Кредитование по-исламски

Коран запрещает последователям ислама извлекать выгоду из операций с использованием процентного займа, по-арабски называющегося "риба". Перед миллионами правоверных мусульман, занимающихся бизнесом, стоит серьезная проблема, поскольку современная мировая финансовая система основана на процентном кредитовании. Процентные займы в исламе считаются ростовщичеством. Причина запрета риба - несправедливость к должнику со стороны кредитора, использующего потребность должника в деньгах. Кроме того, фундаментальная несправедливость по отношению к ним обоим заключается в том, что человек не может предугадывать будущие события - как в таком случае процентные ставки могут устанавливаться заранее и на определенный срок? Ислам, по своей сути предполагающий подчинение человека воле Господа, рассматривает любые попытки человека предупредить волю Аллаха как кощунственные.

Чтобы совместить божественное и земное, предпринимателям из числа правоверных мусульман пришлось разрабатывать оригинальные бизнес-схемы. По законам шариата вкладчики банка могут, например, стать инвесторами или партнерами в предприятии, которому банк выделяет средства. Если заемщик получает прибыль, вкладчики получают ее часть - порой даже больше, чем имели бы по фиксированной процентной ставке. Но если заемщик обанкротится, вкладчик также понесет убытки. В Пакистане многие предприниматели и компании развивают свой бизнес за счет лизинговой схемы, активно используемой в стране уже около 20 лет: клиенты берут активы в аренду. Некоторые исламские богословы считают месячные взносы, которые клиенты выплачивают за аренду, допустимыми, хотя их размер и устанавливается заранее. Во многих случаях арендаторы после выплаты всех взносов имеют право купить актив. Привлечь средства для капиталовложений можно и традиционным мусульманским способом - создав "комитет", в котором партнеры "скидываются" в начале месяца, а все собранные деньги выдаются одному из членов комитета. В следующем месяце их получает другой член - и т. д. Комитет является неформальным кредитно-сберегательным "учреждением", члены которого могут получить крупную сумму, которую они затем выплачивают по частям без процентов. Процентное кредитование, однако, пока играет важную роль. Иран, например, был вынужден взять кредит в западных банках, чтобы финансировать импорт многих товаров. С. М. Салим, председатель правления Hub Leather Products - пакистанской компании, экспортирующей кожаные изделия, - признает, что финансировать проекты более чем на $1 млн "сложно, поскольку не много найдется людей, которые будут следовать закону шариата, когда речь идет о крупных суммах. Существует черта, за которой никто не хочет принимать на себя риск".

Некоторые страны стараются заменить у себя международную банковскую систему дозволенными шариатом способами финансирования. Сейчас в мусульманских странах функционируют 176 исламских банков. В Малайзии создаются частные исламские банки, предлагающие депозиты и кредиты на условиях, соответствующих религиозным нормам. Дальше других на этом пути продвинулся Пакистан. В декабре 1999 г. Верховный суд признал риба противоречащей нормам исламской морали и обязал правительство ввести в стране исламскую финансовую систему до середины следующего года. Официальные лица заявляют, что это решение не повлияет на исполнение Пакистаном долговых обязательств, как внешних, так и внутренних. Однако будущее финансовой системы страны зависит от того, сможет ли правительство перевести экономику на беспроцентные рельсы, не подорвав доверия инвесторов. Центральный банк сам является крупным заемщиком, выпускающим казначейские облигации для финансирования бюджетного дефицита. "Без гарантий выплат заранее оговоренных процентов кто даст правительству в долг? " - сказал один банкир. Мусульмане надеются, что правительство введет новые исламские инструменты или создаст полностью исламские банки. (FT, 31. 08. 2000)