Кризис не позволяет американцам выходить на пенсию

В последние годы в США выросли все виды задолженностей людей предпенсионного возраста. Но самая большая проблема – с ипотечными кредитами. Согласно исследованию, проведенному аналитической группой Strategic Business Insights MacroMonitor, 39% домовладений, где проживают лица от 60 до 64 лет, на 2010 г. имели первый ипотечный кредит, а 20% – второй ипотечный кредит, включая кредиты HELOC, которые дают заемщикам право на многочисленное использование кредитной линии по своему усмотрению. Таким образом, с 1994 г. количество людей в возрасте 60 с небольшим лет, которые взяли первую ипотеку, выросло на 22%, а количество заемщиков этого же возраста, получивших вторую ипотеку, – на 12%.

Накопить невозможно

Усугубил ситуацию обвал на рынке недвижимости. Несколько лет назад 60-летние домовладельцы с небольшими ипотечными кредитами могли с выгодой продать дом и приобрести жилище меньшего размера или арендовать жилье. Но падение цен на недвижимость означает, что рыночная стоимость их домов за вычетом уже выплаченного ипотечного кредита уменьшилась и теперь они должны заплатить банку больше, чем реально стоят их дома.

В последние четыре года американцы предпенсионного возраста что только не делали, чтобы выкарабкаться из сложившейся ситуации. «Я думаю, что не уйду на пенсию раньше 70», – рассказывает Кристин Шибер, пастор методистской церкви в Бей-Эриа (штат Калифорния), которая выплачивает ипотечный кредит, задолженность по кредитной карточке и еще возвращает деньги, снятые ею с ее пенсионного счета.

Долги – не единственная проблема, омрачающая перспективы ухода на пенсию. Не менее важно и то, что люди перестали делать сбережения. По расчетам WSJ, обычный американец предпенсионного возраста, у которого есть пенсионный счет 401(К), имеет на этом счете менее одной четверти средств, необходимых для сохранения прежнего уровня жизни по выходе на пенсию.

По словам Энтони Уэбба, экономиста из Бостонского колледжа, четыре из пяти домовладений, где проживают люди в возрасте чуть за 60, в 2008 г. откладывали слишком мало денег, чтобы выплатить необходимые суммы по ипотечным кредитам. Многие снимали средства с пенсионных счетов.

Обычно именно перед пенсией люди аккумулируют больше всего средств на пенсионном счете. Но сейчас многие не только не увеличивают сумму сбережений, но вообще перестают вносить деньги на пенсионный счет, потому что выплачивают многочисленные долги. Те, кто уже уволился, возвращаются на работу, чтобы расплатиться по счетам.

Непосильная ноша

До финансового кризиса сразу несколько факторов способствовали тому, что американцы сильно увеличили расходы. Например, было очень легко получить кредит, процентные ставки были низки, а культура потребления вынуждала людей постоянно тратить деньги. «Мы легко вжились в образ вечных должников, и теперь нам сложно поменять наши представления», – объясняет специалист по финансовому планированию Грег Хеллер из компании Heller Capital Resources в Лос-Анджелесе. У него много проблемных клиентов в возрасте за 50.

Например, Кристин Шибер и ее муж брали кредиты на покупку дома и образование детей. Такие задолженности есть у многих американцев. В 2007 г. супруги развелись и продали дом в уплату долгов.

Но Шибер нужно было где-то жить. В 2008 г. женщина взяла еще один ипотечный кредит и купила квартиру. Первый взнос по ипотеке вкупе с платой за обучение сына в колледже съели огромную часть ее сбережений. Вскоре Шибер обнаружила, что с трудом сводит концы с концами. У нее возникли проблемы с выплатами задолженности по кредитной карте, и она стала отслеживать платежный баланс. Ее Ford Focus 2001 года выпуска нуждался в крупном незапланированном ремонте. Для его починки она сняла деньги с пенсионного счета.

К большому облегчению, Шибер удалось в прошлом году добиться повышения зарплаты. Но потом она получила уведомление из банка, в котором сообщалось, что служащие неправильно посчитали и занизили сумму ее налоговых вычетов по недвижимости. Банк увеличил сумму ее ежемесячного взноса по погашению ипотечного кредита, включив туда налоги на имущество. Получилось, что банк повысил выплаты на сумму, превышающую прибавку к зарплате.

Теперь долг стал для Шибер непосильной ношей. Посоветовавшись с консультантом по финансам, женщина сильно сократила расходы: реже ездит к матери и дочери в Нью-Йорк, почти не ходит в ресторан. Одновременно она уменьшила размер взносов на пенсионный счет, хотя финансовый консультант был против.

Еще одни американцы преклонного возраста, Кристин и Марк Норделл (обоим за 60), отложили выход на пенсию по крайней мере на два года, потому что им надо выплатить до конца ипотечный кредит, задолженность по кредитной карточке и отдать заемные деньги, взятые на обучение сына.

Они планировали продать дом в пригороде Миннеаполиса, выплатить долги и жить в другом доме на берегу озера. Но когда рынок недвижимости рухнул, цена их дома сильно упала. Пришлось поменять планы. В довершение ко всему Марк Норделл потерял работу, а взамен нашел только работу с частичной занятостью. Несмотря на все попытки сократить расходы и выплатить долги, супруги Норделл то и дело влезают в новые долги. Их дом нуждается в ремонте, иначе его будет трудно продать, но Норделлы не могут себе этого позволить.

Тем не менее у них есть кое-какие сбережения на пенсионном счете, которые, как они считают, должны помочь им существовать на старости лет. «В свое время мы вложили деньги в акции разных компаний, и это нас спасло. Сейчас пришлось продать все акции, но благодаря этому мы выжили», – рассказывает Норделл.

Зарабатывают мало

Большинство американцев зарабатывают основные деньги после 50–60 лет, что позволяет им много откладывать на пенсию. Однако из-за долгов и кредитов людям не удается значительно улучшить финансовое положение.

Fidelity Investments, одна из крупнейших компаний, аккумулирующих средства на пенсионных счетах 401(К), утверждает: в I квартале этого года вкладчики в возрасте от 55 до 60 лет вносили на пенсионные счета приблизительно 8% от своих зарплат. В 2006 г. этот показатель равнялся 10%. По мнению финансовых консультантов, 8% заработка – слишком маленькая сумма для пенсионных взносов.

Проблема долгов стоит сейчас так остро, что вызывает беспокойство даже у людей, которым еще далеко до пенсии. Например, риэлтор Роб Салваджио из Гленкоэ (штат Иллинойс), которому сейчас 50, когда-то хотел уйти на пенсию в 55 лет. Но у него долги по ипотеке и кредитной карточке, а еще он выплачивает кредит на покупку машины. Каждый месяц семья Салваджио отдает банку столько денег, что жена Роба перестала делать взносы на свой пенсионный счет 401(К). Сам Салваджио сильно сократил сумму пенсионного взноса. Сейчас он понимает, что не уйдет на пенсию раньше 65 лет.