Безработных пенсионеров заманивают в предприниматели льготными кредитами

Пенсионерам государство предлагает бесплатные предпринимательские курсы и льготные кредиты на открытие своего дела. С начала сентября «МСП банк», дочерняя структура Корпорации по развитию малого и среднего предпринимательства (Корпорация МСП) открыл новый кредитный продукт для пожилых предпринимателей – клиенты старше 45 лет могут получить ссуду до 10 млн руб. на срок до семи лет по льготной ставке от 6,5% годовых. По словам гендиректора Корпорации МСП Александра Бравермана, пока за таким займом обратилось несколько десятков человек, ни один кредит еще не одобрен, заявки рассматриваются. Сейчас идут переговоры с банками-партнерами, сообщил он. Один из крупных банков-партнеров подтвердил «Ведомостям» факт переговоров, но сообщил, что банк одновременно ведет переговоры с другой государственной структурой, выступившей с аналогичной инициативой.

Портрет предпринимателя

Никакие госпрограммы ничего не изменят: пенсионеры вряд ли станут менять жизненный уклад ради своего бизнеса, полагает директор Центра трудовых исследований Высшей школы экономики Владимир Гимпельсон.

Возрастных предпринимателей в России немного. По данным Росстата за 2017 г., в России около 1,5 млн человек в возрасте 50–72 лет имеют собственное дело (большая часть из них, 1,12 млн человек, – в возрасте от 50 до 59 лет и 395 000 – старше 60 лет) – т. е. около 2% работающего населения. Юридическая компания Urvista ежемесячно помогает зарегистрировать в налоговых органах 300–400 юридических лиц, из них только 5% учреждают предприниматели старше 60 лет, рассказывает руководитель Urvista Алексей Петропольский.

Только 5–6% людей пожилого возраста хотят стать предпринимателями и готовы нанимать сотрудников, по оценкам Татьяны Комиссаровой, руководителя проекта «Активная жизнь старшего поколения». Еще около 12% хотят стать самозанятыми, не нанимая сотрудников, говорит Комиссарова. По ее наблюдениям, в бизнес главным образом стремятся пожилые жители крупных городов: они пережили экономический кризис 1990-х гг., у них большой жизненный опыт, высокая квалификация и они готовы рисковать.

Главная проблема для немолодых начинающих бизнесменов – найти стартовые инвестиции. Совладелица венчурного фонда Starta Capital, который инвестирует в технологические стартапы, Людмила Голубкова рассказывает, что ей время от времени предлагают проекты люди старше 50 лет. Голубкова говорит, что отказывает им сразу: фонд рассматривает только проекты основателей в возрасте от 20 до 40 лет, которые готовы бросить работу и все время посвятить стартапу. Представители старшего поколения уже не столь энергичны и боятся бросать работу по найму. Кроме того, они плохо разбираются в современных технологиях. Голубкова считает, что представителям старшего поколения имеет смысл открывать бизнес в традиционных сферах, таких как ресторанный бизнес или строительство. Член правления Альфа-банка Денис Осин считает, что пожилым людям следует выбирать менее рискованный бизнес, например по франшизе: модель уже отлажена, освоить бизнес проще, а опасность разорения меньше.

Любые стартапы отличаются повышенной смертностью независимо от возраста основателей, рассказывает венчурный инвестор Александр Румянцев. Румянцев не обращает внимания на возраст предпринимателей, которые приходят к нему за деньгами. Однако пенсионеров среди них единицы. За последние два года он инвестировал в 55 IT-стартапов – и только три из них были созданы предпринимателями старше 55 лет. Все оказались неудачными: один стартап уже закрылся, остальные два находятся на грани разорения, но возраст здесь ни при чем. Александр Краснокутский, бизнес-ангел, который инвестирует в технологические стартапы, говорит, что, если идея хороша, он поддержит проект, невзирая на возраст стартапера. По его мнению, к 60 годам многие ученые в области фундаментальных наук уже проходят пик креативности, но ученые, занимающиеся прикладной наукой в разных отраслях, накапливают к этому возрасту огромный опыт, умеют хорошо анализировать и у них рождаются интересные идеи для стартапов. Очень креативны инженеры, химики, прикладные математики. Если же они не только ученые, но еще успели поработать на высших руководящих должностях, шансы на успех увеличиваются.

Деньги из банки

Немолодые начинающие предприниматели занимают у знакомых и родственников, тратят накопления, иногда используют краудфандинговые платформы, но в банки даже не обращаются – боятся погрязнуть в долгах, рассказывает Лидия Кузнецова, руководитель екатеринбургского проекта «Стартап 50+». Например, 70-летний Александр Ксенофонтов, чтобы организовать производство шашлычных мангалов, продал дом. Он говорит, что ему даже не пришло в голову обратиться в банк.

Банкиры же уверяют, что пожилые предприниматели – перспективные клиенты. Осин считает, что предприниматели-пенсионеры могут быть даже более ответственными заемщиками, нежели молодые стартаперы. Они ответственны, экономны, имеют недвижимость в собственности, им не надо содержать несовершеннолетних детей, поясняет Осин. По словам Осина, Альфа-банк заинтересован в участии в проектах по вовлечению людей предпенсионного и пенсионного возраста в малый бизнес. Предправления СДМ-банка Максим Солнцев говорит, что банк смотрит на подобные начинания позитивно. По его словам, у СДМ-банка нет ограничений по возрасту для заемщиков, главное – чтобы бизнес-модель была жизнеспособной. Сбербанк по существу на запрос «Ведомостей» не ответил, сообщив лишь, что поддерживает инициативы. По сообщению пресс-службы ВТБ, банк выдает кредиты на развитие бизнеса клиентам и старше 65 лет. Отдельной программы для пенсионеров нет. Ключевым фактором является платежеспособность клиента.

На практике пожилые люди могут столкнуться с трудностями при получении кредитов, считает Петропольский. Сейчас пожилым предпринимателям редко выдают кредиты на открытие бизнеса, часто просят привести молодого поручителя, рассказывает Петропольский. Банк опасается, что в силу возраста пенсионер просто не сможет отдать долгосрочный кредит, поясняет юрист.

Безработные могут получить субсидию в 58 800 руб. на открытие бизнеса в центрах занятости населения, сообщил представитель Минтруда. В 2016 г. субсидии получили 83 100 человек, а в 2017 г. – 85 900 человек. Однако пенсионеры не имеют статуса безработных, поэтому субсидии на открытие бизнеса им не положены, отметил представитель Минтруда.

Чему учить

В Европе и США до 40% технологических стартапов открывают люди пенсионного возраста, отмечает Румянцев. Он считает, что в России нужна хорошая программа обучения для пожилых предпринимателей. Таких программ уже много, но большая часть не дает никакой практической пользы, говорит Комиссарова. По ее мнению, пожилым бизнесменам нужен индивидуальный подход, менторы и наставники. Петропольский отмечает, что предприниматели старше 60 лет особенно нуждаются в юридических знаниях. Они боятся допустить ошибку, попасть в поле зрения надзорных органов, им требуется много внимания, отмечает юрист.

Большая госпрограмма по вовлечению людей пенсионного и предпенсионного возраста в малый и средний бизнес не нужна, считает заместитель гендиректора Центра трудовых исследований Высшей школы экономики Ростислав Капелюшников. Она имела бы смысл при взрывном росте безработицы среди людей старшего возраста, но пока его не наблюдается. Запуск программы сейчас – очередная попытка добиться увеличения бюджетного финансирования, говорит он.-