Практикум: Рента для наследника
Одним из главных врагов личного капитала, как ни смотри, является семья. Конечно, люди зарабатывают деньги для того, чтобы близкие жили лучше и лучше. Но нерадивые родственники могут спустить весь семейный капитал значительно быстрее, чем вы его зарабатывали, имей они полный доступ к активам.
Как защитить заработанное не в ущерб благосостоянию членов семьи? Искать ответ на этот вопрос мне пришлось вместе с одним из моих клиентов.
Андрей, успешный бизнесмен, много лет занимавшийся продажей и обслуживанием в России металлообрабатывающих станков иностранного производства, столкнулся со сложной семейной ситуацией. Чтобы избежать развития конфликта, он принял решение поселить отдельно своего 19-летнего сына, обеспечив его разумными средствами к существованию. Андрей арендовал для него квартиру в Москве и назначил пособие в размере 2000 евро в месяц.
А перед нами Андрей поставил задачу организовать эти выплаты в виде процентов на инвестированный им капитал, который со временем должен будет достаться сыну.
Но главное – клиент настаивал, чтобы этот капитал ни при каких условиях не был передан сыну в полном объеме, т. е. не был унаследован. Он хотел, чтобы деньги выплачивались наследнику в виде ежемесячной или ежеквартальной ренты.
Другими словами, нам нужно было организовать инвестирование так, чтобы сын был обеспечен и в то же время не имел полного доступа к предназначенному для него капиталу.
Какой способ инвестирования ни возьми – через брокера, банк, страховую компанию, – любой из этих институтов открывает доступ наследникам ко всему капиталу, если с владельцем средств что-либо произойдет.
На мой взгляд, единственным вариантом защиты капитала Андрея была передача инвестированных активов в траст.
Поэтому на первом этапе по нашей рекомендации Андрей вложил 500 000 евро в инвестпрограмму страховой компании Generali International (Guernsey). Она позволяет получать пассивный доход не менее 25 000 евро в год (т. е. как минимум 5% годовых).
Андрей оставил страховщику распоряжение по истечении полугода начать ежемесячно переводить на счет сына 2000 евро, что страховая компания успешно делает и по сей день.
Страховщика выбрали не случайно: эта компания предоставляет владельцу находящихся у нее активов возможность заключения трастового соглашения и назначения любых доверительных управляющих этими активами (родственника, адвоката, финансового консультанта и проч.).
Через три месяца после заключения договора со страховой компанией Андрей написал заявление о переводе его инвестиционной программы в траст, назначив управляющими своего брата и партнера по бизнесу. При этом он дал четкие указания по управлению капиталом в трасте. Если с ним, Андреем, что-либо произойдет, капитал не должен быть передан наследнику сразу, а должен выплачиваться частями – по 50 000 евро ежегодно.
Таким образом мы с Андреем создали защитный барьер для части капитала, предназначенной сыну, и от его собственной расточительности, и от посягательств других родственников (каждому из них Андрей выделил отдельные активы), возможных кредиторов, государства.