ПРАКТИКУМ: Как спланировать бюджет семьи

Один мудрый человек сказал: “Чем больше времени мы тратим на планирование, тем больше свободного времени у нас появляется”. Это в полной мере относится и к личным финансам. Как ни обидно это признавать, но во всех своих личных финансовых проблемах виноваты сами люди. Через каждого человека проходят денежные потоки. Тот, кто умеет ими управлять, тот рано или поздно почувствует себя финансово свободным. Однако многие из тех, кто каждый месяц получает заработную плату, распределяют ее так, что к 40–45 годам начинают беспокоиться о том, на что они будут жить на пенсии. Эти опасения оправданны, если за столько лет человек не смог скопить достаточную сумму.

Предупредить эту проблему может личный финансовый план (ЛФП). У каждого человека свои обстоятельства, поэтому создать универсальный план невозможно. Тем не менее основные принципы финансового планирования всегда одни и те же: навести порядок в своих финансах, взять их под контроль, начать консервативно инвестировать часть своего дохода, защитить себя и своих близких и после этого вкладывать в более агрессивные инструменты.

Как показывает история моей клиентки, эти принципы могут помочь даже в затруднительной ситуации.

Отрицательный баланс

Ольге 27 лет, она замужем, детей пока нет. В 2003 г. она попросила меня создать для нее ЛФП, поскольку находилась в тот момент в довольно затруднительном финансовом положении. У нее была масса самых разных активов, включая собственный бизнес, но еще больше проблем.

Ольга с мужем переехали год назад в Москву. У них есть счет в банке ($600), бизнес, квартира в Москве, ценные бумаги. Кроме того, в родном городе у Ольги остались автомобиль, доля квартиры, недооформленная офисная недвижимость и бизнес.

Из всех этих активов небольшой доход приносят только счет в банке и московский бизнес, остальные в лучшем случае обходятся без убытков. Например, оставшийся в родном городе бизнес не приносит никакой прибыли и требует дополнительных вливаний в размере $1000 в месяц. Ольга планировала ликвидировать его в течение 3–4 месяцев.

При этом среднемесячный доход семьи составляет $2340, из которых $2000, или 85%, – заработная плата мужа Ольги. Он является совладельцем семейной компании (ее возглавляет Ольга), но работает наемным сотрудником в другой фирме. Чтобы увеличить доход, он хочет попробовать играть на колебаниях курсов валют (на рынке Forex).

У Ольги есть и пассивы. Это прежде всего долги родственникам и коллегам, взятые на покупку квартиры, – всего около $20 670. Кроме того, муж Ольги получает второе высшее образование, и ему осталось заплатить за обучение $1500. У него также есть дети от первого брака, на алименты которым он платит $500 в месяц.

Семья жестко ограничивает себя в расходах на свои личные нужды. Они не ездят в отпуск, ничего не покупают для себя, чтобы в первую очередь рассчитаться с долгами.

Успеть все

за восемь лет

Разумеется, никаких накоплений у семьи нет, и именно это беспокоит Ольгу. Тем не менее она поставила перед собой весьма амбициозные цели.

В 2012 г., когда ей будет 35, она хочет “выйти на пенсию”. Ее размер Ольга определила на уровне $3500 в месяц. За это время она хотела бы:

за первые полгода выплатить все долги (за квартиру и обучение мужа);

в течение года отремонтировать квартиру и поменять мебель (на это планируется потратить не более $23 000);

купить автомобиль в кредит (также в течение первого года);

застраховать жизнь и здоровье свои и мужа;

в течение трех лет построить дом для постоянного проживания (смета – $50 000). Для этого они уже приобрели за $1000 участок земли без коммуникаций. Освободившуюся квартиру семья будет сдавать в аренду;

в течение ближайших пяти лет родить минимум двоих детей;

создать резервный фонд в размере $10 000.

Неплохо для семьи с отрицательным балансом. Тем не менее задача имеет решение, хотя вначале даже мне это казалось совершенно нереальным и я несколько раз перепроверял все расчеты.

Навести порядок

Вот что я предложил Ольге.

Так как ситуация достаточно сложная, семье нужно радикально изменить образ жизни. И прежде всего восстановить контроль за своими активами и пассивами, доходами и расходами.

Первым делом необходимо избавиться от “непрофильных активов”: продать автомобиль ($900), который не используется и при этом постоянно теряет в цене, и акции убыточного российского предприятия ($460) – также ненужный актив, не приносящий дохода. Это можно сделать очень быстро. Затем надо завершить ликвидацию компании в родном городе Ольги. Она не приносит прибыли, но постоянно дотируется семьей за счет московского бизнеса. Это отвлекает ресурсы от прибыльного предприятия, а Ольгу – от управления им. Поэтому ликвидация убыточной фирмы обеспечит семье доход намного больший, чем те $1000, которые идут на дотирование компании в родном городе.

Следующий шаг – скорее оформить в собственность недвижимость в городе, откуда приехала Ольга (офис в здании банка площадью 60 кв. м), и сдать ее в аренду. Это будет приносить доход примерно $1500 в месяц. Если бы Ольга сделала это три года назад, то у нее сегодня не было бы долгов.

Ликвидировать компанию и оформить недвижимость можно за одну поездку. Это высвободит дополнительные средства – $1360, обеспечит ежемесячный доход в $1500, избавит от расходов по старой компании и, таким образом, решит большую часть финансовых проблем семьи.

Их, однако, может создать желание мужа Ольги заработать на валютном рынке. Дело в том, что более 90% новичков проигрывают в этой игре. Поэтому обязательным условием плана является отказ от нее.

Начать копить

В результате этих действий у семьи должен образоваться резерв, который по ЛФП должен направляться на погашение долгов и инвестиции.

Первый и главный шаг – открытие накопительной страховой программы для мужа Ольги с ежегодным взносом $2000. Она рассчитана на 15 лет и доходность 3% годовых. Таким образом, к окончанию программы на счете мужа Ольги должно накопиться примерно $38 500. Если за это время с ним что-то случится, Ольге вернут все сделанные взносы (с накопленным доходом), а также страховку. Максимальные страховые выплаты предусмотрены на случай гибели застрахованного лица в результате несчастного случая – $33 000. Это решит две из трех задач защитного плана – создание пенсионных накоплений и страхование жизни основного кормильца семьи. Кроме того, я посоветовал открыть аналогичные программы для детей мужа: они заменят алименты, но будут не проедаться, а накапливаться и впоследствии пригодятся, например, для оплаты обучения.

Третья “защитная” задача – формирование резервного фонда. Он будет состоять из банковского депозита и облигаций. Для создания первичных накоплений я посоветовал Ольге открыть счет в российском банке. Лучший вариант – валютный депозит в надежном банке с возможностью пополнения и частичного снятия средств. Для расчетов я принимаю следующие условия (они вполне реальны, примерно такие же в Сбербанке): процентная ставка – 6% годовых с ежемесячной капитализацией дохода. Через пять лет ставка уменьшится до 5%.

Деньги, накопленные на этом счете, в дальнейшем будут использоваться для инвестирования в различные финансовые инструменты. Это прежде всего паевые фонды и акции, которые наиболее доходны в долгосрочной перспективе.

Кроме того, Ольге и ее мужу надо выбрать управляющую компанию для управления накопительной частью будущих пенсий. Они оба молоды, и их отчисления будут максимальными. Половину их надо отдать УК, а вторую оставить в ПФР, поскольку частные компании вкладывают часть пенсионных накоплений в акции, а ПФР – только в госбумаги. В 2003 г. это было примерно $400, а в дальнейшем предполагается, что на пенсионный счет будет поступать $1000 в год.

Реализация

Претворять личный финансовый план в жизнь Ольга начала в декабре 2003 г., перечислив первый взнос $2000 на страхование жизни мужа за счет продажи машины ($900) и части зарплаты мужа.

Январь – март 2004 г. ушли на погашение долгов за квартиру. На это каждый месяц направлялись $1000 из зарплаты мужа, $5000, вырученные от продажи квартиры в родном городе, $460 – от продажи акций, находившиеся на счете в банке $600 и доход от московского бизнеса, который за три месяца составил $11 400. Это результат прекращения дотаций второго бизнеса и концентрация усилий на одном, прибыльном и перспективном. Это было главным условием всего плана. Он предусматривал, что дальше бизнес Ольги будет приносить доход $3000 в месяц. Это реально, поскольку соответствовало ее ожиданиям и было меньше, чем в I квартале.

За это время Ольге удалось оформить на себя офис, и с апреля ее доход пополнили рентные платежи $1500 в месяц. Они вместе с доходом от бизнеса и $1000 из зарплаты мужа перечислялись на банковский счет. Это позволило в апреле направить $2000 на страховку детей мужа, в мае – $1000 на оплату медицинской страховки и $3500 на покупку облигаций Москвы, а в июне – $1500 на погашение последнего долга, за обучение мужа. Покупка облигаций положила начало резервному фонду.

В июле Ольга начала ремонт квартиры, который закончится в ноябре, а на декабрь запланирована покупка автомобиля за $9000. Если все пойдет по плану, кредит для этого не понадобится. Кроме того, в декабре же перечисляется $4000 взноса страховой компании (по $2000 мужу и его детям), а также $5000 в российский паевой фонд (ПИФ). С этого момента начинается настоящее инвестирование.

В дальнейшем бюджет ЛФП составит $5500 в месяц ($3000 доход от бизнеса, $1500 рентные платежи, $1000 от зарплаты мужа), или $66 000 в год. Именно столько будет поступать на счет в банк.

Следующие два года, в 2005–2006 гг., из них $10 000 пойдет на страховку, $25 000 – на строительство дома, $15 000 будет инвестироваться в зарубежный взаимный фонд (аналог наших ПИФов). В российский паевой фонд будет вложено $10 000 в 2005 г. и $25 000 в 2006 г. Кроме того, в 2005 г. в резервный фонд будут куплены облигации на $5000.

Теперь, когда дом построен, к текущим доходам Ольги добавятся $500 в месяц от сдачи квартиры в аренду ($6000 в год). Это позволяет увеличить инвестиции в российский и зарубежный фонды.

В 2009 г. производится последний платеж страховой компании и прекращается покупка паев. Вместо них часть средств ($70 000 в год) инвестируется в другие активы – недвижимость и бизнес. Через три года, когда Ольга планирует “выйти на пенсию”, они начнут приносить доход. Их размер предсказать сложно, но его можно оценить в 10% от вложенных $290 000, т. е. $29 000 в год, или $2400 в месяц. Ну а разместив накопленные $430 000 финансовых активов в пенсионный фонд или страховую компанию, Ольга может получать пожизненные $2000 по самым консервативным оценкам. Наконец, продолжат приносить доход старые московская квартира и бизнес.

Таким образом, поставленная задача даже перевыполнена.

Конечно, этот план основан на массе предположений. Например, что вложения в инвестфонды будут приносить годовой доход 10% (исторически средняя доходность – 11%, но гарантировать ничего нельзя), а бизнес Ольги, зарплата ее мужа и ставки аренды будут стабильными. Но эти допущения вполне реалистичны, а возможно, консервативны. Так что все поставленные цели достижимы. В любом случае в течение восьми лет план неизбежно будет корректироваться в зависимости от ситуации на том или ином рынке, но его основа будет сохранена.