Банкиры навязывают свои услуги

Практически все респонденты (96% из участвовавших в опросе 370 финансовых директоров компаний с оборотом более $1 млрд) заявили, что банки в той или иной степени оказывали на них давление, навязывая в дополнение к кредиту другие услуги, такие как, например, услуги по размещению ценных бумаг или консультированию по сделкам слияния и поглощения. Авторы исследования надеются, что его результаты привлекут внимание к этой проблеме, поскольку такая практика считается неприемлемой, а порой и незаконной.

Около двух третей опрошенных признались, что банки отказывали им в предоставлении кредита или повышали его стоимость в случае отказа от покупки других услуг. Половина респондентов считают, что давление со стороны банков за последний год возросло. “Результаты исследования ясно говорят о том, что подобная практика получает все большее распространение”, – говорит Джим Кайтц, президент AFP. Некоторые связывают это с ростом конкуренции в банковской индустрии, усилившейся после отмены законов, разграничивавших сектор коммерческих и инвестиционно-банковских услуг. В результате слияний за последние два десятилетия в США образовались банковские гиганты, играющие ведущую роль в коммерческом кредитовании, среди них Citigroup, J.P. Morgan Chase и Bank of America.

Летом прошлого года Федеральная резервная система США внесла предложения об уточнении правил, запрещающих связанные кредиты, однако инициатива все еще находится на стадии обсуждения. “Сейчас необходимо, чтобы ФРС и другие регуляторы четко разграничили, какие увязки незаконны, и приняли меры по усилению надзора за соблюдением соответствующих положений”, – говорит Кайтц. Между тем некоторые считают, что такая увязка не только не имеет широкой практики, но и не влияет на конкурентную среду.

Жесткое законодательство, запрещающее банкам предоставлять кредит взамен приобретения других услуг, действует в США с 1970-х гг., когда Конгресс запретил банкам при выдаче кредитов навязывать покупку дорогостоящих услуг страхования. Однако увязки могут приобретать более обтекаемые, не запрещенные законом формы. В банках заявляют, что предоставляют клиентам пакет услуг – подобно тому, как в супермаркетах предлагается купить сразу молоко, хлеб и овощи. Но критики не согласны с таким сравнением. По их мнению, банки могут злоупотреблять своим положением на рынке одного продукта, а именно предоставления кредита, для оказания давления на клиента с целью продажи ему других услуг.

Банки, в свою очередь, жалуются на противоречивость федеральных законов о банковской деятельности и действий регуляторов. Так, закон не запрещает банкам продавать пакеты услуг, а регуляторы даже поощряют банки диверсифицировать деятельность для увеличения прибылей и укрепления финансового сектора. С другой стороны, федеральный закон абсолютно четко запрещает банкам за некоторыми исключениями осуществлять кредитование “при условии или требовании” приобретения каких-либо других услуг. Кроме того, банки заявляют, что корпоративные заемщики сами часто выступают инициаторами предоставления связанных кредитов, объясняя невозможность расширения бизнеса без получения новых кредитов. При этом Управление контролера денежного обращения Минфина США заявляет, что не видит масштабных нарушений законодательства о связанных кредитах, а Министерство юстиции считает, что подобная увязка может быть даже полезной, поскольку у крупных заемщиков появляется возможность выбора между банками при приобретении пакета услуг. (WSJ, 9.06.2004, Дмитрий Говоров)