Как не остаться в долгах, полностью погасив кредит

По прогнозам банковских аналитиков, расчистка банковского сектора в этом году может обернуться лишением лицензий еще примерно 25–30 кредитных организаций.

Оставшись без лицензии в ходе банкротства или ликвидации, банки передают все свои документы, контроль за активами и пассивами Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Задача последнего – максимально наполнить конкурсную массу для расчетов с вкладчиками и другими кредиторами, в том числе и через истребование просроченных займов. При этом часто возникают спорные ситуации с клиентами разорившихся банков. 

В 2015 г. подмосковный предприниматель – владелец производственной компании взял в банке кредит на 115 млн руб. под залог бизнеса и недвижимости. В течение 2,5 лет он исправно обслуживал долг, а после продажи части бизнеса решил закрыть кредит полностью. Финальный платеж 80 млн руб. он внес наличными в кассу банка, получив от него документ о полном расчете по долгу. На беду через четыре дня у банка отозвали лицензию. А через несколько месяцев АСВ предъявило предпринимателю требование вернуть долг по кредиту в 80 млн руб. Заемщик, уверенный в скором разрешении недоразумения, предоставил АСВ документы, подтверждающие погашение кредита из средств от продажи бизнеса. В частности, договор купли-продажи предприятия с соответствующей суммой, банковскую выписку о поступлении суммы от покупателя бизнеса на расчетный счет продавца и снятии суммы с личного банковского счета, приходно-кассовый ордер о внесении денег в кассу банка. Однако это не убедило АСВ. Агентство обратилось в суд с иском о взыскании долга, а незадачливый коммерсант – за юридической помощью.

АСВ в суде заявляло, что деньги заемщика не поступили на его счет: банковскую проводку найти не удалось, а это ставит под сомнение факт погашения долга. Суд поддержал АСВ, более доверяя ему как госструктуре, и отказался вызвать на допрос принимавшего деньги кассира, сотрудников службы безопасности банка, посмотреть видеозаписи визита заемщика в банк. Обращаться в Верховный суд предприниматель не стал, хотя имел право. Обычно любые сомнения трактуются в пользу АСВ, оппонентам которого нужно сильно постараться, чтобы убедить суд в значимости своих доводов, рассудил заемщик. В итоге он заплатил 80 млн руб. повторно. 

Почему страдают заемщики

Практика подтверждает, что описанный пример не единичен.

Серьезная чистка банковского сектора и его огосударствление зачастую больно бьют по интересам в том числе добросовестных заемщиков. Подобные случаи возникают, как минимум, по двум причинам.

Во-первых, перед отзывом лицензии недобросовестные сотрудники банка могут попытаться обогатиться мошенническим способом. Во-вторых, хаос перед отзывом (редко кому из банков при ликвидации удается размеренно и полностью передать все документы АСВ) приводит к неразберихе с бумагами, в том числе с кредитными договорами.

Например, один наш клиент вдруг оказался должником по кредиту, который не брал. При этом 1,5 года назад в том же банке он погасил кредит на такую же сумму. Видимо, незадолго до отзыва лицензии мошенники поменяли несколько листов в старом кредитном договоре, подделали подписи заемщика на новых документах и таким образом обогатились на 4 млн руб. Они рассчитывали, что перед отзывом лицензии вряд ли кто-то будет разбираться с ситуацией: сотрудники уволены, часть документов могут потеряться, ответственных не найдешь. Так и вышло. АСВ обратилось за взысканием долга в суд, но тот, проведя по просьбе ответчика графологическую экспертизу, в иске отказал.

Но не всегда подобные случаи заканчиваются хорошо. Если человек добровольно не заплатит АСВ, проиграет судебные споры и не сможет погасить долг своим имуществом, его обанкротят. В лучшем случае у него останется единственное жилье, которое на практике пока не изымают у должников. 

Как снизить риски

Чтобы минимизировать потери в случае разорения банка, всем заемщикам нужно следовать таким рекомендациям:

• Обязательно храните оригиналы всех документов (включая финансовые), которые отражают взаимоотношения с банком, минимум 10 лет. Сделайте их электронные копии.

• Даже если документально подтверждено, что долг выплачен, обязательно возьмите в банке официальную справку о том, что кредит погашен, независимо от его типа (потребительский, ипотека или иное). Иногда через несколько лет банк вдруг предъявляет клиентам претензии по накопившемуся долгу за мифические банковские продукты. Суммы небольшие, но обидно платить за то, чем никогда не пользовался.

• При выплатах по кредиту обязательно получите подтверждение и внесения, и зачисления каждого платежа на счет банка. Внесение средств лучше проводить безналичным способом. Электронные деньги оставляют больше следов, поэтому оппонентам будет сложно опровергнуть погашение займа. 

Как добиваться справедливости

Если необоснованные требования по возврату долгов после разорения банка все же возникнут, действуйте максимально активно. Попытайтесь выяснить отношение АСВ к спорной ситуации. Попробуйте донести до него свою позицию, направив подтверждающие документы. Помните, агентство занимается огромным количеством взысканий, рассчитывать на внимательное отношение к вашей проблеме не приходится, но попытаться стоит. Наш опыт показывает, что сложные ситуации с АСВ можно решить грамотными коммуникациями.

Найдите юриста, который имеет релевантный опыт.

Ищите доказательства своего добросовестного поведения. Вникайте в детали, уточняйте нюансы, придумывайте вместе с юристом тактику и стратегию защиты.

В судебном процессе попытайтесь получить свое кредитное дело. Его банк оформляет при выдаче кредита любому заемщику. Это ваша личная история по конкретному кредиту, которая может содержать доказательства вашей добросовестности. Получив кредитные дела после отзыва лицензии, АСВ, по нашему опыту, делится ими неохотно, ссылаясь на коммерческую тайну, потерю дела и прочее. Будьте настойчивы.

Используйте все шансы. До Верховного суда по статистике доходит мало дел, потому что большинство теряет надежду после первой инстанции или апелляции. Посоветуйтесь со своим юристом о перспективах обращения в высшую судебную инстанцию. Получите второе мнение у другого юриста, имеющего судебный опыт в Верховном суде. Если ответ положительный, отстаивайте свою позицию до конца. 

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.