-трояны эволюционировали от простой sms-рассылки на платные сервисы до шпионажа за владельцем телефона, вплоть до пересылки злоумышленнику разовых паролей, предостерегает он. «Смущает отсутствие бумажного подтверждения операции, отсутствие необходимости вводить pin-код, а следовательно, и более высокая вероятность оспоримости транзакций», – согласен Генкин из «Аспекта». Он готов оплатить покупку с помощью мини-терминала из «научно-практического любопытства», но не более чем на $100.

Операционный риск присутствует и при использовании стандартного терминала, парирует представитель «Банк24.ру». Мобильный эквайринг обеспечивает тот же уровень безопасности, что и любые другие решения, вторит Кузьменко из МТС. А для подтверждения транзакций предусмотрена возможность отправки на e-mail покупателя электронного чека.

Совместная разработка Альфа-банка, «Вымпелкома» и Pay-me предполагает прием к оплате не только карт с магнитной полосой, но и карт с чипом, что более безопасно, говорит Канин. Но даже прием чипованных карт (а следовательно, и подтверждение операции pin-кодом) вызывает у некоторых экспертов беспокойство. «Я не стану вводить pin-код своей карты в неизвестный мне смартфон курьера», – заявляет руководитель «Аристос ритейл» (официальный провайдер интернет-магазина Philips в России) Андрей Хромов. Он предпочел бы вводить pin-код на собственном телефоне.