БАНКИ ПЕТЕРБУРГА: Почти деньги

САНКТ-ПЕТЕРБУРГ - Банковское кредитование физических лиц в Петербурге набирает обороты. За последний квартал число кредитов, которые банки выдали гражданам, выросло в 1,8 раза. Сейчас потребителям приходится выбирать между быстрым и недорогим кредитом. Участники рынка ждут появления прогрессивного банка, который мог бы предоставлять экспресс-кредиты под небольшой процент.

По данным РА "Интерфакс", за I квартал 2003 г. в Петербурге и Ленинградской области банки выдали физическим лицам кредитов (включая ипотечные и кредиты на покупку автомобилей) на 3,15 млрд руб. На конец 2002 г. общая сумма кредитов составляла 1,73 млрд руб.

По данным ЦБ, объем кредитов физическим лицам в Петербурге (в рублях и валюте) на 1 января 2003 г. составил 3,53 млрд руб.

За весь прошлый год удалось добиться почти такого же прироста, как за весь I квартал нынешнего. По данным Центробанка, на 1 января 2002 г. объем задолженности по рублевым ссудам немного недотягивал до 995 млн руб.

По объему выданных частным лицам подобных ссуд лидирует Северо-Западный Сбербанк. На 1 апреля 2003 г. он выдал жителям Северо-Западного региона кредитов примерно на 2,8 млрд руб. Причем в Сбербанке прогнозируют еще как минимум двукратный прирост до конца года. Первый заместитель председателя правления Северо-Западного Сбербанка Леонид Шац в качестве ориентира на конец года называет объем ссудной задолженности по банку в 5,7 млрд руб.

Значительная доля рублевых заимствований физических лиц приходится на кредиты, которые выдаются на покупку конкретного товара в торговой точке, заключившей с банком договор о партнерстве. Основными игроками на этом сегменте рынка в Петербурге являются банки "Русский стандарт", Первое ОВК, "УралСиб", Home Credit & Finance Bank и Северо-Западный Сбербанк. Описывая услугу, банки используют термины "розничное кредитование", "экспресс-кредитование" или же "связанное кредитование".

Разные стратегии.

Получение кредита в Сбербанке подразумевает посещение банковского офиса и длительный сбор разнообразных документов и гарантий, в то время как "Русский стандарт", Первое ОВК или Home Credit предлагают оформление кредита непосредственно в магазине "за 15 минут". При этом процентные ставки в Сбербанке и "Русском стандарте" различаются почти вдвое. Александр Хонахбеев, президент торговой сети бытовой техники "Алеко", которая предлагает покупателям воспользоваться услугами и Сбербанка, и "Русского стандарта", характеризует альтернативу клиента как выбор между экономией денег и экономией времени.

"Подавляющее большинство клиентов выбирают "Русский стандарт", хотя те, кто делает дорогие покупки, ориентированы на "Сбер", - говорит Александр Хонахбеев.

Менеджер одной петербургской фирмы, пользовавшийся в разное время услугами обоих банков, считает, что, несмотря на высокий процент, большинству населения, имеющему черную зарплату, больше подходит "Русский стандарт". "В анкете можно написать любую сумму дохода, - говорит он. - В то же время банк снижает свой риск, перечисляя сумму кредита напрямую магазину. Значит, деньги не попадут, например, к алкоголику или азартному игроку, которые используют их не по назначению". "Получение кредита в Сбербанке заняло у меня около 10 дней, из которых неделя ушла на рассмотрение заявки, документы на трех поручителей я оформил за три дня, - рассказывает менеджер. - После чего я получил живые деньги".

В поисках идеала.

По мнению представителя одной из торговых сетей, пожелавшего остаться неназванным, программа быстрого кредитования "Русского стандарта" существует только за счет высоких процентных ставок, а также комиссионных, которые банк взимает не только с клиентов, но и с магазинов. "Высокий процент этой комиссии является для них страховкой от невозврата", - полагает торговец.

По словам Александра Хонахбеева из "Алеко", размер комиссионных "Русского стандарта" с каждой продажи с помощью кредита составляет 5 - 6%. Директор по маркетингу и рекламе компьютерной сети "Кей" Александр Хомяков говорит, что размер комиссии банка для компьютерных фирм составляет 6 - 8%.

Впрочем, компании готовы идти на условия банка ради увеличения объема продаж. Директор компьютерной службы "320-80-80" Анатолий Григорьев утверждает, что партнерство с "Русским стандартом" повышает объем продаж по отдельным торговым точкам до 10 - 15%.

"Раньше наша сеть предлагала оформить покупку в кредит от Энергомашбанка, однако предлагаемая банком процедура выдачи кредита была слишком длинной и сложной, - рассказывает Александр Хомяков. - Когда мы работали с Энергомашбанком, за год мы продали в кредит столько, сколько с "Русским стандартом" за неделю". Впрочем, по мнению Хомякова, потребители готовы платить за экономию времени только до определенного предела. "Сейчас покупатели все чаще идут туда, где кредит дешевле", - говорит Хомяков.

Александр Хонахбеев замечает, что все ожидают прихода прогрессивного банка, который мог бы предоставлять быстрые кредиты под небольшой процент для клиентов и 1 - 2% комиссии с продаж для магазина. "Но пока такого банка нет", - сокрушается он.

Промежуточный вариант.

Некий средний вариант предлагает сейчас "УралСиб". Чтобы получить кредит, надо прийти в банковский офис, однако процедура рассмотрения заявки занимает от получаса до одного дня.

Начальник кредитного отдела петербургского филиала "УралСиба" Константин Миалович говорит, что банк выдал экспресс-кредитов примерно на 5 млн руб. , а остаток ссудной задолженности на начало июня составлял около 4,5 млн руб.

"Мы не сажаем своих людей в торговых точках и не выдаем кредиты без проверки клиента службой безопасности", - утверждает Миалович. Осторожность, по его словам, обусловлена тем, что в городе существуют преступные группы, специализирующиеся на мошенничествах по экспресс-кредитам. "Наша служба безопасности осведомлена о нескольких подобных фактах", - утверждает Константин Миалович. Он считает, что 90% проблем с возможными просрочками связаны именно с целенаправленным мошенничеством, а не с невозможностью клиента расплатиться по кредиту, а потому необходим более тщательный подход к проверке потенциальных заемщиков.

Надстройка или базис?

Константин Миалович из "УралСиба" полагает, что будущее за простым кредитованием под ставку, без привязки к конкретному товару. "Мы уже запустили подобную программу для сотрудников предприятий - клиентов банка", - говорит он.

Руководитель банковского направления РА "Интерфакс" Михаил Матовников считает всплеск потребительского кредитования в Петербурге закономерным. "Москва прошла период бурного роста примерно год назад, и он тоже был взрывным", - говорит он. В перспективе спектр кредитных продуктов будет расширяться за счет пластиковых карт, экспресс-кредитов, а также кредитов на покупку автомобиля и ипотеки.

Многие банкиры, однако, скептически оценивают перспективы экспресс-кредитования. "Подобная услуга исчезнет, как только банки приступят к массовой эмиссии полноценных кредитных карточек", - пророчит представитель одного из филиалов московских банков, пожелавший остаться неназванным. По его прогнозу, подобного развития событий можно ожидать примерно через 1,5 - 2 года.