Эксперты обсудили тренды развития российского финтеха

Финансовые технологии являются одним из приоритетных направлений развития как отечественного, так и глобального рынка. Интенсивная цифровизация отрасли продолжается на протяжении последних 10 лет, но в связи с распространением искусственного интеллекта (ИИ) и изменением геополитической обстановки отрасль столкнулась с новыми вызовами. Куда движется российский финтех, представители финансового рынка обсудили на дискуссионной сессии «Банковская отрасль: технологии, конкуренция и сотрудничество» в рамках конференции «Ведомостей» «Финтех 2024».

Тренды рынка

Идея применения ИИ в бизнесе – один из ключевых трендов последних лет. В своем выступлении зампред правления Россельхозбанка (РСХБ) Николай Ульянов отметил роль ИИ в создании конкурентных преимуществ для бизнеса. Банк развивает три направления в этой области. Первое – внедрение бизнес-кейсов применения моделей ИИ с быстрой окупаемостью. Эти технологии помогают РСХБ не только совершенствовать внутренние процессы, повышать эффективность, но и предлагать клиентам персонализированные решения, максимально соответствующие их потребностям, отметил Ульянов. Второе – использование ИИ в IT-разработках и тестировании ПО. Здесь банк поставил себе цель уже в 2024 г. обеспечить 5% генерации программного кода и автотестов с помощью генеративных моделей.

Третье направление в РСХБ – обеспечение рабочих мест средствами ИИ, например обработка текста и изображений, аналитические инструменты, средства написания несложных запросов и простых интеграционных элементов. «Такие инструменты существенно повысят производительность сотрудников и станут конкурентным преимуществом работодателя», – резюмировал Ульянов.

Генеративные модели ИИ набирают популярность, но «тотальной революции» на финансовом рынке не произойдет, считает заместитель генерального директора Национальной системы платежных карт (НСПК) Сергей Путятинский. Трансформация под влиянием ИИ ожидает сферу создания контента, но облик финансовых корпораций в целом останется неизменным.

Другие тенденции – «гонка вооружений» в области кибербезопасности, распад глобального IT-сообщества и разработка отечественных финансовых технологий, считает Путятинский. Особое внимание он уделил усовершенствованию методик работы с большими данными: развитие технологий их интерпретации повысит эффективность бизнеса, повлияет на сферу принятия решений и маркетинга.

Путятинский отметил, что и сама финансовая инфраструктура сильно меняет экономику тех областей, которые она так или иначе затрагивает. В связи с этим в качестве главных требований к платежной инфраструктуре он выделил доступность и надежность. На инфраструктуре лежит большая ответственность, так как она является основой стабильности, поэтому важно наперед продумывать все возможные негативные сценарии и пути их решения. Государство создает правила, по которым живут все участники, за счет чего достигается стабильность инфраструктуры. Другое дело, когда участникам принадлежит инфраструктура. «[Бывает] ситуация, когда инфраструктура монополизирована несколькими участниками рынка. Вот это плохая история, потому что правилами этой инфраструктуры можно манипулировать в своих интересах», – отметил Путятинский.

Председатель правления «Единого ЦУПИСа» Елена Шейкина выделила четыре перспективных тренда цифровых сервисов. Первый – это встроенный банкинг и финансы, которые станут невидимой частью покупок и услуг: эти технологии размывают границы между банками и другими сферами, создавая экосистему, где клиент может получить полную услугу в одном месте. Следующий тренд – это персонализация продукта. По мнению Шейкиной, сервисы по подписке на продукты и услуги, а также другие специальные предложения станут развиваться еще активнее. Большую популярность набирает также токенизация безналичных денег и активов: блокчейн-технологии становятся более доступными, надежными и масштабными. Последний тренд, который выделила Шейкина, – это создание суперприложений: большинство клиентов используют смартфоны и цифровые сервисы, поэтому им хочется, чтобы все находилось в одном месте. Из этого возникает тренд, который совмещает финансовые и нефинансовые сервисы, резюмировала она, – от доставки еды до проведения банковских операций.

Вызовы

Импортозамещение также является ключевой задачей для многих финансовых организаций уже не первый год, согласились участники сессии. В особом положении находятся банки, попавшие в реестр организаций, признанных Банком России значимыми на рынке платежных услуг, – они обязаны внедрить отечественные технологии до конца 2024 г.

Цифровая доступность банковских услуг в России находится на высочайшем уровне и сейчас в модернизации не нуждается, отметила Шейкина. Ежедневно клиенты ЦУПИСа проводят свыше 2,5 млн платежей – и, несмотря на «беспрецедентные DDoS-атаки», качество предоставляемых услуг остается высоким. Основной угрозой для деятельности финансовых организаций Шейкина назвала ограничения в проведении офлайн-платежей, существенно снижающие доступность и устойчивость цифровой оплаты товаров и услуг.

Говоря о цифровом рубле, директор Центра банковского консалтинга и прикладных исследований Финансового университета при правительстве РФ Наталья Воеводина предложила ориентироваться на опыт Китая: страна начала внедрять цифровой юань еще в 2014 г. и сегодня, например, платит зарплату госчиновникам в цифровой форме национальной валюты.

Но с внедрением новых технологий, в том числе цифрового рубля, появляются новые способы мошенничества. «Средние предприятия – заемщики банков страдают в большей мере сейчас не от своей собственной закредитованности, а от вирусов-шифровальщиков», – говорит Воеводина. В качестве решения данной проблемы она привела пример киберучений. Центральный банк проводит похожие тесты для своих подопечных уже не первый год, отметила Шейкина, добавив, что было бы полезно проводить их и для других компаний.