Разделяй и властвуй

Доктор, у меня проблемы со зрением

В такой ситуации оказалась одна из моих подопечных – Екатерина, 33-летняя предпринимательница из Подмосковья. В конце прошлого года она обратилась ко мне с просьбой разработать механизмы финансовой защиты ее семьи (Екатерина замужем, у нее растет пятилетняя дочь) и пенсионных накоплений. Через 12–13 лет Екатерина планирует отойти от дел, после чего хотела бы получать “пенсию” $2000 в месяц.

Но первым делом нам предстояло разобраться в том, что сейчас происходит с заработанными ею деньгами. Дело в том, что Екатерина владеет небольшой туристической фирмой, муж работает вместе с ней, так что бизнес, по сути, семейный. Кроме того, им принадлежит небольшой интернет-магазин электроники.

В то же время у супругов нет никаких накоплений, деньги не инвестируются, единственный актив помимо бизнеса (его Екатерина оценила в $150 000) – квартира.

Прибыль, которую семья получает от бизнеса, достаточно высока для того, чтобы жить, не очень урезая потребности, и инвестировать часть полученного дохода. Так, в 2004 г. по бухгалтерии турбизнес и интернет-магазин принесли около $90 000 чистого дохода. Так что среднемесячный доход семьи составлял $7500.

При этом семья оказалась в довольно странной ситуации, заработанных денег не хватило на жизнь. Более того, даже не самую дорогую машину супруги купили в кредит. Конечно, они ведут достаточно активный образ жизни: два раза в год ездят в отпуск, регулярно ходят с друзьями в рестораны, играют в пейнтбол и боулинг, занимаются спортом. В общем, наслаждаются жизнью.

Однако у Екатерины в голове не укладываются расходы – $90 000 в год. Прямо как в анекдоте.

“Пациент пришел к врачу:

– Доктор, у меня проблемы со зрением.

– А почему вы так решили?

– Доктор, я зарабатываю много денег, но я их не вижу”.

Сама Екатерина считает, что траты семьи составляют около $3000 в месяц, и этой суммы, по ее мнению, вполне достаточно, чтобы себя особо не ограничивать. Она говорит, что ежемесячно им нужно $500 на продукты, $350 – на бензин и обслуживание автомобиля, $250 – на обувь и одежду, $200 – на обучение, $140 составляет квартплата и мелкий ремонт в доме, $180 – мобильные телефоны, $100 – лекарства и медуслуги. Кроме того, на отдых, развлечения, рестораны, занятия спортом семья тратит около $900. Сейчас большую статью расходов – $580 – составляют взносы по кредиту за автомобиль.

Впрочем, скорее всего, эти данные далеки от реального положения дел: беседуя с Екатериной, я понял, что она совершенно не контролирует свои финансы.

Когда я спросил у Екатерины, какую зарплату получает она и ее муж через бухгалтерию, ответа не последовало. Оказалось, она не может разделить себя и свою компанию, а все, что заработано фирмой, забирает на собственные нужды.

Причина денежной чехарды крылась в бесконтрольном расходовании средств. Выяснилось, что на повседневные и экстренные нужды Екатерина и ее муж не задумываясь берут из офисного сейфа оборотные деньги, полученные от клиентов. В результате в течение года были проедены все доходы от бизнеса плюс у Екатерины образовалась задолженность перед собственной компанией в размере... $29 000.

Выход есть

Первая рекомендация, которую я дал Екатерине, – разделить собственные деньги и финансы компании. Чтобы выпутаться из нынешней ситуации, она согласилась в дальнейшем сдерживать свои расходы в пределах $3000 в месяц. Поскольку она считает такой бюджет вполне приемлемым для семьи, она решила назначить ежемесячный оклад себе и своему мужу в пределах этой суммы и не тратить больше, а все, что будет оставаться от бизнеса, – инвестировать.

Второй пункт в намеченном плане выхода из кризиса – погашение всех имеющихся задолженностей. Прежде всего – процентного кредита на автомобиль. Честно говоря, я не могу понять, почему люди, имеющие годовой доход в $90 000, не могут купить себе автомобиль без банковского кредита.

Выполнив рекомендации, Екатерина могла бы ежегодно инвестировать $54 000.

Параллельно ей надлежало реализовать план финансовой защиты для себя и своей семьи. Ведь члены семьи финансово не защищены. Во-первых, ни у кого из них нет страховой защиты. Екатерина управляет компанией, которая приносит основной доход семье. Если она не сможет зарабатывать столько, сколько сегодня, ее дочь от первого брака окажется без средств к существованию. Поэтому я посоветовал ей немедля купить для себя программу накопительного страхования или просто полис страхования жизни.

Во-вторых, у семьи отсутствует денежный резерв, который необходим любому человеку на черный день. Его решено было создавать, открыв долгосрочный банковский вклад с возможностью пополнения и снятия части средств без потери процентов. Туда надлежало отправлять все излишки по кассе компании.

Наконец, у Екатерины нет никаких реальных активов и инвестиций, приносящих доход, без которых не обеспечить себе пенсию. После погашения кредитов я предложил ей программу пенсионного обеспечения по двум направлениям: получение гарантированной части пенсии за счет накоплений в страховой компании или пенсионном фонде плюс рента от недвижимости. Ее планировалось приобрести в будущем.

Составленный финансовый план позволял Екатерине приобрести в 2008 г. дом стоимостью $200 000 с использованием ипотечного кредита, к 2017 г. накопить на образование дочери $20 000 и уйти на пенсию в 2018 г., получая при этом ежемесячно более $2000.

Удар в спину

После того как мы с Екатериной обсудили антикризисный план, она была очень воодушевлена надеждой взять под контроль свои деньги и защитить будущее семьи. Стоило лишь начать.

Однако, что красиво на бумаге, не всегда удается реализовать в жизни, причем по самым неожиданным причинам. Когда через два месяца я связался с Екатериной и спросил ее, как идут дела, погашены ли задолженности, куплена ли страховка, начала ли она инвестировать деньги, дама лишь вздохнула. По ее словам, муж был возмущен тем, что она ограничит его зарплату $1500 в месяц. Он сказал, что хочет жить, как прежде: брать деньги из сейфа – столько, сколько ему необходимо и когда ему это будет необходимо.

Я думаю, что через год-другой Екатерина вернется к плану. Главное, чтобы к тому моменту ее бизнес остался на плаву, а постоянное использование оборотных средств компании на собственные нужды не уничтожило доходное дело.