Отстающие кредиты
Американским банкам все труднее зарабатывать на депозитах. Их объем неуклонно растет, но кредиты банки решаются выдавать только самым надежным заемщикам
Объем депозитов на балансах банков США в конце 2012 г. достиг рекордных $10,6 трлн (данные Market Rates Insight). Между тем процент депозитов, вложенных в кредиты, в III квартале 2012 г. оказался самым низким с начала финансового кризиса, показывают данные SNL Financial. Из-за этого банки зарабатывают меньше процентного дохода. Сильнее других от этого страдает Well Fargo, у которого в III квартале чистая процентная маржа снизилась до 3,66% по сравнению с 3,84% годом ранее.
Для американских банков «трудно ожидать прогнозов роста прибыли, когда отношение кредитов к депозитам падает», говорит аналитик Susquehanna Financial Джек Мисенко.
Хотя в III квартале банки США в совокупности заработали рекордные за последние шесть лет $37,6 млрд чистой прибыли, рост в основном происходил за счет комиссионных, продажи активов и роспуска резервов.
Динамика изменения объемов кредитования сейчас больной вопрос для банков. Обычно они стремятся к тому, чтобы отношение кредитов к депозитам составляло около 100%. Но с 95% в 2007 г. оно снизилось до 72%. С 2008 г. объем кредитных портфелей банков и сберегательных учреждений США сократился на 5,3% до $7,58 трлн (данные SNL).
Банкиры жалуются, что при высокой безработице и нерастущих доходах населения найти кредитоспособных заемщиков не так просто.
«Банки сейчас очень избирательны, так что при нынешней экономической ситуации нельзя полагаться на какой-то один источник», – говорит ветеринар из Лексингтона Анту Радхакришнан. В 2009 г. он взял кредит на $301000 у PNC Financial Services, чтобы открыть практику. Но спустя два года, когда он хотел взять новую ссуду на $60000, чтобы нанять хирурга, банк ему отказал. «Я понимаю, что банки вынуждены затягивать пояса, но PNC меня разозлил, – говорит Радхакришнан. – С учетом того, какие у нас результаты, они не захотели пойти нам навстречу». В итоге вторую ссуду он взял в местном банке. Представитель PNC не стала комментировать ситуацию.
Объем депозитов на балансах банков остается высоким, даже несмотря на тот факт, что 31 декабря истек срок действия гарантий Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) по беспроцентным счетам на сумму свыше $250000. С начала года страховка FDIC по таким счетам, как и по всем остальным, покрывает только $250000. По оценке FDIC, гарантии перестанут действовать для $1,5 трлн депозитов. Большинство таких счетов принадлежат бизнесу, муниципалитетам и другим организациям, которым необходим быстрый доступ к деньгам.