Кредит во имя мира

“Прочный мир недостижим, пока у крупных социальных групп не появится способ вырваться из бедности, – мотивирует свой выбор Нобелевский комитет, – [а] Мухаммад Юнус и Grameen показали, что в продолжающейся борьбе с бедностью микрокредит играет важную роль”. “Присуждение премии мира финансисту стало немного удивительным, хотя социальная значимость микрокредитования огромна”, – говорит известный в России финансист Алексей Родзянко, который входит также в совет директоров Женской микрофинансовой сети.

Получив экономическое образование в престижном американском Университете Вандербильта, Юнус вернулся в Бангладеш в 1974 г. Однажды во время экскурсии со студентами в деревню Джобра он спросил у женщины, мастерившей бамбуковые стулья, каков ее доход. Оказалось, что, купив материалы на одолженные 9 центов, она заработает всего 2 цента. Юнус посчитал, что совокупный долг деревни за приобретенные материалы – $27, и тут же выдал общине бессрочную ссуду на эту сумму. Отсутствие подъемных Юнус счел одной из главных проблем аграрно-ремесленной Бангладеш и придумал концепцию микрокредитов для беднейших. Через два года он открыл банк Grameen (в переводе с бенгальского – “деревенский”).

За 30 лет Grameen выдал кредитов на $5,72 млрд, получив обратно $5,07 млрд (88,6% возвратности). Сегодня банк обслуживает 6,61 млн должников, 97% которых, по данным самого банка, женщины. 2226 отделений Grameen предоставляют услуги всем 71 371 деревням Бангладеш. Еще в 22 странах работает созданный Grameen фонд. Кредит может получить деревенский житель, владеющий менее чем 2 кв. км земли (приоритет женщинам). При этом нескольким членам общины выдается один кредит, который они погашают равными долями. Если кто-то опаздывает с погашением – штрафуются все. “Он совершил революцию в кредитовании, заменив залоговое обеспечение кредита на “партнерский нажим”, – говорит директор Европейского института исследований Азии Виллем ван дер Гист.

Выручка Grameen Bank в 2005 г. составила $112,4 млн, чистая прибыль – $15,2 млн. 6% банка принадлежит правительству Бангладеш, а остальное – его заемщикам.

Микрокредитование стало одним из главных факторов, позволивших Бангладеш снизить уровень бедности с 50% до 40% от общей численности населения. По словам Кристины Уоллич, курирующей Бангладеш во Всемирном банке, оно помогло улучшить жизнь 70 млн жителей страны (всего в ней живет, по данным на 2001 г., 131,5 млн). На премию в $1,4 млн Юнус намерен создать компанию, производящую дешевую еду для бедных.

Идеи Юнуса успешно используются в сотне стран, они помогли 11 млн людей перешагнуть черту бедности, отмечает ван дер Гист. По данным самого Grameen, сейчас в мире по его модели работают около 250 микрокредитных организаций.

В мире около 10 000 организаций, занимающихся микрокредитованием, не считая государственных и коммерческих банков. По данным Microcredit Summit Campaign, в 2005 г. в мире было выдано более 100 млн микрокредитов (в 1997 г. – 13,5 млн). Средний размер – $250, более 80% заемщиков – женщины. Микрокредитование породило смежный вид деятельности – микрострахование, которым в последние годы занялись AIG, Allianz и такие благотворительные организации, как Фонд Билла и Мелинды Гейтц, Munich Re Foundation (основана перестраховочной компанией Munich Re) и др.

Опыт микрофинансовых сетей в России показывает, что они могут зарабатывать, говорит Родзянко. По его словам, коммерческие банки не могут уделять внимание каждому микрозаемщику, однако некоторые из них не только предоставляют гранты, но и кредитуют микрофинансовые организации. Родзянко считает, что решение Нобелевского комитета может привлечь дополнительное внимание государства к микрофинансированию.

Тем более что оно уже стало одной из тем в рамках аграрного национального проекта. Россельхозбанк по инициативе президента Владимира Путина активно расширяет филиальную сеть в аграрных районах, одновременно снижая ставки и упрощая условия оформления кредита (в том числе и залога) для крестьян и фермеров. По словам предправления Россельхозбанка Юрия Трушина, сейчас банк выдает в рамках нацпроекта по 3500–4000 микрокредитов в неделю, а общий их объем достиг 90 000 (или 17 млрд руб.). Господдержка позволяет кредитовать личные подсобные хозяйства, но крупные банки пока не готовы тратиться на инфраструктуру и даже мнение Нобелевского комитета вряд ли станет для них стимулом, резюмирует Трушин.