Как онлайн-касса поможет предпринимателю получить кредит

Осенью 2017 г. Модульбанк решил провести эксперимент. Банк начал выдавать кредиты ИП и юрлицам с учетом данных онлайн-касс клиентов. Как это работает? Предприниматель разрешает банку изучать данные его кассы. Банк может получить информацию от производителя кассы или от оператора фискальных данных (ОФД), с которыми сотрудничает банк. «Мы можем анализировать выручку, продажи клиента, а главное – заемщик становится понятнее и прозрачнее», – говорит совладелец и председатель правления Модульбанка Андрей Петров. Идея оказалась настолько удачной, что летом 2018 г. Модульбанк стал предлагать кредиты всем предпринимателям, а не только своим клиентам. По словам Петрова, сейчас каждая восьмая ссуда (12,5%) выдается именно с учетом данных с онлайн-касс. А просрочка по таким кредитам вдвое ниже, чем по остальным кредитным продуктам, утверждает он.

Доступ к онлайн-кассам стали просить и крупные банки. Как выяснили «Ведомости», ссуды с учетом оборотов по кассовым аппаратам уже выдают Сбербанк, Альфа-банк и Промсвязьбанк. Продавцы онлайн-касс и представители ОФД говорят, что ведут переговоры о сотрудничестве и с другими банками. «Ведомости» разбирались, станут ли ссуды доступнее предпринимателям.

По закону онлайн-кассы обязаны использовать компании и индивидуальные предприниматели в сфере торговли и общепита, если у них есть наемные сотрудники. Более 830 000 предпринимателей уже зарегистрировали 2,3 млн онлайн-касс, сообщил «Ведомостям» представитель Федеральной налоговой службы.

Татьяна Сусалетина, менеджер по развитию финансовых продуктов компании – производителя касс «Эвотор», говорит, что новые аппараты позволяют банкам собрать много ценной информации о предпринимателе. Например, где находится торговая точка, когда продавец заступил на смену, сколько чеков он пробил, какой товар продал, когда продажи растут, а когда падают. Банки даже могут оценить финансовое состояние компании, понять рентабельность бизнеса, утверждает Владимир Канин, руководитель «Альфа-кассы» (структура Альфа-банка по разработке и продаже онлайн-касс).

По словам Петрова, кредит под оборот онлайн-кассы получить проще и быстрее, чем другие ссуды. Залог не нужен, клиенты «Альфа-кассы» получают одобрение на ссуду за 1–2 дня, отмечает Канин. Банку легче рассчитать лимит такого кредита заранее и поэтому процент одобрения подобных ссуд намного выше, чем при стандартном кредитовании, рассказывает директор дивизиона «Малый и микро бизнес» Сбербанка Александр Белокопытов. По его словам, Сбербанк уже одобрил кредитов с лимитом на общую сумму около 25 млрд руб. по новой программе.

Однако не все предприниматели смогут получить большие суммы – условия кредита напрямую зависят от выручки ИП или юрлица. Например, в Альфа-банке предприниматель может получить кредит в размере одной среднемесячной выручки, процентные ставки представитель банка не раскрывает. Модульбанк предлагает клиенту открыть кредитную линию от 90 000 до 500 000 руб., ставка – от 12 до 29%. Промсвязьбанк выдает под оборот онлайн-касс до 1 млн руб. по фиксированной ставке 16,5% годовых. Сумма кредита зависит не только от выручки, но и от текущих кредитных обязательств клиента, говорит директор департамента продуктов и технологий среднего и малого бизнеса Промсвязьбанка Иннокентий Воловик. А Сбербанк рассчитывает сумму кредита и процентные ставки индивидуально «в зависимости от суммы, срока и финансового состояния заемщика», сказал Белокопытов. При этом банки не готовы кредитовать совсем начинающих предпринимателей: о них еще ничего не известно. Например, Модульбанк и Альфа-банк анализируют обороты по кассе за три последних месяца, Промсвязьбанк – за полгода.

Анализ оборотов по онлайн-кассе – хороший способ для банка получить данные о предпринимателе, который не составляет полную финансовую отчетность, говорит ведущий аналитик «Эксперт РА» Екатерина Михлина. Однако это лишь один из инструментов для оценки платежеспособности предпринимателя. По требованию ЦБ банк обязан учитывать и другие показатели финансовой устойчивости заемщика, отмечает эксперт.

Банки действительно просят у предпринимателей дополнительную информацию, например копию финансовой отчетности, реквизиты учредителей или поручительство при кредитах на крупные суммы, признает Антон Румянцев, директор оператора фискальных данных OFD.ru. По его словам, с мая около 1000 клиентов OFD.ru оставили заявку на получение ссуды от банков – партнеров оператора. Сколько из них было одобрено, Румянцев не знает.

Опрошенные «Ведомостями» предприниматели сомневаются, что онлайн-кассы помогут им получить выгодный кредит. Например, Анна Лашова всего месяц назад открыла небольшую кофейню Just coffe it в спальном районе Москвы, выручка кофейни – менее 300 000 руб. в месяц. Лашова уверена: при таких показателях ей либо откажут, либо одобрят минимальный кредит под высокие проценты. В этом нет никакого смысла, проще взять потребительский кредит, говорит она.-