Что делать малому бизнесу, когда кредиты дорожают

Последние четыре года Банк России делал все, чтобы банки снижали ставки, но это время прошло. Минувшей осенью ЦБ поднял ключевую ставку до 7,5%, а в середине декабря ставка выросла до 7,75%. Малому и среднему бизнесу приходится пересматривать стратегию развития, исходя из новых реалий. Вот актуальные рекомендации малому бизнесу, как вести себя в период роста ставок. Многие из них известны, но успели позабыться.

1. Если вы получаете выручку в рублях, то и все контракты фиксируйте в рублях. Фиксируйте курс, это убережет от валютных убытков при резком движении курса. Если вам необходимо закупать что-то за рубежом, обязательно применяйте хеджирование, это несложная процедура, которой не стоит пренебрегать.

2. В кредитном договоре многие смотрят только на размер ставки. Но это не единственный важный критерий. Обращайте внимание на то, чтобы ставки по кредиту в договоре были четко зафиксированы, а не привязаны к плавающим индикаторам.

3. Выбирайте аннуитетный платеж – он позволяет лучше планировать расходы и в итоге не так ощутимо бьет по карману, как дифференцированный.

4. Не увлекайтесь очень длинными, а также чересчур короткими кредитами, в период роста ставок и то и другое невыгодно. В ближайшее время оптимальным будет кредит на год или два.

5. Воспользуйтесь другими банковскими продуктами, помимо кредитов. Они могут помочь сэкономить, например, на расчетно-кассовом обслуживании:

– комиссионные продукты для открытия и ведения расчетных счетов на льготных условиях;

– карты, с помощью которых можно снимать и вносить деньги на счет предприятия через банкоматы;

– услуги мобильного эквайринга.

6. Компаниям, работающим по госзаказу, советуем активнее использовать банковские гарантии для участия в госзакупках. Такие гарантии подтверждают благонадежность и финансовую состоятельность компании-поставщика, а также позволят сэкономить. Банковская гарантия обойдется как минимум в 3 раза дешевле кредита. Получить такую гарантию малому и среднему бизнесу вполне реально.

7. При растущих ставках следует предельно осторожно относиться к новым проектам, особенно к тем, которые не связаны с основным бизнесом. В нынешних условиях вероятность неплановых расходов весьма высока.

8. Будьте внимательны к своим дебиторам. Недисциплинированных плательщиков следует безжалостно отсекать, не допуская наращивания просрочек по дебиторке. Дисциплина и контроль рисков, а не накапливание проблем ради расширения продаж – вот важная заповедь в кризис. Постоянно изучайте рынок ваших поставщиков, не исключено, что вы найдете более выгодные условия при сопоставимом качестве.

9. Если ваша компания работает в отрасли, которая входит в список приоритетных для государства, это дает вам право на льготный кредит от Корпорации развития малого и среднего предпринимательства. Проверьте, является ли ваш банк партнером корпорации – об этом можно узнать в самом банке или на сайте корпорации. Если ваш банк включен в программу и вы соответствуете ее требованиям, вы сможете получить кредит по льготной ставке для развития бизнеса.

По возможности в 2019 г. старайтесь не брать кредиты вообще или хотя бы сократить их объем – банки будут вынуждены поднимать ставки. Малые предприятия остаются не самыми надежными заемщиками. Как показывает статистика Банка России, просрочка по кредитам, выданным малому и среднему бизнесу, составляет около 14% кредитного портфеля при среднем уровне по всему корпоративному сектору в 7%. Банки будут закладывать риски неплатежей в ставки, и они будут расти. Экономика вошла в новый цикл, особенность которого заключается в том, что ставка ЦБ не снижается. Новое – это хорошо забытое старое, поэтому просто приспосабливаемся к новым условиям и продолжаем работать. Как писал Чарльз Дарвин, выживает не самый сильный и не самый умный, а тот, кто лучше всех приспосабливается к изменениям.