Финтех идет в будущее

Банковский сектор в России переживает бурную цифровую трансформацию. Более 90% российских кредитных организаций развивают собственные мобильные приложения, а свыше 85% адаптировали свои сайты под мобильные устройства, указано в отчете «Исследование цифровой зрелости банков ‒ 2023», опубликованном Агентством цифрового аудита SDI360 в сентябре прошлого года. У 27% банков на сайтах работают чат-боты, а 15% используют их в мессенджере Telegram. Половина участников рынка применяют удаленную биометрическую идентификацию при открытии счетов новым клиентам. При этом за пять последних лет число пользователей цифровых банковских услуг в России увеличилось вдвое, следует из результатов исследования Аналитического центра НАФИ (апрель 2023 г.). Так, мобильный банк используют сейчас 70% жителей страны против 34% в 2018 г.

Российская финансовая отрасль является наиболее зрелой в области цифровизации по сравнению с остальным миром, заявлял ранее министр цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ Максут Шадаев. Многие банки, особенно большие государственные и системные игроки, уже обзавелись собственными крупными ИТ-инфраструктурами, отметил генеральный директор БПС «Инновационные программные решения» Дмитрий Бубнов. Зачастую они используют стороннее российское или собственное ПО и не зависят от зарубежных вендоров в части бизнес-систем (автоматизированные банковские системы, процессинг), уточнил эксперт. «Ситуация несколько отличается в сегменте специализированного финансового ПО: здесь российские системы еще только в стадии становления», ‒ добавил директор по развитию бизнеса компании «Базис» Андрей Толокнов.

За пять лет на российском финансовом рынке произошла трансформация самого понятия цифровизации, констатирует руководитель управления стратегии, исследований и аналитики Ассоциации «ФинТех» Марианна Данилина. Портфели проектов цифровой трансформации все больше включают в себя задачи по работе с данными и с решениями на базе ИИ. «Понятие Digital превращается в AI-gital, это повлияло на выбор технологий для внедрения. Например, если в 2018 г. говорили о внедрении блокчейна в процессы, то в 2024 г. фокус сместился на ЦФА, токенизирование и цифровизацию активов, ‒ отметила эксперт. ‒ В области кибербезопасности произошло смещение в сторону технологий постквантовой криптографии. В сфере ИИ акцент сделан на поиск потенциальных процессов для внедрения генеративного искусственного интеллекта и больших языковых моделей».

Независимость от иностранных IT-решений ‒ один из основных трендов в развитии информационных технологий в банковской сфере, говорят опрошенные «Ведомости. Капиталом» эксперты. Также они отмечают тенденцию массового внедрения банковских сервисов, основанных на различных моделях искусственного интеллекта, языковых моделях, подобных ChatGPT, тренд на machine-learning.

Курс на технологический суверенитет

Отечественная банковская отрасль одна из первых в стране начала двигаться к технологическому суверенитету, и это произошло не в 2022 г., а более пяти лет назад, констатировал в рамках «Стратегической недели ВТБ» заместитель руководителя технологического блока, старший вице-президент банка Сергей Безбогов.

«Причем стремление к технологическому суверенитету характерно не только для России, это общемировой тренд», ‒ отметил топ-менеджер. Один из основных шагов в этом направлении ‒ постепенное импортозамещение основных IT-решений. Для этого банк стал активно развивать направление собственных IT-разработок.

Это позволяет выполнять регуляторные требования по переходу на отечественный софт, сформулированные в законе «О безопасности критической информационной инфраструктуры» от 26.07.2017 г. Кроме того, банк таким образом решает задачи оптимизации затрат, продолжил топ-менеджер.

Для банковской сферы выгода от миграции на отечественные решения действительно может быть весьма ощутимой, подтвердил заместитель генерального директора Postgres Professional, глава комитета по интеграции российского ПО АРПП «Отечественный софт» Иван Панченко. Например, еще до ухода с рынка зарубежных вендоров стоимость одной из российских систем управления базами данных была в 4-10 раз ниже Oracle. «Однако нужно учитывать, что большинство заказчиков уже приобрели эти лицензии и оплачивали только поддержку. При переходе на российские продукты им необходимо приобретать лицензии заново. При этом банки не платят за поддержку Oracle уже два года, а это 20% от стоимости», ‒ отметил эксперт. Соответственно, ежегодную экономию можно оценить в 15‒20% от объема продаж лицензий Oracle в 2021 г., подытожил он. Это сумма, сравнимая с инвестициями на покупку российских продуктов и перевод прикладных систем на отечественные системы, уточнил Панченко. По его словам, с завершением миграции крупных систем заказчики начнут экономить больше.

Впрочем, сокращение использования зарубежных IT-решений и тренд на собственные разработки далеко не всегда означает значимое сокращение затрат для банков и в целом бизнеса. Для многих банков переход на новое ПО требует дополнительных инвестиций, пояснил замруководителя направления «Финтех» в «СКБ Контур» Алексей Евдокимов.

Предпочтение собственным разработкам

Собственные IT-разработки для компаний обеспечивают более высокий уровень контроля качества решения и информационной безопасности. «Кроме того, развиваются необходимые компетенции, с их помощью можно создавать более сложные продукты, которые соответствуют запросам банка», ‒ указывает руководитель направления исследований лаборатории «Блокчейн и финтех» школы управления «Сколково» Екатерина Семерикова.

Российские банки в основном выбирают путь собственной IT-разработки потому, что не могут использовать универсальные решения, подтверждает управляющий директор по валидации рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов. Кроме того, самостоятельная разработка позволяет сократить time to market ‒ время от начала разработки идеи до выхода на рынок (например, в ВТБ этот период сейчас составляет примерно 25 дней), добавляет Безбогов.

Для небольших банков, наоборот, использование готовых разработок или аутсорсинг услуг даже при наличии собственной команды может быть более простым решением, отмечает председатель комиссии по финансовой безопасности совета Торгово-промышленной палаты РФ, руководитель центра компетенций «Цифровизация финансовых технологий» Тимур Аитов. Но для крупного банка готовых решений с учетом его масштабов и требований к инфраструктуре обычно нет, поэтому такие организации чаще опираются на собственные возможности. Сторонние решения (особенно софт от разработчиков из недружественных РФ стран) могут иметь скрытые уязвимости и дефекты, а также не подходить или не встраиваться в цифровую архитектуру организации, добавляет завкафедрой безопасности Президентской академии в Санкт-Петербурге (РАНХиГС) д. э. н. Александр Дмитриев.

Кроме того, серьезной задачей для участников рынка в ближайшее время станет процесс внедрения цифрового рубля, который потребует адаптации IT-инфраструктуры в области кибербезопасности, отмечает Екатерина Семерикова.

Торжество искусственного интеллекта

Еще один тренд в развитии IT в банковском секторе – повсеместное внедрение различных решений на основе искусственного интеллекта (ИИ).

В основном решения в сфере искусственного интеллекта для банков составляют сервисы анализа и прогнозирования предпочтений, уровня удовлетворенности клиентов, а также функции проверки заемщиков, повышения безопасности транзакций, противодействие мошенничеству и др., говорит он.

Например, В ВТБ применяется порядка 800 моделей на основе ИИ, указывает   Безбогов. Они встроены в антифрод-решения, в кредитный скоринг, оценку риска, возвратности кредита, склонности клиента к покупке или попаданию под влияние мошенников и т. д. «Я бы сказал, что без ИИ современный банк вообще невозможен», ‒ констатирует Безбогов.

Технологии искусственного интеллекта набирают все большую популярность в том числе благодаря сравнительно невысокой стоимости прототипирования подобных решений и доступности разработок на базе открытого исходного кода, так называемые open-source решения, полагает партнер, лидер практики технологического консультирования компании ДРТ Тимофей Хорошев.

Не для всех, а для каждого

В ближайшее время между участниками финансового рынка развернется конкуренция в области гиперперсонализации услуг и предложений, полагает Безбогов. Речь, в частности, о цифровых помощниках ‒ сервисах, которые могут подсказывать пользователю оптимальные финансовые решения.

Гиперперсонализация ‒ это адаптация продукта или комплекса продуктов под конкретного клиента, поясняет Безбогов. Например, в «ВТБ Мои Инвестиции» можно менять параметры внутри каждого продукта так, чтобы пользователь мог выбрать подходящие лично ему условия, рассказал топ-менеджер. «Эту задачу еще можно сформулировать так: один клиент ‒ один продукт», ‒ отметил Безбогов. Например, цифровой помощник 2.0 сможет не только посоветовать, в какие активы инвестировать средства на фондовом рынке, но и подсказать, в какой момент лучше продать ценные бумаги и переложить средства на депозиты. Также робот подскажет, когда лучше провести платеж, чтобы получить максимально возможные баллы по банковской программе лояльности. Причем такая конкуренция разовьется не только между банковскими продуктами, но и между агрегаторами таких продуктов, добавил Безбогов.

Персонификация сервисов также подразумевает и визуализацию основных разработок, внедрение голосовых помощников с визуализацией в 3D, отмечает Аитов из Торгово-промышленной палаты РФ. Например, осенью 2023 г. ВТБ представил виртуального ассистента Тамару, у которой есть визуальный образ. Тестируются видеоаватары для пользователей с нарушениями слуха, которые смогут общаться с клиентами на русском жестовом языке, отметил он.

За последние два года российские банковские системы на практике прошли «краш-тест» санкционных испытаний и отключения ПО, поэтому они сильно диверсифицировались и учли множество рисков, что сделало их более устойчивыми к внешним воздействиям, резюмировал директор IT-компании Ideco Дмитрий Хомутов.