Что делать бизнесу, если его банк банкротится

ЦБ в 2018 г. отозвал лицензии уже более чем у 40 банков. Судя по сообщениям регулятора и СМИ, это не предел. Что же делать компаниям, счета которых находятся в таких банках?

1. Сначала надо попытаться выявить предбанкротные признаки у своего банка. До вынесения приказа об отзыве лицензии ЦБ всегда выдает предписания банку об устранении нарушений, выявленных при проверках, поэтому банкиры всегда знают, будет отозвана лицензия или нет. В отличие от вкладчиков. У менеджмента кредитной организации после получения предписания есть два варианта действий: законно его исполнить либо незаконно вывести банковские активы, чтобы в дальнейшем их сохранить, а банк обанкротить. В первом случае очевидный признак несостоятельности – прекращение привлечения вкладов граждан.

Во втором случае о предбанкротном состоянии банка свидетельствуют следующие признаки:

n увеличиваются процентные ставки по вкладам и депозитам, чтобы собрать как можно больше денег;

n клиентам предлагают небанковские продукты (например, кредитные ноты третьих лиц);

n центральный офис меняет место нахождения;

n клиентам предлагают активы банка (в том числе ценные бумаги и недвижимость) по заниженной стоимости;

n меняются собственники или высшее руководство банка (появляется врио предправления), таким образом владельцы пытаются сохранить право в дальнейшем заниматься банковской деятельностью;

n появляются ошибки в выданных выписках об операциях банка по счету клиента. Банки ведут несколько баз параллельно: одну – для клиента, где отображаются его реальные операции, вторую – для внутреннего учета, в ней фиксируются операции, произведенные за клиента по поддельным документам.

Руководитель компании должен следить за новостями о банке во всех открытых источниках: в прессе, в ЕГРЮЛе, на kad.arbitr.ru, на сайте ЦБ. Выявив признаки несостоятельности, нужно вывести деньги с депозитных счетов и рефинансировать долги по кредитным договорам в других банках.

2. Оценить масштабы потерь. При банкротстве банка бизнес сильно пострадает в любом случае – потому что требования кредиторов-юрлиц к банку включаются только в третью очередь. Банк-банкрот вряд ли сможет в полном объеме выплатить долги всем кредиторам. Пример: торговая компания заключила кредитный договор с банком на 60 млн руб. В обеспечение обязательств она заключила договор поручительства и залога товара. Также компания разместила гарантийный депозит в банке на 30 млн руб. За месяц до погашения кредита у банка отозвали лицензию. В этом случае компания должна вернуть кредит по графику, через месяц, и подать требование к банку на сумму гарантийного депозита. Эти требования будут включены в реестр требований кредиторов третьей очереди. Нет никаких гарантий, что даже часть этой суммы удастся возвратить через несколько лет. Должнику банка в любом случае не удастся избежать ответственности, если банк банкротится. Хотя сроки погашения кредитов могут изменить, а ставку по кредиту – снизить. А при досрочном погашении должник может получить дисконт до 10% суммы основного долга.

3. Попытаться защитить деньги и активы. Если лицензия все-таки отозвана, компания должна в течение двух месяцев подать заявление о включении в реестр кредиторов банка и получить уведомление об этом. Далее ей следует объединиться с другими кредиторами банка (их контакты надо искать на kad.arbitr.ru и по ИНН юрлица в ЕГРЮЛе). Это нужно, чтобы не допустить продажи прав требований к должникам банка с дисконтом или продажи недвижимого имущества по нерыночной стоимости. Желательно выдвинуть в комитет кредиторов своих представителей, чтобы влиять на процесс.

Если вам стало известно о выводе активов из банка, следует обжаловать эти сделки. А если стало известно о преступных действиях сотрудников банка (например, о хищении денег со счетов вкладчиков), нужно обращаться в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела.

Чего делать не стоит, так это идти на поводу у банкиров и соглашаться перед отзывом лицензии на любые сделки, которые проводятся внутри банка. Например, на сделки между клиентами банка, один из которых является вкладчиком, а другой – должником банка. Все такие сделки будут признаны недействительными. Практика показывает, что их будут оспаривать конкурсные управляющие, а суд, скорее всего, решит, что операции проводятся для вывода активов банка (кредиторской задолженности), которые должны быть включены в конкурсную массу.

Перед отзывом лицензии также не стоит соглашаться на любые операции с банковскими активами. Зачастую речь идет о сделках об отступном, когда банк предлагает в счет исполнения своих обязательств перед кредитором (вашей компанией) передать последнему имущество, движимое или недвижимое, либо ценные бумаги (даже самого банка-банкрота). Все эти сделки признают недействительными.

Свежий пример: за день до отзыва лицензии банк в качестве отступного передает кредитору пять принадлежащих банку земельных участков. Суд расценил это как преимущественное удовлетворение требования одного кредитора в ущерб интересам остальных и признал сделку недействительной. Желание забрать свои деньги со счетов любым способом, как правило, заканчивается признанием сделок недействительными. А компания становится не только кредитором банка, но и его должником – по совершенным в последний момент операциям.-