Банки сократили выдачу кредитов малому и среднему бизнесу

Государство пообещало малому бизнесу финансовую помощь. И даже создало Федеральную корпорацию развития малого и среднего предпринимательства на базе Агентства кредитных гарантий (АКГ) и «МСП банка». АКГ в апреле приняло программу кредитования банками-партнерами субъектов МСБ под его гарантии по льготной ставке. В начале июня агентство отобрало 12 крупнейших банков для этой программы во главе со Сбербанком. Они будут получать деньги по ставке 6,5% годовых и предоставлять кредиты среднему бизнесу по ставке не выше 10%, а малому бизнесу – 11%.

Общий объем кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу (МСБ), в первом полугодии 2015 г. по сравнению с тем же периодом 2014 г. упал на 35,6% и составил 2,459 трлн руб., по данным Банка России. Объемы выдачи снизили все крупные банки. Например, с января по июль «ВТБ 24» выдал кредитов на 40,5 млрд руб. Это меньше уровня 2014 г. и соответствует значениям 2012–2013 гг., отмечает Спартак Солонин, вице-президент, замдиректора департамента обслуживания клиентов малого бизнеса «ВТБ 24». Как и в целом по рынку, просроченная задолженность в банке выросла: с начала года – на 2%.

Предприниматели говорят, что они сами стали меньше брать ссуд – нечем отдавать.

«До 2014 г. мы кредитовались и использовали факторинговые схемы расчетов, – рассказывает Максим Дьячков, один из основателей компании «Лэпкэп», занимающейся производством детских колготок (фирма размещает заказы на турецкой фабрике). – Но в 2014 г. мы пересмотрели структуру бизнеса и отказались от кредитов. Во-первых, падение потребительского спроса. Мы не могли больше прогнозировать выручку. Многие клиенты ушли с рынка. Несколько крупных сетей не могли платить за товар из-за финансовых проблем. Во-вторых, у нас импортный товар. Чтобы сохранить ценовую конкуренцию с российскими производителями, мы практически ликвидировали дистрибуторский бизнес компании в России и заключили прямые импортные контракты с крупными сетями и интернет-магазинами, поэтому нам стали не нужны рублевые кредиты».

Кроме того, банки часто требуют, чтобы предприниматели брали ссуды не как юридические, а как физические лица. Например, Евгений Денисов, основатель лапшичной Doodles и совладелец небольшого книжного издательства, вспоминает, как весной 2014 г. вместе с партнерами хотел оформить небольшой кредит – на 2 млн руб. – под свой книжный бизнес. Как юрлицу предпринимателям отказали, причем никакие аргументы, что у фирмы есть товарный остаток на 20 млн руб., не помогли. Зато банк предложил Денисову оформить этот кредит на себя как на физическое лицо, что он и сделал. Логика кредиторов такова, что с физического лица взыскивать долги легче: человека могут замучить коллекторы, а с обанкротившейся фирмы взять нечего, рассуждает предприниматель. «И потом, банкам это выгодно: в нашем случае ставка по потребительскому кредиту для юрлица составляла тогда около 14%, а для физлица – 20%», – добавляет он.

На фоне сокращения выдачи кредитов малым и средним предпринимателям быстро растет просрочка. За год, по данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», она выросла на рекордные 31,47%, достигнув уровня 569,5 млрд руб., это рекордный показатель за последние пять лет. А доля просроченных ссуд в общем кредитном портфеле на 1 августа 2015 г. составила 12%. Неплатежеспособность предпринимателей аналитики связывают с негативными процессами, происходящими в российской экономике, а также с резким повышением ключевой ставки Центробанком в декабре прошлого года – до 17%. Как следствие, стоимость кредита для юридических лиц выросла. По данным «Секвойи», если в докризисные (2005–2008) и посткризисные (2010–2011) годы предприниматели брали ссуды с целью открытия и дальнейшего расширения бизнеса, то сейчас они это делают в основном для рефинансирования кредитов, набранных в 2011–2013 гг., когда экономика была на подъеме и продажи у всех росли.

В «ВТБ 24» рассказали, что новых финансовых или экономических требований к заемщикам из МСБ в этом году у них не появилось, зато банк более четко сформулировал свои требования к обеспечению (залогам). Самыми надежными считаются гарантийные государственные программы, например поручительство региональных гарантийных фондов, или гарантии Федеральной корпорации, а также недвижимость, рассказал Солонин. С начала года процентная ставка в «ВТБ 24» росла пропорционально ключевой ставке ЦБ. Сейчас средняя ставка составляет 17,5% годовых, но уже к декабрю кредиты для МСБ подешевеют и она может составить 15,5%, прогнозирует банк. Проблема в том, говорят предприниматели, что в малом бизнесе немного ликвидных залогов вроде недвижимости.

АКГ существует давно и постоянно открывает свои региональные представительства, однако реального влияния на экономику не оказывает, убежден Дмитрий Несветов, член совета московского отделения «Опоры России»: чтобы получить гарантии агентства, предпринимателю нужно пройти длительную и сложную процедуру проверки на платежеспособность и добросовестность. Иногда она занимает полгода, а малый бизнес не готов столько ждать, чтобы взять кредит. И получают гарантии очень немногие, говорит Несветов.